На этой неделе премьер-министр напомнил банкирам, что переводить на Запад госсредства, выделенные на борьбу с кризисом в России, неправильно. Ранее руководство ЦБ обсуждало этот вопрос на индивидуальных встречах с представителями российских "дочек" нескольких иностранных банков. О том, приглашали ли на эти встречи руководство банка "Сосьете Женераль Восток", как банк добился за два кризисных месяца прироста по вкладам физлиц на 20% и что теперь будет с дочерним Росбанком, в интервью "Ъ" рассказал президент и генеральный директор банка МАРК-ЭММАНУЭЛЬ ВИВЕС.
-- Нынешняя финансовая ситуация похожа на то, что происходит на западных рынках?
-- Ситуация в чем-то похожа, а в чем-то нет. Схожесть заключается в том, что в целом проблема связана с ликвидностью: затронута финансовая система и есть проблемы в банковской сфере и недвижимости. Отличительная и, разумеется, положительная черта ситуации в России в том, что у Центрального банка и государства есть большие денежные
ресурсы, которые они хотят и готовы использовать для стабилизации ситуации. Другая особенность характерна только для России, и она не очень приятная -- в том, что экономика в России очень сконцентрирована. Это значит, что если в одном или двух ключевых ее секторах возникнет проблема, она может распространиться на всю экономику в целом. Уязвимость экономики страны -- в зависимости от природных ресурсов. Сырьевые компании -- большая группа, которая может быть сильно затронута кризисом. Я считаю, что руководство России отреагировало на проблемы достаточно оперативно и сейчас
занято диверсификацией средств по тем областям, которые в этом сейчас очень нуждаются. Это поддержка осуществляется через несколько государственных банков. И риск в том, что эти средства могут быть распределены не повсеместно и несвоевременно. Поэтому сейчас, наверное, правительству стоит сконцентрироваться на том, чтобы деньги не осели в этих банках, а помощь была предоставлена адресно. Для спасения ситуации и дальнейшего развития финансовой системы
правительство не может полагаться только на три сильных государственных банка, система должна быть более диверсифицирована, охватывать более широкий спектр банков.
-- Как это сделать?
-- Это очень непростой вопрос. Если посмотреть на ситуацию в Европе, то сейчас государства работают над межбанковскими гарантиями. И эти гарантии способствуют поддержанию межбанковского рынка. В России сейчас такая ситуация, что межбанковский рынок практически остановил свою работу. Да, существуют кредитные отношения между очень небольшой
группой сильных банков, в нее входят несколько государственных, иностранных банков и небольшое количество частных региональных банков. И если твой банк не в этой группе, то ты вне игры. Получается, что кровь в организме есть -- есть деньги,-- но она циркулирует не по всему организму. Во Франции, Германии и Великобритании система межбанковских гарантий работает по-другому: менее крупные и устойчивые банки обращаются за гарантиями. И, кроме того, на государственную помощь потенциально может претендовать любой серьезный банк.
-- По вашему мнению, кризис затянется надолго?
-- Все инструменты для преодоления кризиса есть в наличии. И я даже уверен, что в России большой катастрофы не случится. Что касается среднесрочных и долгосрочных перспектив, я думаю, Россия сможет вернуться на прежние сильные позиции во всех секторах экономики, но я опасаюсь, что в последнем квартале этого года и первом квартале
будущего мы увидим сильное замедление экономического развития. В России, конечно, нет рецессии, в отличие от европейских стран, но прогноз Международного валютного фонда относительно роста ВВП в России на 5,5% я считаю сильно преувеличенным. Скорее всего, он будет ниже и может составить 3%. Замедление экономического роста повлечет
за собой некоторое ухудшение качества клиентского портфеля в следующем году, причем в первую очередь это коснется корпоративного блока, затем может затронуть и кредитование частных лиц -- вследствие задержек выплаты или сокращения зарплат, что усложнит выплаты по кредитам.
-- Недавно в ЦБ были вызваны руководители нескольких дочерних структур иностранных банков на беседу, в ходе которой ЦБ потребовал прекратить операции по кредитованию банков-нерезидентов. Вызывали ли на беседу представителей банка "Сосьете Женераль Восток"?
-- Я знаю, что такие встречи имели место. "Сосьете Женераль Восток" на беседу не вызывали, так как мы не кредитуем банки-нерезиденты. Что касается влияния данных операций на финансовую ситуацию в России, я думаю, что с макроэкономической точки зрения оно незначительно.
-- Как выживает ваш банк в условиях кризиса?
-- Нельзя сказать, что мы выживаем, напротив, у нас продолжается рост по основным направлениям бизнеса. Мы в числе немногих банков продолжаем выдавать кредиты. По сравнению с докризисным уровнем общий объем выдачи кредитов немного уменьшился, однако мы сохранили большой объем выдач в секторе автомобильного кредитования. В ипотечном
сегменте объем выданных кредитов по-прежнему высокий, и в частности, за счет кредитов, одобренных до октября (условия по которым не менялись). В то же время оборот по новым сделкам несколько уменьшился, вероятно, вследствие того, что инвесторы стали более осторожны или же ждут снижения цен. Еще могу сказать, что в последнее время люди предпочитают брать кредиты в рублях, а не в долларах, как было раньше.
В то же время у нас сейчас наблюдается значительный рост по депозитам. С 1 августа по 1 октября общий объем прироста превысил 35%, причем более 20% -- это физлица.
-- Тем не менее, не мог же кризис пройти мимо вашего банка?
-- Я не говорю, что кризис нас не затрагивает. Но в своих мерах по адаптации к ситуации мы исходим из двух факторов. Первый заключается в том, что для группы Societe Generale российский рынок является ключевым и никаких краткосрочных жертв вопреки планам развития мы приносить не намерены. И второй момент -- не нужно гипертрофированно реагировать на кризисную ситуацию. Конечно, сейчас проще было бы закрыть двери и смотреть, что там будет происходить дальше. Но это не наш подход. Мы нацелены на долгосрочные и доверительные отношения с нашими клиентами. В то же время мы не уверены в том, что кризис будет очень глубоким и затяжным. Соответственно, прежде чем предпринимать
какие-то решительные шаги по адаптации планов на 2009 год, мы проведем оценку ситуации в начале следующего года. Что мы делаем сейчас? Во-первых, пересмотрели свои условия по кредитам. Понятно, что стоимость финансирования выросла, поэтому нам пришлось несколько ужесточить условия кредитования. По корпоративному сектору мы в основном продолжаем работать с существующими клиентами. В октябре банк выдал дополнительно компаниям всех типов кредиты на сумму, превышающую 11 млрд рублей (+10% по сравнению с ранее одобренными лимитами).
Что касается розничного сектора, мы повысили ставки по всем видам кредитов, по некоторым продуктам введена более жесткая оценка заемщика. Если раньше для одобрения, например, ипотечного кредита на приобретение загородной недвижимости (наиболее рискованного из ипотечных продуктов) достаточно было 10-процентной предоплаты, то
теперь минимальный первоначальный взнос -- 50%. Все же мы стараемся менять условия аккуратно, чтобы не нанести ущерб нашим клиентам и в то же время сохранить сильные позиции на рынке. Я знаю, что на рынке есть группа отчаявшихся клиентов, которые могут согласиться на любые условия, но не думаю, что этим нужно пользоваться. Во-вторых, мы
пересматриваем критерии с точки зрения рисков. Сейчас мы можем себе позволить быть более избирательными. Что касается будущих инвестиций, то мы, возможно, несколько пересмотрим планы, координируя их с прогнозами развития экономики, скорее всего, это коснется географии открытия новых отделений, нежели их количества. Мы по-прежнему
планируем открывать в среднем по 25 отделений в год, может быть, немного меньше в следующем году.
-- Говорят, что иностранцы сворачивают бизнес в России.
-- Есть две группы иностранных банков. В первую входят те, которые решили быть в России ключевыми игрокам, таких банков не больше десяти. Возможно, они временно несколько уменьшат инвестиции в страну, но не уйдут. Во вторую группу входят те банки, у которых были только проекты развития в России либо они находятся на начальном этапе. Возможно, эти банки отменят свои проекты или поставят их на "hold" до прояснения ситуации.
-- Если у группы все так замечательно, не собирается ли она воспользоваться ситуацией и купить какой-нибудь банк?
-- Да, ситуацией сейчас можно воспользоваться, но вряд ли мы это сделаем. У нас уже достаточно активов в России, и сейчас самое время развивать их в сторону доходности. Сейчас все усилия пойдут на большой проект по интеграции Росбанка в группу Societe Generale. Этот проект потребует всех ресурсов на ближайшие несколько лет.
-- Есть ли у вас какой-то список первоочередных дел в Росбанке?
-- О, это очень даже длинный список дел, которые мне нужно сделать в течение последующих трех-четырех лет. Идея состоит в том, чтобы начать работу над конкретными задачами, которые могут дать быстрый результат. Сейчас мы начинаем работу по объединению и координации работы команд двух банков, которые работают с крупными корпорациями. Задача в том, чтобы эти группы и банки не конкурировали между собой, а сотрудничали. Я, в частности, должен организовать реализацию
конкретных шагов, которые помогут в координации между Росбанком и BSGV. Если говорить о краткосрочных планах, на 2009 год, то мы рассматриваем возможность работы на рынке производных финансовых инструментов в части хеджирования валютных рисков и рисков изменения цен на биржевые товары. Мы будем использовать ноу-хау "Сосьете
Женераль" на базе рабочей платформы Росбанка. Это направления, в которых SG является лидером и которые пока не развивались нами в России.
-- Недавно вы заявили, что собираетесь выделить лизинговое и факторинговое направление бизнеса Росбанка и BSGV в отдельную группу. Зачем это было нужно?
-- Что касается лизинга, мы действительно планируем объединение по совершенно понятным причинам. Текущая деятельность двух компаний дополняет друг друга. У них разные трансакции, они более обширны в случае Росбанка и более диверсифицированы в BSGV. Мы объединим две компании, чтобы более полно охватить рынок. В случае факторинга
ситуация немного отличная. Я не уверен, что в Росбанке есть подразделение, которое занимается факторингом. Мы будем использовать в качестве платформы BSGV Factoring, которое недавно было выделено как дочернее предприятие. Оно будет обслуживать также клиентов Росбанка.
-- Что вы планируете делать с обширной розничной сетью Росбанка? Прежнее руководство банка заявляло, что она нуждается в модернизации.
-- Лично я на данный момент не знаю качества всей розничной сети Росбанка. Да, возможно, у Росбанка есть отделения, которые нужно закрыть или открыть новые. Но это нормальная жизнь любой большой сети. У Росбанка около 650 точек продаж, хотя для такой страны, как Россия, это не очень огромная сеть. У руководства Росбанка и "Сосьете
Женераль" есть понимание, что необходимо эту бизнес-модель развивать дальше. Например, устанавливать более крепкие отношения с клиентами банка и использовать инструмент кросс-продаж. У Росбанка около трех миллионов клиентов, и очень многие из них пользуются только одним банковским продуктом. Если работать над тем, чтобы у каждого клиента
было несколько банковских продуктов, это увеличит прибыльность каждого клиента и каждого отделения банка.
-- Вы заявляли, что отделения Росбанка будут ориентированы на средний класс, а BSGV -- на более высокий. Как вы собираетесь этого добиться?
-- Да, это такое общее направление, но обсуждение по этому вопросу еще не завершено. Скорее, не вопрос как это сделать технически, а вопрос стратегии и дальнейшего позиционирования обоих банков. А также донесение этой стратегии до команд каждого из банков. У Росбанка и BSGV разные типы клиентов и отделений, разный подход. Каждый из этих банков имеет сильные позиции в определенных секторах, и задача состоит в том, чтобы развивать дальше те направления, где банки больше всего преуспели.
-- Но название Росбанка останется за ним?
-- Да, мы не планируем его менять.
-- Группа SG представлена в России не только Росбанком и BSGV. Это еще Дельта-кредит и Русфинансбанк. Как будет решаться проблема конкуренции этих банков в России?
-- Мне кажется, еще слишком рано об этом говорить. Мы находимся в процессе обсуждения. Смотрим, смогут ли команды работать вместе. Но я уверен, что на данный момент уровень конкуренции между нашими банками очень лимитированный. Совершенно очевидно, что в будущем мы должны найти способы, чтобы избегать конкуренции. Но у меня сейчас нет
готового решения на этот счет. Оно появится в течение двух-трех месяцев. Хотя мы уже сейчас знаем, что можем использовать ресурсы друг друга с точки зрения IT, скоринга. Так же как это происходит во Франции с компанией, которая является эквивалентом Русфинанса. Но отношения с партнерами, каналы дистрибуции у каждого банка свои.
Интервью взяла Юлия Ъ-Шалимова
SIA.RU: Главное
