Летние пожары, в результате которых тысячи людей потеряли дома, многих заставили задуматься о страховании загородной недвижимости. И накануне зимнего межсезонья такая страховка не менее актуальна, чем летом. Притом что "коробочную" страховку для дачи можно купить за 15 минут, а цена полиса порой не превышает размера месячной квартплаты.
"Чрезвычайные ситуации, такие как пожары и засуха 2010 года, конечно, создают некоторый всплеск интереса к страхованию. Однако локализуется он исключительно в зонах бедствий и на прилежащих территориях",-- рассказала руководитель управления методологии и андеррайтинга по страхованию имущества и ответственности "Национальной страховой группы" Светлана Донцова. А ведь от огня постройки граждан страдают не только летом. В дачное межсезонье риски возгорания ничуть не меньше, чем в летние месяцы. "Самый значимый риск при страховании дачных строений -- пожар. Причинами пожара в подавляющем большинстве случаев и зимой, и летом служат проблемы с проводкой: летом жаркая погода затрудняет теплообмен электросети, повышая нагрузку на ее элементы, зимой играет роль повышенное электропотребление. Очень часто происходят страховые случаи с банями",-- сообщил старший управляющий продуктом управления страхования имущества компании "РЕСО-Гарантия" Сергей Печников. Помимо пожаров зимой резко учащаются и случаи краж из оставленных без присмотра дач.
Между тем застраховать свой дом от основных напастей -- дело предельно простое. Для владельцев дачных построек страховщики предлагают так называемые коробочные продукты. В них обязательно включаются пожар и противоправные действия третьих лиц. В зависимости от страховой компании в такие полисы могут добавляться риски от наезда транспортных средств, взрыва бытового газа, стихийных бедствий и даже от падения летательных аппаратов. Вся процедура упрощена до минимума, человеку для получения полиса понадобится не более 15-20 минут. Дело в том, что "коробочная" страховка не предусматривает выезда агента компании к месту постройки, дом страхуется практически вслепую. Его характеристики учитываются со слов страхователя, иногда может потребоваться два-три фото строения. ""Коробочные" продукты позволяют минимизировать большую часть возможных рисков и максимально упростить процедуру страхования. Их можно приобрести без оформления массы документов, проведения осмотра и составления описи имущества. Соответственно, при страховании недорогих, типовых загородных строений для клиента "коробочные" продукты гораздо удобнее",-- считает заместитель гендиректора "ВТБ Страхование" Егор Вишневский.
Для покупки такой страховки необходимо предоставить документ, подтверждающий право собственности. Но если его нет, то хватит и книжки садовода. Страховая премия, которую заплатит клиент за покупку "коробочной" страховки, будет рассчитываться в зависимости от вероятности возникновения того или иного страхового события. Чаще всего берется базовый тариф, который корректируется в зависимости от факторов, влияющих на риск.
При оформлении "коробочного" полиса необходимо указать стоимость подлежащих страхованию строений, от которой и будет рассчитан размер страхового взноса. В целом средние тарифы для деревянных домов составляют 0,4-0,8% от его стоимости, для кирпичных --- примерно на 0,2% меньше. Другими словами, владелец щитовой дачи стоимостью 500 тыс. руб. заплатит за годовой полис в среднем всего 2-4 тыс. руб.
Однако нередко у страхователей возникают проблемы с оценкой стоимости строений. По словам руководителя департамента массовых видов страхования Росгосстраха Александра Блайваса, решить такую проблему позволяют разработанные в компании подходы к оценке объектов, когда достаточно точно определяются стоимостные характеристики любого строения. Кроме того, нередко страхователи путают стоимость строений и ту сумму, которую они заплатили за покупку дачи. "Клиент часто считает, что сумма, которую он заплатил за приобретение участка и строительство дома, и является страховой суммой этого имущества. Это смешение понятий: в цену, за которую он приобретал имущество, входит стоимость не только самого строения, но и земельного участка, стоимость индексируется за счет престижности территории и, возможно, за счет влияния личных качеств того продавца, который сумел его подороже продать",-- говорит господин Блайвас.
При самостоятельном определении стоимости недвижимости у страхователя возникает вполне резонный соблазн оценить свой дом подороже, надеясь на увеличенные выплаты при наступлении страхового случая. На самом деле при завышении цены домовладелец лишь оплачивает более высокий страховой взнос, не получая взамен никаких дополнительных преференций. А сумма, указанная при покупке полиса, будет уточняться с учетом осмотра строения, который производится при страховом событии.
Существуют безболезненные способы сэкономить на страховке. Все компании предоставляют скидки при повторном приобретении полиса, если по ранее оформленному не было страховых случаев. Дешевле обойдется страховка и тем, кто уже имеет полис на квартиру либо застраховал в компании автомобиль. Также страховой взнос будет меньше, если приобретать полис не на весь год, а на сезон. Правда, здесь надо помнить, что стоимость полиса не прямо пропорциональна времени его действия. К примеру, если годовой полис стоит 5 тыс. руб., то на три месяца его цена составит не 25%, а порядка 40-50% от цены на год.
Стоит также иметь в виду, что все страховые компании отодвигают начало действия своей ответственности по возмещению убытков в среднем на пять-десять дней с момента заключения договора. Страховщики считают, что эта мера не позволит недобросовестному клиенту застраховать уже поврежденное имущество.
ВЛАДИМИР МЕРКУЛОВ
SIA.RU: Главное
