Национальный совет финансового рынка (НСФР) направил в Госдуму заключение на законопроект, предполагающий ужесточение расчета полной стоимости кредита (ПСК). В нее войдут проценты по основному долгу, плата за выпуск и обслуживание карт, услуги третьих лиц, например страховки, работы оценщика и т. п. Если кредит предполагает несколько вариантов процентной ставки в зависимости от условий предоставления или действий заемщика, кредитор должен будет рассчитать минимальную и максимальную ПСК, а также информировать заемщика об условиях изменения ставки. Законопроект планируется рассмотреть в первом чтении в марте.
Такие меры могут привести к дополнительной нагрузке на капитал банков и к сокращению предложения кредитов, считают в НСФР . С 1 января 2022 года действуют новые надбавки к коэффициентам риска, в частности для потребительских кредитов с ПСК от 30% до 35% установлена надбавка в размере 2,7, а свыше 35% — 5. «Можно предположить, что для установления коэффициентов риска будут учитываться средние арифметические значения, что приведет к общесистемному росту ПСК и искусственному созданию условий для применения повышенных коэффициентов риска к данной категории активов всех розничных банков»,— отмечает глава НСФР Андрей Емелин.
Расчет диапазона значений ПСК, говорится в заключении НСФР, особенно заметно отразится на сегменте кредитных карт. Разброс ПСК будет от 0,0% (если заемщик погашает в отчетный период всю сумму задолженности) до 3–4% за месяц (при снятии денег с кредитной карты в банкомате). При этом более 90% владельцев кредитных карт крупных банков «ни разу не совершали операций по снятию наличных с использованием кредитной карты», отмечают в НСФР, то есть ни максимальная, ни минимальная ПСК в не будет отражать реальных расходов ее держателя. Кроме того, по словам Андрея Емелина, ПСК для кредитов на рефинансирование будет считаться по максимальному значению, как для нецелевого использования, и их выдача станет невыгодной: «В случае реструктуризации кредита банк вынужден будет отказать клиенту в возможности снизить платеж».
Законопроект жизненно важен для банков. По оценкам экспертов, на долю дополнительных услуг, учитываемых в расчете ПСК, приходится 10–30% от общего дохода кредитных организаций. По данным ЦБ, в 2021 году чистый доход банков превысил 5,6 трлн руб., соответственно, суммы, которые банки выручают от продажи сопутствующих услуг, могут превышать 1 трлн руб. в год. Как рассказал зампред экспертного совета Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг Эльман Мехтиев, когда в Италии было введено требование раскрывать комиссию агента, продажи кредитных продуктов упали на 50%, а в Швейцарии — на 70%
Максим Буйлов
SIA.RU: Главное
