Проблемы с ликвидностью на мировых рынках привели к тому, что многие банки в прошлом году были вынуждены ужесточить условия по ипотечным кредитам. Это привело к неожиданному и на первый взгляд нелогичному эффекту: в этом году ряд банков объявили о снижении ставок по ипотеке. В большинстве случаев ставки понижались по кредитам в долларах на 0,5-1%. Так, Сбербанк понизил ставки по валютным кредитам на 0,5% и теперь выдает кредиты на покупку квартиры на "вторичке" под 9,75-12% в долларах или евро.
"Дельтакредит" понизил ставки по всем долларовым программам и сейчас предлагает одни из самых низких долларовых ставок на рынке - 8-10,5% годовых максимум на 25 лет с первоначальным взносом от 15%.
Выгодные условия предлагают Национальная ипотечная компания, Банк Сосьете Женераль Восток, ОТП банк, в которых кредит в долларах можно оформить минимально под 9-9,5%.
Кредит Европа банк и "Дельтакредит" объясняют понижение ставок удачным привлечением фондирования на международных рынках. На ту же причину указывают и другие участники рынка. "Долларовые ресурсы всегда были более дешевыми, чем рублевые. Поэтому если банк удачно привлек ресурсы, то он имеет реальную возможность снижать ставки по долларовым программам",- считает начальник отдела продаж ипотечных продуктов Экспобанка Наталья Грязнова. "За исключением Сбербанка, ставки по ипотечным кредитам уменьшили банки с западной структурой фондирования - "дочки" иностранных банков или банки, входящие в зарубежные финансово-промышленные холдинги. Это объясняется тем, что снижение ставок ФРС вызвало снижение LIBOR, а это, в свою очередь, повлекло незначительное уменьшение валютного фондирования для крупных международных банков. Для всех остальных российских банков доступ к дешевым валютным кредитам пока остается закрытым или существенно подорожавшим",- уверен директор департамента продаж и развития Русского ипотечного банка Алексей Дорош. "На сегодняшний день, согласно нашей практике, три из пяти кредитов оформляются именно в российской валюте. Возможно, это стало одной из причин снижения процентных ставок по долларовым кредитам",- предполагает начальник отдела продаж банка "Жилфинанс" Георгий Маргиев.
Впрочем, есть и другие мнения. Поскольку ряд банков, несмотря на кризис ликвидности на мировых рынках, не меняют условия по ипотеке, а некоторые снижают, директор департамента розничных продуктов и услуг Юникредит банка Наталья Алымова уверена: "Это говорит только о том, что многие банки сегодня продолжают работать в ущерб себе, набирая ипотечный портфель и надеясь на изменение ситуации на фондовом рынке в лучшую сторону".
Сейчас многие банки не просто поднимают или опускают ставки по ипотечным кредитам, а уравнивают ставки по долларовым и рублевым кредитам. "Я не исключаю, что при сложившейся ситуации ставки по рублевым и долларовым кредитам могут сравняться",- говорит руководитель блока ипотечного кредитования Альфа-банка Илья Зибарев. При оформлении кредита на готовую квартиру ставка не будет зависеть от валюты в банке "КИТ Финанс" (11,99-15,49%), Росевробанке (10,5-15,5%), Юникредит банке (10-13,75%). Номос-банк предлагает одинаковые ставки (12-13%) для квартир на вторичном рынке.
Те же, кто не смог найти дешевых ресурсов, вынуждены повышать ставки, даже рискуя потерять долю рынка. Собственно, повышение ставок по ипотеке началось во второй половине 2007 года. Банки активно поднимали ставки по кредитам, ужесточали андеррайтинг, практически полностью исчезли программы без первоначального взноса. "Многие банки не только объявляли об ужесточении условий кредитования и пересмотре стандартов андеррайтинга, но и активно претворяли это в жизнь. Более того, тенденция ужесточения условий сохраняется и сегодня",- говорит начальник управления ипотечного кредитования Росевробанка Елена Каверина.
Недавно объявил о повышении ставок ВТБ 24 - по всем программам банка ставки были увеличены на 0,7%. "Безусловно, пересмотр процентных ставок по ипотечным кредитам является для нас вынужденной мерой на фоне удорожания ресурсов, привлекаемых банками. Мы не имеем права забывать об интересах акционеров, а они заинтересованы в максимальной эффективности нашего бизнеса",- говорит начальник управления разработки кредитных продуктов и партнерских программ департамента ипотечного кредитования ВТБ 24 Георгий Тер-Аристокесянц.
Выросли ставки и у ряда иностранных банков. Так, Райффайзенбанк на 0,5% повысил ставки по всем ипотечным программам. А по программе кредитования под залог имеющейся недвижимости в долларах ставка увеличилась на 1%. В ОТП банке по некоторым позициям ставки были увеличены на 0,2-0,5%. Однако, как сообщили в банке, "изменения коснулись всех действующих программ". "Целью было приведение ставок к неким средним рыночным значениям и упрощение тарифов для пользователей. Наш банк рассматривает сложившуюся ситуацию как возможность занять свое место на ипотечном рынке в условиях снижающейся конкуренции",- говорит Игорь Антонов.
"Потенциал рынка ипотеки большой. Сейчас эксперты оценивают рынок ипотеки приблизительно в $30 млрд. В этом году он может вырасти на 50-60%, а в ближайшие пять лет увеличиться в 4-5 раз. Кризис ликвидности внесет коррективы в этот расклад, но в целом у рынка весьма благоприятные перспективы",- считает директор департамента розничного бизнеса Московского кредитного банка Людмила Салигина.
Банкиры пока не дают долгосрочных прогнозов относительно того, когда же ситуация на рынке ипотеки стабилизируется. Предположительно текущее состояние продлится до осени 2008 года. После этого станет более понятно, в какую сторону двигаться дальше. Банки, которые хотели как-либо изменить условия, уже сделали это, и до осени, по мнению банкиров, особых изменений не предвидится.
ЮЛИЯ ПОГОРЕЛОВА
"Дельтакредит" понизил ставки по всем долларовым программам и сейчас предлагает одни из самых низких долларовых ставок на рынке - 8-10,5% годовых максимум на 25 лет с первоначальным взносом от 15%.
Выгодные условия предлагают Национальная ипотечная компания, Банк Сосьете Женераль Восток, ОТП банк, в которых кредит в долларах можно оформить минимально под 9-9,5%.
Кредит Европа банк и "Дельтакредит" объясняют понижение ставок удачным привлечением фондирования на международных рынках. На ту же причину указывают и другие участники рынка. "Долларовые ресурсы всегда были более дешевыми, чем рублевые. Поэтому если банк удачно привлек ресурсы, то он имеет реальную возможность снижать ставки по долларовым программам",- считает начальник отдела продаж ипотечных продуктов Экспобанка Наталья Грязнова. "За исключением Сбербанка, ставки по ипотечным кредитам уменьшили банки с западной структурой фондирования - "дочки" иностранных банков или банки, входящие в зарубежные финансово-промышленные холдинги. Это объясняется тем, что снижение ставок ФРС вызвало снижение LIBOR, а это, в свою очередь, повлекло незначительное уменьшение валютного фондирования для крупных международных банков. Для всех остальных российских банков доступ к дешевым валютным кредитам пока остается закрытым или существенно подорожавшим",- уверен директор департамента продаж и развития Русского ипотечного банка Алексей Дорош. "На сегодняшний день, согласно нашей практике, три из пяти кредитов оформляются именно в российской валюте. Возможно, это стало одной из причин снижения процентных ставок по долларовым кредитам",- предполагает начальник отдела продаж банка "Жилфинанс" Георгий Маргиев.
Впрочем, есть и другие мнения. Поскольку ряд банков, несмотря на кризис ликвидности на мировых рынках, не меняют условия по ипотеке, а некоторые снижают, директор департамента розничных продуктов и услуг Юникредит банка Наталья Алымова уверена: "Это говорит только о том, что многие банки сегодня продолжают работать в ущерб себе, набирая ипотечный портфель и надеясь на изменение ситуации на фондовом рынке в лучшую сторону".
Сейчас многие банки не просто поднимают или опускают ставки по ипотечным кредитам, а уравнивают ставки по долларовым и рублевым кредитам. "Я не исключаю, что при сложившейся ситуации ставки по рублевым и долларовым кредитам могут сравняться",- говорит руководитель блока ипотечного кредитования Альфа-банка Илья Зибарев. При оформлении кредита на готовую квартиру ставка не будет зависеть от валюты в банке "КИТ Финанс" (11,99-15,49%), Росевробанке (10,5-15,5%), Юникредит банке (10-13,75%). Номос-банк предлагает одинаковые ставки (12-13%) для квартир на вторичном рынке.
Те же, кто не смог найти дешевых ресурсов, вынуждены повышать ставки, даже рискуя потерять долю рынка. Собственно, повышение ставок по ипотеке началось во второй половине 2007 года. Банки активно поднимали ставки по кредитам, ужесточали андеррайтинг, практически полностью исчезли программы без первоначального взноса. "Многие банки не только объявляли об ужесточении условий кредитования и пересмотре стандартов андеррайтинга, но и активно претворяли это в жизнь. Более того, тенденция ужесточения условий сохраняется и сегодня",- говорит начальник управления ипотечного кредитования Росевробанка Елена Каверина.
Недавно объявил о повышении ставок ВТБ 24 - по всем программам банка ставки были увеличены на 0,7%. "Безусловно, пересмотр процентных ставок по ипотечным кредитам является для нас вынужденной мерой на фоне удорожания ресурсов, привлекаемых банками. Мы не имеем права забывать об интересах акционеров, а они заинтересованы в максимальной эффективности нашего бизнеса",- говорит начальник управления разработки кредитных продуктов и партнерских программ департамента ипотечного кредитования ВТБ 24 Георгий Тер-Аристокесянц.
Выросли ставки и у ряда иностранных банков. Так, Райффайзенбанк на 0,5% повысил ставки по всем ипотечным программам. А по программе кредитования под залог имеющейся недвижимости в долларах ставка увеличилась на 1%. В ОТП банке по некоторым позициям ставки были увеличены на 0,2-0,5%. Однако, как сообщили в банке, "изменения коснулись всех действующих программ". "Целью было приведение ставок к неким средним рыночным значениям и упрощение тарифов для пользователей. Наш банк рассматривает сложившуюся ситуацию как возможность занять свое место на ипотечном рынке в условиях снижающейся конкуренции",- говорит Игорь Антонов.
"Потенциал рынка ипотеки большой. Сейчас эксперты оценивают рынок ипотеки приблизительно в $30 млрд. В этом году он может вырасти на 50-60%, а в ближайшие пять лет увеличиться в 4-5 раз. Кризис ликвидности внесет коррективы в этот расклад, но в целом у рынка весьма благоприятные перспективы",- считает директор департамента розничного бизнеса Московского кредитного банка Людмила Салигина.
Банкиры пока не дают долгосрочных прогнозов относительно того, когда же ситуация на рынке ипотеки стабилизируется. Предположительно текущее состояние продлится до осени 2008 года. После этого станет более понятно, в какую сторону двигаться дальше. Банки, которые хотели как-либо изменить условия, уже сделали это, и до осени, по мнению банкиров, особых изменений не предвидится.
ЮЛИЯ ПОГОРЕЛОВА
SIA.RU: Главное
