Кредиты в Иркутске
Среди банковских заемщиков растет число штрафников -- тех, кто опаздывает с выплатой долга. Банкиры предполагают, что причина в менталитете самих граждан. Экономисты видят проблемы в другом -- расходы населения нынче растут быстрее, чем доходы. Так или иначе, эксперты советуют потенциальным заемщикам внимательнее оценивать свои возможности, чтобы не попасть в штрафную кабалу.
Доля просроченных кредитов в иркутских банках по сравнению с прошлым годом выросла вдвое, рассказали опрошенные банкиры. Собеседники не озвучивали цифры, но были единодушны в том, что просрочка одинаково сильно выросла и по автокредитам, и по потребительским займам, и даже по кредитам для юрлиц. Меньше, отмечают они, выросла просроченная задолженность по ипотечным займам.
Связывать негативную динамику с ростом ставок по кредитам специалисты не стали. Рост был не настолько значительным, чтобы у клиентов массово образовался дефолт, говорят они и напоминают, что практически у всех банков в регионе ставки по кредитам в договорах не плавающие, а фиксированные. Это означает, что, взяв кредит в банке, заемщик точно знает, какой будет ежемесячная сумма выплат до самого погашения долга, и что банк ее не изменит.
Начальник отдела кредитования физлиц иркутского филиала АКБ "Союз" Татьяна Макарова склонна считать, что заемщики стали невнимательнее и менее ответственно относиться к своим долговым обязательствам. С ней согласна кредитный брокер ООО "ИстКонсалтингГрупп" Анна Плотникова: "Из ста клиентов, желающих взять ипотеку, только пятеро расспрашивают или читают в договоре об условиях погашения кредита и штрафах. И это ипотечные заемщики, самые дисциплинированные. Что уж говорить о тех, кто берет небольшие займы". Кредитные инспекторы считают, что с тех пор, как правила выдачи займов в банках стали строже, заемщики стали чаще действовать по принципу "лишь бы получить, а там разберемся".
Между тем другие эксперты сомневаются, что менталитет граждан мог так скоро поменяться. "Не думаю, что за год число кредитных мошенников или безответственных граждан может увеличиться в два раза, -- смеется аналитик финансового рынка УК "Тройка Диалог" Эндрю Кили. -- Давайте лучше взглянем на возможности населения и на то, как они изменились. За период с июня прошлого года по май текущего средние доходы россиян выросли на 12-13%, а официальный уровень инфляции достиг 14,1%. При этом показатель личной инфляции составил не меньше 30% только с октября 2007 года по май 2008 года -- именно настолько подорожала потребительская корзина среднестатистического россиянина".
Тем временем условия кредитования в некоторых банках еще полгода назад позволяли брать кредиты с таким расчетом, что заемщик будет ежемесячно отдавать на его погашение до 60% своего дохода. Но с тех пор, как на повседневные нужды стало уходить больше, многие из них встали перед невеселым выбором: либо сокращать траты на еду, коммунальные услуги и другие обязательные расходы, либо вовремя погашать кредит. По мнению собеседников газеты "Дело", тенденция с расхождением уровня доходов и расходов будет иметь продолжение, поэтому потенциальным заемщикам стоит быть более осторожными, и при расчете своих обычных трат оставлять 15-20% своего дохода на непредвиденные нужды, а не влезать в долг на пределе своих финансовых возможностей.
Растет как снежный ком
И действительно, попасть в штрафную воронку очень легко. Достаточно пропустить всего один платеж, чтобы заработать штраф, а допустив просрочку трижды можно попасть уже в число хронических неплательщиков. Механизм "обрастания" долгом чисто психологический, соглашаются наблюдатели из банков: чем больше сумма, тем меньше желания ее платить.
Между тем за каждый день просрочки банки, как правило, начисляют на сумму долга удвоенный процент (удвоенная годовая ставка, поделенная на 365 дней). К примеру, сегодня в Иркутске диапазон штрафных ставок по потребительским займам составляет от 0,15% до 0,9% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, по ипотечным кредитам -- от 0,2% до 2%.
Нередко суммы штрафов бывают ограниченными по минимальной сумме. К примеру, в иркутском филиале Банка Москвы неустойка за несвоевременное исполнение обязательств по договору потребительского кредитования составляет 0,5% от суммы просроченной задолженности в день, но не менее 50 руб.
Некоторые банки даже указывают фиксированную сумму, которая становится больше по мере увеличения периода просрочки. Так, в иркутском филиале Промсвязьбанка размер штрафа по потребкредитам составляет 500 руб при просрочке от 1 до 10 дней включительно, 1 тыс руб при просрочке в 11-20 дней, 1,5 тыс руб при задолженности в 21-30 дней и 2 тыс руб + 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день при просрочке более 30 дней. Или, к примеру, в филиале банка "Траст" в Иркутске плата за пропуск очередного платежа по потребительскому кредиту, допущенный впервые, составляет 300 руб, во второй раз -- 600 руб, третий -- 1 тыс руб.
То, что некоторые банки вводят фиксированные суммы штрафов, а не набегающие каждый день на сумму проценты, можно считать признаком лояльности к клиентам, считают специалисты. В этом случае больше шансов, что клиент все же заплатит, даже после 1-2 месяцев неуплаты.
За досрочность доплати!
Но если денежное наказание за несвоевременный платеж заемщик понять еще может, то смириться со штрафами за досрочное погашение готовы не многие. Между тем досрочное погашение кредита -- это тоже нарушение графика кредитного договора, напоминают собеседники. Банки в этом случае теряют прибыль.
Например, при аннуитетной схеме (фиксированные ежемесячные суммы) платежи на начальном этапе погашения кредита в большей части состоят из выплат по процентам и в меньшей -- из выплат по самой сумме долга. Постепенно положение меняется с точностью до наоборот. Это сделано для того, чтобы сумма долга и выплаты по процентам, которые на нее начисляются, были больше как можно более долгое время. Если клиент гасит кредит раньше положенного, то банк теряет на процентах, которые не успел "накрутить". Поэтому чем крупнее сумма кредита, тем дольше мораторий на досрочное погашение. К примеру, по потребительским займам запрет на досрочное внесение платежей присутствует редко и, как правило, не превышает 3-6 месяцев. По ипотечным кредитам период моратория может достигать шести лет.
Однако чаще банки предпочитают не запрещать досрочное погашение кредита, а штрафовать за него. Комиссии в зависимости от сегмента кредитования заметно отличаются. Допустим, досрочное погашение потребительского кредита в Иркутске "съест" от 0,5% до 1,5% от суммы досрочного платежа. В сегменте автокредитования этот диапазон составит уже 1-4%. По ипотечным займам штраф за досрочное погашение может достигать 5% от суммы досрочного погашения.
Минимальная сумма досрочного погашения обычно равняется размеру ежемесячного платежа по кредиту, но иногда может быть больше. К примеру, не менее 30 тыс руб при досрочном погашении автокредита (для сравнения, средний ежемесячный платеж по автокредиту равен 7 тыс руб) или не менее 70 тыс руб при досрочной расплате по ипотеке.
И хотя из-за роста цен на недвижимость период реального погашения займов увеличивается (по словам кредитных специалистов, сейчас банки в регионе ориентируются на то, что заемщик будет погашать ипотечный кредит в течение восьми-девяти лет, вместо пяти лет три года назад), возможность заплатить досрочно остается важным параметром кредита. Особенно для тех, кто планирует гасить часть займа за счет продажи имущества, например старого жилья. Этим клиентам брокеры советуют сразу выбирать банк с максимально удобными условиями досрочного погашения.
Использованы данные WWW.SIA.RU
SIA.RU: Главное
