Время копить деньги

В последние недели банки стали более активно привлекать вклады физических лиц. Появляются новые интересные продукты, повышаются процентные ставки. По оценкам Главного Управления Центрального банка России по Иркутской области (ГУ ЦБ РФ), прирост объемов вкладов физлиц по итогам 2011 года составит порядка 20%. Эксперты отмечают неоднозначность такой оживленности банков, поэтому прогнозы на следующий год делают осторожно. Одни специалисты рекомендуют вкладывать средства уже сейчас, пока на рынке появились выгодные предложения. Другие предупреждают о рисках, связанных с понижением ликвидности банков, по причине которого банки и предлагают высокие ставки.

Заместитель начальника ГУ ЦБ РФ по Иркутской области Татьяна Иванова объяснила корреспонденту Газеты Дело, что тенденция роста объемов вкладов в Приангарье присутствует, и это вполне нормальное рыночное явление. Даже в период кризиса в 2008-2009 годах наблюдался незначительный прирост вкладов населения. С января по октябрь 2011 года рост составил 10%, а по итогам года ожидается увеличение до 20%. 

«Не могу сказать, что процентные ставки по вкладам существенно выросли по основным нашим банкам, – говорит Татьяна Иванова. – Но этот процесс постоянно регулируется Центробанком. В частности, на территориях мы ориентируемся по средним ставкам десяти крупных банков. Каждую декаду они меняются. Если мы наблюдаем серьезное превышение, то реагируем в рамках надзора».

Напомним, Центробанк получил право регулировать ставки по вкладам в конце 2008 года, когда во время кризиса банки стали испытывать острый дефицит ликвидности и предлагать продукты с очень высокими процентами. Как объяснили в кредитных организациях, которые ощутимо повысили проценты по вкладам в этом году, они ориентировались именно на установленную ставку Центробанка. На 21 ноября она составила 9%. Банкам не рекомендуется превышать этот лимит более чем на 1,5 процентных пункта. В результате появились продукты со ставками в 10,5%. Например, Верхнеленский банк с 1 декабря запустил краткосрочные депозиты «Высочайший» под 10,585% на срок 140 дней и «Четыре 9» под 9,999% на 370 дней. Национальный резервный банк завершает 2011 год с новинками сезонного характера. Это вклад «Звездный» под 9% годовых на 730 дней (действует до конца февраля 2012 года) и «Взаимный успех» с процентной ставкой в 9,5% на полгода и 10,5% – на год. Прилично возросли ставки и в Байкалкредобанке: максимальный процент 10,3 можно получить по депозиту «Почетный клиент» при вкладе свыше 1 млн руб на 732 дня. 

Кстати, ряд банков предлагает клиентам вклады и по более высоким ставкам – 12-13%. Татьяна Иванова отметила, что в принципе и такой высокий процент возможен, если банк предлагает только один подобный вклад и если в общем объеме привлеченных средств процентная ставка не будет отклоняться от установленной Центробанком. Ставка более 12% годовых должна уже настораживать.

Рост процентных ставок по вкладам, хотя и незначительный, произошел также и в крупных банках. Как заметили в Байкальском банке Сбербанка России, кредитная организация внимательно следит за рыночными тенденциями и повышает ставки достаточно умеренно. Сегодня максимальный процент среди депозитов Сбербанка составляет 7,25% – это вклад «Сохраняй» от 2 млн руб на три года. Чуть повыше ставки в ВТБ24, где 14 ноября произошел рост по срочным депозитам: теперь ставки по наиболее востребованным продуктам составляют 7,25-7,35% годовых в рублях. Кроме того, банк увеличил доходность вкладов, которые можно открыть через дистанционные каналы – в среднем на 0,5 процентных пунктов. 

О чем же говорит повальное увеличение процентных ставок по вкладам? Ряд аналитиков предположили, что это связано с дефицитом ликвидности банков. Что, в свою очередь, может грозить очередным финансовым коллапсом. Однако аналитики, порошенные Газетой Дело, не спешат с выводами. «Причины этого явления неоднозначны, – считает главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин. – Инвестиционные опасения здесь вряд ли являются основным фактором. Банки активно предлагают свои кредитные услуги, объем кредитования с начала года вырос в российских банках уже на 20-40%. Прирост депозитов отстает от этого тренда, составляя 15-20%».

Специалисты Байкальского банка Сбербанка России все же придерживаются мнения, что процентные ставки растут в первую очередь «у тех банков, которые значительную долю своих пассивов привлекают с финансовых рынков и ликвидность которых существенно упала». В крупных банках, в частности в Сбербанке, доля таких пассивов невысока, поэтому они менее чувствительны к волнениям на финансовых рынках.

Свое видение у местных банков. Заместитель председателя правления Байкалкредобанка Евгений Халитов объяснил причины повышения процентных ставок по вкладам чисто рыночными тенденциями: «Чтобы выдерживать конкуренцию с крупными банками, у которых очень высок авторитет и уровень доверия клиентов, нам приходится предлагать более интересные продукты. Как местный банк, мы можем оперативно реагировать на ставку Центробанка. Так, до конца текущего года мы, возможно, будем еще повышать процентные ставки по вкладам». А вот в Национальном резервном банке заявили, что у них это обычная ежегодная маркетинговая акция – введение сезонных вкладов по высоким ставкам, чтобы нивелировать летнее падение объемов депозитов.

По оценкам экспертов, в настоящее время наиболее популярными являются рублевые вклады до востребования, вклады сроком от 181 дня до одного года и от одного года до трех лет. Есть интерес к депозитам в иностранной валюте на срок от одного года до трех лет. Хотя в арсенале банков имеются вклады на любой вкус. Чтобы удержать клиента, предлагаются продукты с ежемесячной выплатой процентов, с возможностью частичного снятия денег без потери процентов, открытие счета на бессрочной основе и даже индивидуальный срок вклада. Специалисты рекомендуют при выборе вида депозита четко решить для себя, на какой срок вы готовы вложить деньги, планируете ли периодически пополнять свой вклад, заинтересованы ли в капитализации процентов.

Как подчеркнул Александр Осин, доля крупнейших банков на рынке вкладов стабильна, несмотря на то, что их ставки по депозитам на 3-5% ниже, чем в небольших и средних банках. «Поэтому сейчас население обращает равное внимание как на доходность вклада, так и на надежность банка, в котором он размещается, – добавил экономист. – Здесь каждый решает сам. Кто-то готов рисковать, кто-то нет. На мой взгляд, ставка банка должна, по крайней мере, частично защищать от инфляции, а вклады в РФ застрахованы государством. Соответственно, наиболее привлекательны вклады сроком на один год в сравнительно небольших банках».

Что касается прогнозов на 2012 год, эксперты затрудняются сказать, будут ли ставки по вкладам повышаться и дальше. В ряде банков предположили, что все-таки сохранятся тенденции роста доходности вкладов. По словам Александра Осина, прогнозы на следующий год сложны, поскольку делаются исходя из многих факторов – текущего тренда реальных затрат, доходов населения и темпов прироста ВВП. Эксперт не исключает даже снижения доходности вкладов, если европейскому руководству не удастся прийти к соглашению по мерам, необходимым для стабилизации ситуации на кредитном рынке ЕС. «Так что если нет желания ‘сидеть’ в наличных, ожидая более высоких процентов по вкладам, лучше оформить депозит уже сегодня. Но на короткий срок, возможно, через 3-6 месяцев на рынке появятся более заманчивые предложения», – резюмирует Александр Осин.

Елена Андюбек