Кредиты в Иркутске
За вами пришли
Не платить по кредиту стало опаснее. Возвращением долгов занялись профессионалы -- коллекторы. И хотя рынок взыскания сейчас находится только в самом начале своего развития, эксперты ожидают, что в скором будущем банки вообще снимут с себя головную боль по поиску неплательщиков и полностью отдадут этот вопрос на откуп коллекторским агентствам. Чем сегодня грозит иркутскому заемщику неуплата по обязательствам перед банком, выяснял корреспондент газеты "Дело".
Во всем развитом мире возвратом просроченной задолженности уже давно занимаются отдельные компании -- коллекторские агентства. В России этот бизнес активно процветает пока только в Москве. В Иркутске на данный момент насчитывается около десяти коллекторских компаний, но только четыре из них определяют работу с банками как преимущественную для себя. Причина в самих банках, объясняют коллекторы. В отличие от других кредиторов (управляющих компаний в сфере ЖКХ, страховых, лизинговых, торговых организаций и просто частных заказчиков), банки пока не готовы отдавать коллекторам серьезные суммы долгов.
До недавнего времени каждый банк в лице своего отдела по работе с дебиторской задолженностью клиентов самостоятельно занимался взысканием просрочки. А услуги коллекторов в этом вопросе стоят дороже, чем банк тратил на зарплату своего персонала. "Конечно, кому хочется платить за возврат долга до 50% от его стоимости, -- объясняет директор ООО 'Байкальское региональное коллекторское бюро' Дмитрий Красиловский. -- В среднем за свои услуги мы берем 25-50% от стоимости кредита". Но в Иркутске банки пока стараются не продавать долги, а только поручать коллекторам "проведение мероприятий по взысканию задолженности" за определенную плату. Минимальная стоимость этой услуги по городу сейчас составляет 15% от стоимости кредита.
Цены за услуги снизятся, если банки, во-первых, увеличат объемы просроченных займов, передаваемых коллекторам, и во-вторых, начнут передавать неблагополучные кредиты профессионалам на более ранних стадиях, говорят специалисты из агентств. "Когда штрафы за просрочку, особенно по крупным суммам, неумолимо увеличиваются, шансы, что клиент заплатит, тают с каждым днем, -- знает ведущий менеджер групп организации продаж иркутского филиала УРАЛСИБа Иван Степанов. -- Такие продукты банки сбывают коллекторам уже на третий месяц неуплаты".
Однако коллекторы утверждают, что банкиры лукавят, и реальные сроки задолженности по переданным в бюро кредитам намного больше. "Как правило, банк до последнего надеется на то, что должник одумается. И к коллектору долг нередко попадает даже спустя год после того, как клиент перестал платить, -- рассказывает Дмитрий Красиловский. -- Два года задолженности -- и кредит, считай, мертвый". Таких примеров, с большим сроком давности, пока большинство. Однако и сейчас профессионалам удается вернуть практически половину из них. "Из десяти должников примерно четырех заставляем отдать на 100%, -- делится Дмитрий Красиловский. -- А еще пару долгов удается вернуть частично, на 60-70%".
Кредитор звонит дважды
У коллекторов существует множество способов работы с хроническими должниками. Применение тех или иных зависит от типа задолженности, личности дебитора и первоначальных действий, проведенных банком-кредитором самостоятельно. Условно процесс взыскания специалисты делят на 3 этапа.
Первый этап -- Soft collection. На этой стадии во взаимодействие с горемычным клиентом вступают, как правило, call-центры коллекторской компании. Специальная программа автоматического обзвона беспокоит должника по всем возможным телефонам: домашним, рабочим, сотовым. Нередко коллекторы обзванивают созаемщиков, поручителей, соседей и даже друзей и знакомых. Досье на клиента формируется методично: где сейчас живет должник и его семья, где работает. Агентство собирает сведения о финансовой обеспеченности объекта и его поручителей. Должнику направляют письма, в которых уведомляют о том, что его заем уже передан коллекторам.
Следующий этап -- hard collection -- предусматривает личное знакомство коллектора с должником. К этой стадии коллекторы подходят, если в результате дистанционного общения клиент не начал погашение задолженности или с ним вообще не удалось связаться, но известно его предположительное местонахождение. На этом этапе коллектор, отмечают в ООО "Сибирская коллекторская группа" (СКГ), уже "втягивает должника в последовательность действий, которая завершается погашением задолженности". "Во-первых, дебитору показывают, что ситуация серьезная, и теперь выполнение или невыполнение его договоренностей с банком будут контролировать, -- перечисляет генеральный директор ООО 'Сибирская коллекторская группа' Сергей Беляев. -- Во-вторых, определяется, когда и откуда у должника появится необходимая сумма или какие действия он предпримет, чтобы ее получить, каким образом сможет выплачивать".
До последней стадии операции -- legal collection -- коллекторы очень не любят доводить дело. Ее суть заключается уже в том, что коллектор идет в суд с просьбой о взыскании задолженности в принудительном порядке. "И здесь уже как повезет", говорят о судьбе ответчика опытные специалисты. Суд может принять решение об изъятии у должника любого имущества -- автомобиля, недвижимости, или наложить арест на банковский счет, долю в уставном капитале, ценные бумаги, объекты интеллектуальной собственности (в практике "СКГ" есть прецедент обращения в суд о наложении ареста на доменное имя) и личное имущество, вплоть до любимого плюшевого мишки. В спорных случаях -- когда, например, в квартире, принадлежащей должнику, прописан несовершеннолетний -- судом может быть наложен запрет на ее продажу. Но инстанция может запретить должнику выезды за границу и даже арестовать его зарплату, пенсию до полного погашения долга.
"Вероятность положительного для нас судебного решения стопроцентна", -- утверждает директор коллекторского агентства 'Паладин' Роман Малиновский. Но тут же оговаривается: "Если должник подает встречный иск, суд с большой вероятностью снимет с него обязанность платить пени и штрафы. Тогда банку возвращаются только сумма кредита и проценты по договору".
Молчание ягнят
Со слов коллекторов выходит, что для должника общение с взыскателями хоть и не сулит ничего приятного, но носит сугубо деловой и цивилизованный характер. У клиента всегда есть время, а главное, возможность погасить долг по другому, согласованному с кредитором, графику. И суд может принять такое решение, если посчитает, что у неплательщика есть на это веские основания.
Однако сами клиенты нередко рассказывают об ином отношении к себе со стороны коллекторов. В многочисленных рассказах должников, бурно обсуждаемых в интернете, часто встречается фраза "выбивание долгов", которое подразумевает почти криминальные схемы -- навсегда оставшиеся, казалось бы, в "лихих девяностых".
Наш собеседник -- Алексей, иркутянин, несколько месяцев назад взял кредит в банке на сумму 70 тыс руб. После выплаты половины долга, рассказывает Алексей, с ним случилась беда -- он заболел и попал в больницу на 2 месяца. Платить по кредиту все это время он был не в состоянии. Но Алексей был уверен, что такой срок не страшен, и выйдя на заработки он сможет погасить кредит. Однако в банке ему сказали, что платежей уже не ждут, поскольку его долг продан московскому коллекторскому агентству.
И коллекторы не заставили себя долго ждать. "Стали звонить ночью. Разговаривают как бандиты, хамят, угрожают. Сказал им, что не отказываюсь от выплат, давайте составим новый график. В ответ -- сначала заплати 20%, потом будем разговаривать. Иначе...". По словам Алексея, такого отношения к себе он терпеть не станет, и платить на таких условиях не будет -- "пусть вызывают в суд". Он надеется, что суд как раз "заставит их принять новый график платежей".
История Алексея, как выяснилось, не является исключением. Примеры нецивилизованного поведения на рынке, к сожалению, еще встречаются, признаются специалисты. Но стоит ли рассчитывать на справедливость, ничего не предпринимая? Опрошенные коллекторы считают, что в данном случае должник занял неверную позицию. "Ожидание и бездействие только усугубят ситуацию, -- предупреждает специалист ООО 'Байкальское региональное коллекторское бюро' Евгений Пермяков. -- Первое, что он должен сделать, это собрать документы, подтверждающие факт болезни и временной нетрудоспособности (справку, выписку из больницы). Далее следует проконсультироваться с юристом и, скорее всего, подать встречный иск".
"Вообще, если случается так, что вы не сможете платить какое-то время по кредиту и знаете об этом заранее, незамедлительно обратитесь в банк и добейтесь нового графика погашения, -- добавляет он. -- В противном случае у кредитора есть все основания передать кредит коллектору".
Как выяснилось, иногда банки требуют от коллекторов поставить работу так, чтобы заемщик погасил долг без возможности реструктуризации. "Но если у человека действительно нет возможности платить по прежнему графику и нет имущества, которое он мог бы продать, а коллекторы давят и давят? -- рассуждает Роман Малиновский. -- Так человека можно и до суицида довести, что бывало в мировой практике. Нам такое ни к чему". С коллегой согласен Дмитрий Красиловский. "Лучше получать деньги малыми порциями, чем вообще их не вернуть, -- рассуждает он. -- Бывает так, что по новому графику ежемесячный платеж получается меньше, чем изначально. Или клиент отдает большую часть долга сразу, взамен на расписку об отсутствии претензий. Допустим, должен 1 млн руб, гасит сразу 600 тысяч, и банк забирает свои претензии". "С физическими лицами или индивидуальными предпринимателями мы зачастую составляем отдельный график, ориентированный на максимально быстрый возврат долга, -- поясняют в 'Сибирской коллекторской группе'. -- От крупных организаций требуем одномоментного погашения долга в полном объеме".
В перспективе, уверены коллекторы, работы у них только прибавится. Банки стремятся минимизировать размер просроченной задолженности в своих портфелях. При этом объемы просроченных кредитов растут все большими темпами -- особенно у банков, работающих в секторе рискованного кредитования. Уже сейчас, замечают коллекторы, ясно, что потребительские займы без обеспечения занимают существенную долю в общем объеме банковской дебиторки. По крайней мере, в количественном соотношении. Если сравнивать абсолютные показатели объемов просрочки по кредитам юрлиц и физлиц, пока наблюдается шаткое равновесие, но "плохие" займы населения уже начали перевешивать.
По мнению самих участников рынка, такая динамика связана с финансовой неграмотностью и неумением основной массы людей пользоваться кредитными продуктами. "Согласитесь, знакомая картина, -- описывает Роман Малиновский. -- За столом сидит девочка, кредитный эксперт, и, отгибая уголки страниц договора, пальчиком показывает женщине, сидящей напротив, где нужно расписаться. Та, не глядя, подписывает. Рядом стоит муж, шевелит усами и смотрит то на потолок, то на часы..."
SIA.RU: Главное
