Закон о добровольном страховании жилья от ЧС действует в России уже шесть лет, но ни одна региональная программа так и не была запущена: регионы не готовы финансировать выплаты, а граждане не видят смысла платить за страховку, рассчитывая на помощь государства. Между тем новый законопроект, который переносит управление программой на федеральный уровень, может стать стимулом для развития рынка. Пока же основной объем страхования обеспечивают коммерческие полисы, но, по оценкам экспертов, по ним застраховано не более 7% жилья, если не считать обязательные ипотечные страховки.
Для России проблема рисков природных катаклизмов стала предметом системного внимания на государственном уровне после аномального лета 2010 года, когда температура во многих регионах страны превышала 40 градусов. Прямой экономический ущерб от этого природного явления превысил $15 млрд, а человеческие потери составили порядка 56 тыс. человек. Десятки населенных пунктов были полностью уничтожены пожарами, что привело к массовому лишению крова тысяч граждан.
Помимо пожаров самыми опасными и регулярными природными катаклизмами в России являются паводки и наводнения. Однако именно небывалая жара катализировала реакцию на высшем уровне: летом 2010 года тогда еще президент России Дмитрий Медведев провел серию встреч с руководителями ведущих страховых компаний для проработки вопросов экономической компенсации ущерба от ЧС. Результатом встреч стало поручение правительства №Пр-2685 от 11 сентября 2010 года, в котором в числе прочего был обозначен курс на разработку мер по стимулированию добровольного страхования жилья, здоровья и имущества граждан как ключевого механизма передачи таких рисков, в том числе с учетом международной практики.
Однако закон о добровольном страховании жилья от ЧС был принят лишь в 2018 году и вступил в силу с 2019 года. Поправки разрешают регионам самостоятельно утверждать программы возмещения ущерба жилью, пострадавшему в ЧС. Предполагалось, что полисы добровольного страхования станут годовыми, страховые суммы определит правительство, методику тарифов — Банк России. Плату за страхование можно будет включать в квитанции за ЖКУ. Возмещение планировалось в двух форматах — новое жилье или денежная выплата, если свободных квартир нет. Тем, кто не был застрахован, сохраняют федеральные компенсации и возможность получить жилье в собственность, а не по соцнайму. Однако компенсации из бюджета носят ограниченный характер: они выплачиваются только за основное жилье в пределах социальных норм, суммы далеки от рыночной стоимости утраченного имущества.
Регионы затягивали с запуском программ, опасаясь расходов на софинансирование из собственных бюджетов, притом что основное покрытие ущерба по закону идет из федеральных средств. Даже предложение Минфина сократить долю регионов до символических сумм не улучшило ситуацию.
В результате с момента принятия закона о добровольном страховании жилья от ЧС в 2018 году ни одна программа так и не заработала. «Сейчас рынку не хватает понимания ценности страхования со стороны страхователя, также непонятен механизм регулирования — как будет осуществляться контроль за страхованием, будут ли штрафы за нестрахование, как в случае с ОСАГО»,— говорят в «Т-Страховании».
Главная проблема этого закона именно в отсутствии стимулов, говорит директор по рейтингам страховых и инвестиционных компаний «Эксперт РА» Алексей Янин. «Рынок страхования жилья от ЧС в России довольно ограничен. Развитие рынка сдерживают невысокие доходы и низкая страховая культура населения. Граждане не видят смысла покупать страховые продукты для восстановления своего имущества после ЧС, так как привыкли, что государство компенсирует убытки»,— отмечает он. Необходимость увеличивать бюджетные затраты и разрабатывать методики определения ущерба также сдерживала регионы от создания и продвижения региональных программ страхования жилья от ЧС.
Анна Абрамцева
SIA.RU: Главное
