В начале сентября депутат Госдумы Анатолий Аксаков внес на рассмотрение нижней палаты парламента законопроект, ограничивающий размер максимальной стоимости кредитов и займов. Документ регулирует деятельность не только банков, но и микрофинансовых организаций (МФО), кредитных кооперативов и ломбардов. Проект закона предполагает, что размер полной стоимости кредитов не должен превышать "двукратную среднерыночную полную стоимость кредита соответствующего вида". Рассчитывать эту среднерыночную стоимость должны Банк России и ФСФР с учетом процентов, а также всех комиссий и вознаграждений, взимаемых с заемщика. А поскольку по закону ломбардам запрещено брать какие-либо комиссии по займам, для них предусмотрено ограничение процентной ставки, которая не должна превышать треть процента в день, 10% в месяц или 120% в год.
По мнению разработчиков законопроекта, данные меры необходимы для защиты заемщиков, поскольку "существующие в российском законодательстве правовые средства защиты заемщиков -- физических лиц от взимания кредитором необоснованно высокой платы за кредит являются неэффективными", говорится в пояснительной записке. Разработчики ссылаются на международный опыт -- ограничения процентной ставки приняты во Франции, Германии и США.
Другое дело, что разбираться с завышенной стоимостью кредитов и займов российский законопроект предлагает самим заемщикам. В случае если кредит окажется дороже опубликованного Центробанком значения, заемщик может обращаться в суд с требованием о снижении размера процентов и иных вознаграждений. Никаких санкций со стороны регулятора в отношении кредиторов не предусмотрено. В то время как во Франции, например, за нарушение требования регулятора предусмотрена уголовная ответственность.
Впрочем, как справедливо заметил председатель правления банка "Русский стандарт" Дмитрий Левин, "законодательное ограничение полной стоимости кредитов почему-то не спасло ту же Францию от кризиса".
С другой стороны, как показывает практика, мониторинг Центробанка бесследно для банков не проходит. ЦБ уже несколько лет рассчитывает среднерыночную ставку по депозитам десяти крупнейших банков. Сейчас она составляет 10,5% годовых. В период кризиса Банк России вводил запрет на привлечение вкладов по ставке, превышающей среднерыночную более чем на 1,5%. Сегодня этого запрета формально нет, тем не менее ставка публикуется и банки на нее ориентируются.
Большинство крупных банков поддержало депутатскую инициативу. В частности, в Сбербанке отмечают, что ограничение максимальных ставок по кредитам "поможет сбалансировать состояние кредитного рынка в России, ведь до сих пор в розничном кредитовании, несмотря на усилия регуляторов, распространены кредитные продукты со ставками, превышающими 50% годовых".
Оптимизм банков отчасти можно объяснить и банальным стремлением избавиться от конкурентов: принятие данного законопроекта существенно осложнит жизнь МФО. Они, по подсчетам Ассоциации региональных банков России (АРБР), выдают микрозаймы, средняя ставка по которым доходит до 300% годовых, в то время как средняя ставка по банковским кредитам находится в районе 25% годовых. Труднее станет и ломбардам, у которых средняя стоимость займов приближается к 500% годовых. Впрочем, и у банков встречаются выдающиеся предложения. Например, московский банк "Софрино" дает желающим 15 тыс. руб. до зарплаты (до 30 дней) с переплатой 20% независимо от срока. Другими словами, такой кредит на месяц стоит 243,3% годовых. А если рассчитаться за кредит на следующий день, ставка составит 7300% годовых. Такому предложению позавидует любая МФО.
Вместе с тем масштабы деятельности МФО пока просто несопоставимы с банковскими.
Тем не менее банки понемногу стали ощущать конкуренцию со стороны МФО, которые выдают займы быстро (часто -- в день обращения) и просто (без подтверждения доходов).
Согласно совместному исследованию Национального бюро кредитных историй (НБКИ) и НАУМИР о пересечении бизнеса банков и МФО, "наметившаяся в первом полугодии 2012 года активность по выдаче банковских кредитных карт в subprime-сегменте позволяет предположить, что традиционно занимаемая микрофинансовыми институтами ниша потребительского кредитования может начать входить и в зону интересов банков".
По данным НБКИ, в настоящее время 52% клиентов, обращающихся за займом в МФО, одновременно пытаются получить и банковский кредит. Но только четверть клиентов МФО могут рассчитывать на деньги банков. О жесткости банковской скоринговой модели свидетельствует и тот факт, что уровень просрочки в банках по потребительским кредитам составляет сегодня около 5%, а у МФО -- 20%. Это значит, что МФО действительно кредитуют более широкие массы, чем банки, ведут более рискованную политику и поэтому вынуждены предлагать более высокие ставки. При этом подавляющее большинство заемщиков МФО эти дорогие займы возвращает.
То, что деятельность МФО регулировать надо, сомнений не вызывает. Однако сводить этот рынок на нет законодательными мерами бесполезно. Пока есть спрос на эти услуги, предложение никуда не пропадет.
По мнению члена правления ДжиИ Мани Банка Эльмана Мехтиева, регулировать рынок кредитов и займов надо путем ограничения не процентных ставок, а величины соотношения максимальной долговой нагрузки и доходов физлица, как это сделано, например, в Польше. Там, если у заемщика зарплата не превышает среднюю по стране, сумма всех платежей по его кредитам не должна превышать 50% его доходов.
SIA.RU: Главное
