Чтобы пополнять оборот во время кризиса, иркутские предприниматели занимали у небанковских организаций под 120% годовых

Чтобы пополнять оборот во время кризиса, иркутские предприниматели занимали у небанковских организаций под 120% годовых

Кредитные потребительские кооперативы неплохо пережили кризис. Как и банки, они сократили объемы кредитования, но зарабатывать меньше не стали. И даже сейчас, когда банки широко рекламируют свое возвращение на рынок кредитования, за деньгами многие заемщики по-прежнему обращаются не к ним. За возможность получить кредит они готовы платить до 120% годовых и закладывать свое имущество.

Объем иркутского рынка небанковского кредитования его участники оценивают в 1,5-2 млрд руб. По их оценкам, с начала 2009 года рынок вырос на 15-20%.

По оценке исполнительного директора кредитного потребительского кооператива граждан (КПКГ) "Фортуна Гарант" Андрея Доценко, в Иркутске насчитывается около двух десятков кредитных кооперативов граждан. "Средний кредитный портфель одного такого кооператива я бы оценил примерно в 70 миллионов рублей. У пары крупных кооперативов вроде 'Роста' портфель, вероятно, раза в два больше".

Финансовый директор КПКГ "Рост" Инна Будникова оценку коллеги подтвердила. "Мы самая крупная небанковская организация в регионе, выдающая займы частным лицам. И все же кредитный портфель у нас не превышает 150 миллионов [рублей]. Думаю, у остальных портфель раза в два меньше. А в целом объем регионального рынка не превышает 1,5 миллиардов [рублей]".

Для сравнения, совокупный кредитный портфель банков, работающих на территории Иркутской области, на 1 января 2010 года составлял 139,1 млрд руб (по данным ГУ ЦБ), из них в портфель местных банков входит 7,3 млрд руб.

Кто, если не мы

Настоящий клиентский бум кооперативы испытали во время кризиса, когда банки кредитовать практически перестали. По оценке директора КПКГ "Байкальский кредитный союз" Сергея Семенова, с осени 2008 года до конца 2009 года иркутский рынок небанковского кредитования вырос на 15-20%. "У нас, во всяком случае, количество клиентов выросло в полтора раза, -- говорит он. -- Правда, суммы займов снизились, так что реальный рост составил процентов 20".

У Инны Будниковой из "Роста" другое мнение: "Мы, как и банки, в конце 2008 года выдачу займов сократили. С тех пор выдаем только старым проверенным клиентам. Это единственный способ выжить. И без того пошли неплатежи, даже по кредитам, выданным проверенным заемщикам". По данным Будниковой, в прошлом году в Иркутске как минимум три небанковские кредитные организации обанкротились по причине неплатежей заемщиков.

Руководитель КПКГ "БКС" (не относится к ИК "БрокерКредитСервис") Павел Юдин также считает, что в кризис кооперативы только выиграли. "Когда же кредитовать, как не в кризис. Только в это время клиент согласится на ставку выше банковской. Остальные-то условия нисколько не лучше: оформление в течение недели, суммы займов даже меньше -- 60-50% от рыночной стоимости залога".

Семенов из "Байкальского кредитного союза" и Юдин из "БКС" заявляют, что как раз в кризис открылось много кредитных кооперативов. "К примеру, мы открылись в июле 2009 года -- на пике кризиса, -- говорит Юдин. -- Какая разница, по каким ставкам выдавать займы, если есть возможность заложить прежний уровень маржи, и люди готовы платить столько, сколько мы им предлагаем?".

Доценко из "Фортуны-Гарант" говорит, что его компания, напротив, кредитную деятельность с приходом кризиса свернула -- кооператив работал на банковские деньги, что нетипично для таких организаций. По словам Сергея Семенова, основным источником фондирования для кооперативов являются вклады его членов. К слову, ставки по вкладам у кооперативов также заметно выше, чем у банков. Именно поэтому, по словам Семенова, с привлечением средств населения у "небанков" проблем не бывает.

Большой куш

Стоимость кредитов в иркутских кооперативах может сильно отличаться. У "БКС", "Байкальского кредитного союза" и большинства других кооперативов города ежемесячная комиссия за пользование заемными средствами составляет 7-10% (или 84-120% годовых). У "Роста" и других крупных игроков -- 20-22% годовых.

Чем выше ставка, тем короче срок кредита -- полгода, максимум год. В "Росте" заявляют, что могут выдавать кредиты на срок до пяти лет.

Отличаются и суммы кредитов. "Так как залоги у нас относительно недорогие -- машины, дачи, земельные участки в пригороде, то и суммы невелики -- 150-300 тысяч рублей, -- рассказывает Юдин. -- Но это не мы ограничиваем заемщиков, а стоимость имущества, которое они готовы предоставить в залог".

Примечательно, что требования к оформлению залога у "небанков" подчас бывают жестче банковских. Так, банки при оформлении автокредитов оставляют у себя на время действия кредитного договора документы на автомобиль. К примеру, ПТС (паспорт на транспортное средство). Кооперативы забирают не только документы, но и сам автомобиль, который заемщик получает в личное пользование только после погашения займа. "Бывают и исключения, -- успокаивает Юдин, -- заемщик может пользовать машиной, но она оформлена на кооператив, а он ездит по доверенности". Но кредит с такими условиями уже дороже и оформляется дольше, добавляет он.

За доступ к деньгам надо платить, убеждены кооператоры. Чтобы получить кредит под 120% годовых нужно принести только паспорт и документы на имущество, которое будет заложено, говорит Юдин. Чтобы получить кредит под 20-25% годовых нужно будет пройти строгую проверку платежеспособности под стать банковскому андеррайтингу, говорит Будникова.

На вопрос о том, как гасят ссуды заемщики, собеседники также ответили по-разному. "Как только мы продали первые залоги по дефолтными кредитам, стало ясно: заниматься этим невыгодно, и мы сразу перекроили план, приостановили выдачу займов, -- рассказывает Будникова. -- Торги идут всегда со скрипом. Несмотря на условие -- выдавать не более 60% от рыночной стоимости залога, выручить эти 60% очень трудно".

Юдин и Семенов утверждают, что большинство их заемщиков платят исправно, поскольку боятся потерять залог. "Мы берем в залог только недвижимость и автотранспорт, -- объясняет Юдин. -- И даем взаймы не более 50% от их рыночной стоимости. По условиям договора мы можем продать залог на следующий день после задержки платежа. Но обычно ждем примерно неделю, потом продаем, как правило, в течение двух-трех дней". Дальше ждать, по словам собеседника, бессмысленно: нужно как можно быстрее вернуть деньги в оборот. Поэтому залоги продают с дисконтом в 30-40%.

Тогда мы идем к вам

По словам опрошенных участников рынка, поток клиентов в первом квартале 2010 года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года стал меньше. "Банки кое-как стали выдавать деньги, и у многих заемщиков есть время повозиться, оформить все нужные справочки и получить кредит в банке, -- полагает Юдин. -- Но половина из них все равно возвращаются к нам, потому что получают отказ".

По статистике ГУ ЦБ, банки, работающие на территории Сибирского федерального округа, за 1 квартал 2010 года выдали кредитов незначительно больше, чем в предыдущем квартале. Трое из четырех опрошенных газетой "Дело" предпринимателей признались, что подавали заявку на кредит в марте-апреле этого года и получили отказ. Четвертый ответа еще не получил: "Жду второй месяц. Если в ближайшую неделю не получу из банка 'добро', придется идти в кооператив и брать заем на драконовских условиях".

"После того, как в СМИ появились сообщения о возобновлении банками кредитования, а сами банки развесили повсюду рекламу кредитов, я обратился в пять банков -- и везде отказали, -- жалуется иркутский предприниматель Денис Самойлов. -- Хотя раньше охотно кредитовали. Доходы мои с тех пор, конечно, снизились, процентов на 15%. Но и просил я сумму на четверть меньше. В итоге пришлось взять деньги в кооперативе под 9% в месяц. Но и там выдали всего на 6 месяцев, потом придется еще раз брать".

"Если раньше клиентов приходило вдвое больше, чем у нас было денег, то сейчас их приходит столько, сколько мы можем прокредитовать, -- говорит Семенов из 'Байкальского кредитного союза'. -- Так что объемы кредитования у нас уже не растут такими дикими темпами, как в начале прошлого года. Но и не снижаются. По 10 миллионов [рублей] в месяц стабильно выдаем". Инна Будникова из "Роста" подтверждает, что по сравнению с 2009 годом кооператив темпы выдачи займов не снизил: "Портфель наш не сократился. В месяц выдаем примерно 30 миллионов [рублей]".

СИА