В условиях дефицита ликвидности, ограниченности по привлечению средств от акционеров, ЦБ или других кредитных учреждений банки принялись активно повышать ставки по вкладам для физических лиц. Повышение коснулось как рублевых, так и валютных депозитов. На выплату повышенных процентов идут не только небольшие банки, но и крупные организации, в том числе и с западным капиталом.
Привлекать средства частных лиц могут только банки, входящие в систему страхования вкладов (на сегодняшний день она насчитывает 936 участников). В этом случае государство гарантирует их возврат. Согласно последним изменениям законодательства, в случае банкротства банка вкладчик имеет право на получение до 700 тыс. руб. Поэтому не стоит делать депозит на сумму выше той, которая гарантирована государством. Опыт предыдущих банкротств показывает, что вкладчик
может забрать и свыше этой суммы, но такие выплаты большая редкость. Так как гарантия государства действует в рамках одного банка, эксперты советуют делать вклады на большие суммы в нескольких банках. Но нередко высокие проценты как раз и начинаются с сумм, превышающих этот предел.
При открытии вклада эксперты рекомендуют внимательно ознакомиться с договором. "Все самое интересное начинается после изъятия вклада",-- считает гендиректор "Интерфакс-ЦЭА" Михаил Матовников. Напомним, в середине 2004 года за досрочное расторжение договора комиссию вводил Альфа-банк, сейчас к этой практике возвращаются некоторые региональные банки. Даже условия ХКФ-банка, фактически приравнивающие ставку по срочному вкладу к ставке до востребования, содержат важную оговорку. Если вкладчик изымает средства раньше, чем через тридцать дней после открытия депозита, он платит комиссию в размере 1,5% от выдаваемой суммы, а при сумме свыше 100 тыс. руб. комиссия составляет уже 10%. Такие же тарифы действуют при повторном досрочном снятии средств, если с момента предыдущего изъятия прошло меньше тридцати дней. Получается, что при истребовании вклада свыше 100 тыс. руб. меньше через месяц после его открытия ставка по нему едва превысит 1%, но при этом комиссия составит 10%, т. е. вкладчик получит на руки
чуть больше 90 тыс. руб.
Сейчас банки при открытии вклада стали чаще выдавать какой-нибудь подарок вкладчику, например кухонный комбайн. В таких случаях необходимо поинтересоваться у банка, будет ли вычитаться стоимость подарка из суммы депозита при досрочном снятии вклада.
Не стоит открывать вклад в том же банке, который выдавал вам кредит. При банкротстве банка из суммы вклада обязательно будет вычтена сумма кредита.
В случае отзыва лицензии у банка АСВ начинает выплачивать вклады довольно оперативно -- уже через две недели после этого печального события. Однако сумма вклада с учетом процентов фиксируется на день отзыва. И чем позже вы забираете свой вклад, тем меньшая доходность будет по нему.
Поэтому не всегда имеет смысл гнаться за высокой ставкой. Можно выбрать и вклад со средней ставкой, но в более устойчивом банке и сохранить в порядке по крайней мере свои нервы.
Татьяна Ъ-Алешкина
SIA.RU: Главное
