Банки нацелены на высокий рост кредитования населения, доходы которого растут на порядок медленнее долгов. Поэтому Центорбанк, во избежание кредитных пузырей, обратился к некоторым ограничениям. Сообщает Коммерсантъ.
ЦБ заговорил о рисках еще в 2015 году, когда на фоне кризиса в стране резко выросла доля плохих кредитов. Примерно тогда же регулятор задумался о введении показателя долговой нагрузки (ПДН).
Ситуация с просрочкой по кредитам наличными в последующие годы значительно улучшилась, а с 2017 года ее доля стала самой низкой в уходящем десятилетии. Однако с 2019 года ЦБ все же решил установить для банков надбавки к коэффициентам риска в зависимости от долговой нагрузки клиентов.
В новой реальности банки живут с 1 октября — теперь кредитование заемщика с ПДН более 50% давит на их капитал. Похожие меры регулятор распространил и на микрофинансовые организации.
О второй половине портфеля потребительских кредитов — ипотеки — ЦБ тоже не забыл. С 1 июля 2020 года он планирует ввести дифференцированные надбавки к коэффициентам риска, чтобы отбить у банков охоту кредитовать граждан с высоким значением ПДН и низким первоначальным взносом по ипотеке.
Причем это ужесточение ЦБ вводит на фоне в целом благоприятной и улучшающейся ситуации: в 2013 году частота дефолтов за год не превышала 0,5%, в 2015 году выросла примерно до 0,8%, а к середине 2018 года вновь снизилась до 0,5%.
Российский ипотечный рынок никогда не сталкивался с кризисами, а ЦБ не нашел ни одного негативного фактора, предвещающего неприятности. Поэтому свое решение обосновал лишь международным опытом — финансовым кризисом 2008 года, который начался с проблем субстандартной ипотеки в США.
Вероятно, розница — только начало. Регулятора также беспокоит наблюдаемая им концентрация долга на крупнейших корпоративных заемщиках.
Эффект от ограничений уже отметили ведущие бюро кредитных историй, публиковавшие данные о снижении кредитования. Но процентные доходы много приносят участникам рынка, и они не собираются сдаваться без боя.
SIA.RU: Главное
