Ни ЦБ, ни людям
Центробанк заинтересовался десятью финансово неустойчивыми банками, которые к тому же ведут рискованную депозитную политику. Регулятор не называет их, утверждая лишь, что это небольшие кредитные организации. Между тем банки уже начали резко снижать ставки.
Со 2 октября у Центробанка появится законодательное право ограничивать ставку на привлечение вкладов. В этой связи под особое внимание регулятора попадут десять финансово неустойчивых банков. По словам зампреда Центробанка Михаила Сухова, эти кредитные организации не относятся к крупным. Он также добавил, что информация об ограничениях касательно ставок не будет публиковаться на сайте ЦБ.
Согласно поправкам в закон о ЦБ, если действия кредитной организации нанесли вред вкладчикам, то Банк России [индекс] вправе ограничить процентную ставку по депозиту. Ставка может быть снижена не менее чем до двух третей ставки рефинансирования Банка России по банковским вкладам в рублях и не ниже ставки LIBOR по банковским вкладам в иностранной валюте на дату введения ограничения на срок до одного года. В расчет процентной ставки наряду с процентными включаются любые непроцентные платежи, которые кредитная организация выплачивает вкладчикам-физлицам, а также доходы в натуральной форме, которые кредитная организация передает вкладчикам-физлицам.
Как говорится в письме 172-Т, опубликованном в «Вестнике Банка России» от 18 сентября, Центробанк имеет право ограничивать ставку, запрещать открывать банковские счета физических лиц, если в деятельности кредитной организации обнаружены признаки высокой вовлеченности в проведение сомнительных операций.
Указанными действиями законодатель наконец юридически наделяет Банк России [индекс] правом ограничивать процентную ставку по вкладам в банках, которые проводят рискованную депозитную политику, говорит начальник юридического департамента Кредпромбанка Мария Крючкова. «Ранее указанные действия носили характер рекомендаций, которые тем не менее в настоящее время выполняет подавляющее большинство банков», — сказала она.
ЦБ уже несколько лет подряд каждую декаду публикует информацию о максимальной ставке по вкладам в десяти крупнейших розничных банках. По словам Крючковой, она является ориентиром для всех кредитных организаций, которые корректируют свои ставки исходя из среднего значения, указанного на сайте. В частности, ранее отмечалось, что ЦБ будет обращать пристальное внимание на банки, чьи ставки по вкладам на 2 пункта выше, чем ставка по топ-10 кредитных организаций.
По словам руководителя сектора аналитики по вкладам и депозитам портала Банки.ру [индекс] Юлии Ушевой, у банков сейчас наблюдается снижение ставок по депозитам. Причем у некоторых кредитных организаций изменения по ставкам в рублях составляют свыше 3 п. п., сообщает Ушева.
Например, во вторник Мосстройэкономбанк (работает под брендом М Банк) снизил ставки в рублях в среднем на 3 п. п., в валюте — на 2—3 п. п. Так, ставка в рублях составляла 11,31%, а уменьшилась она до 8,3%.
«Сбербанк уже предупредил о готовящемся снижении ставок по своей линейке вкладов, поэтому ждать повышения процентов по вкладам населения в этом году точно не приходится. Тем не менее на данный момент еще можно подобрать вклады с достаточно привлекательными условиями, и стоит обратить внимание на долгосрочные пополняемые депозиты», — отмечает Ушева.
ЦБ не называет проблемные банки, зато это делает рейтинговое агентство Fitch. По оценке аналитиков, ОТП Банк является организацией с уязвимым кредитным портфелем. Кроме этого, среди специализированных ретейловых банков хуже всего обстоят дела у «Ренессанс Кредита», «Восточного Экспресса» и «Связного», говорит старший директор Fitch Александр Данилов.
Если розничные депозиты с высокими ставками являются единственным источником фондирования, то это риск для банка и для системы страхования вкладов, поясняет член правления ДжиИ Мани Банка Эльман Мехтиев. «Привлечение средств населения по высоким ставкам возможно только при кредитовании с высокими ставками. Такие кредиты предоставляются обычно при высоких рисках невозврата, что особенно опасно при макроэкономической нестабильности», — добавляет он.
Большинство банков и так соблюдали требования по депозитным ставкам, и очень строго, уверяет Мария Крючкова. «Банки обычно проверяют и корректируют свои ставки после выхода среднего показателя топ-10 банков. А те, кто до сих пор держат завышенную ставку, скорее всего, дождутся, когда к ним придет предписание из ЦБ. В общем же изменения закона еще раз говорят о том, что Центробанк сейчас проводит очень серьезную работу по контролю ставок», — добавляет Крючкова.
Для финансово неустойчивых банков высокая ставка критически важна из-за отсутствия иных источников фондирования. Но если Центробанк потребует снизить ставку по депозитам на 2/3 ставки рефинансирования, то банк сможет привлекать вклады под 5,5%. Понятно, что такая ставка не будет популярной у населения и банку придется искать новые источники фондирования. Если кредитная организация универсальная, то она может сконцентрироваться на корпоративном кредитовании или выпустить облигации, говорит вице-президент Moody’s Евгений Тарзиманов. «Как правило, банки скорее выравнивают свое положение, нежели доходят до критических ситуаций», — говорит он.
По мнению зампреда правления банка «Уралсиб» Ильи Филатова, поправки не вызовут системных изменений на рынке вкладов в целом. «По крайней мере никаких ухудшений я не предвижу», — отмечает он. Что же касается положительных аспектов нововведения, то изменятся условия ценового конкурирования, предвещает Филатов. «Можно ожидать, что те вкладчики, которых ранее привлекали лишь высокие ставки в районе 12%, теперь смогут ориентироваться не только на ценовой фактор, но также и на степень надежности и репутацию банка и будут принимать более взвешенное решение при выборе банка. Поэтому можно ожидать оттока клиентов из сомнительных банков», — заключил банкир.
Юлия ТИТОВА, Михаил ТЕГИН, Banki.ru
SIA.RU: Главное
