Потребкредиты
ЦБ давно пытается охладить активность банков в кредитовании граждан, и кое-что ему удалось. Так, за 10 месяцев прошлого года темпы роста потребкредитования замедлились до 27,5% против 45,3% за тот же период 2012-го. А в этом году кроме повышения отчислений в резервы и введение жестких норм Базеля III банки ждет главное новшество -- вступление в силу закона "О потребительском кредитовании". С его помощью ЦБ сможет ограничивать с 1 июля ставки банков по кредитам.
Впрочем, кредиты и так уже дешевеют. По подсчетам Сергея Земелькина, в 2013 году стоимость кредитов наличными на рынке снизилась в среднем на 1,5-2,5%. За 10 месяцев 2013 года ЦБ зафиксировал снижение средневзвешенной ставки банков по кредитам на срок более года на 2,9% (с 20,8% до 17,9%). А самый большой дисконт был отмечен регулятором по кредитам на срок от года до трех лет: за 10 месяцев 2013 года ставки здесь снизились на 4% (с 24,7% до 20,7% годовых). "Если ставки будут выбиваться за границы допустимого диапазона, банк вынужден будет снизить их. Если же экономика продукта не выдерживает снижения ставки, банк вынужден будет убрать с рынка такой продукт",-- говорит вице-президент ВТБ 24 Иван Лебедев. "Ужесточение регулирования приведет к снижению ставок по розничным кредитам и прибыльности розничных банков. Это усилит конкуренцию на рынке и приведет к изменению бизнес-моделей с переориентацией на клиентов, имеющих низкий профиль риска",-- считает Станислав Дужинский.
Иными словами, дешевые кредиты на рынке будут, но далеко не для всех. По словам Станислава Дужинского, доля "серых" зарплат в российской экономике составляет около 40%. "Люди, получающие зарплату в "конверте", просто не смогут взять в банках кредиты и будут искать альтернативные источники кредитных средств. Например, МФО или кредитные кооперативы",-- говорит он.
Автокредиты
В прошлом году на российском рынке наблюдалось снижение спроса на автомобили, несмотря на активные меры правительства по поддержке рынка. Эксперты ожидают, что в 2014 году на продажи автомобилей повлияют несколько факторов: общая макроэкономическая ситуация в стране, досрочное завершение госпрограммы льготного кредитования, а также введение утилизационного сбора на машины российской сборки. "С окончанием государственной программы льготного автокредитования ожидается снижение доли автомобилей, продаваемых в кредит,-- полагает начальник управления по работе с партнерами Юникредит-банка Александр Мартынов.-- Для поддержания продаж наш банк совместно с партнерами-автопроизводителями будет стремиться предложить клиентам условия, которые могли бы сравниться с условиями госпрограммы". Напомним: в период с 1 июля по 31 декабря 2013 года государство субсидировало 2/3 ставки рефинансирования Банка России. В итоге автокредит с господдержкой обходился клиенту не дороже 10% годовых.
Директор департамента автокредитования Сетелем Банка Владимир Мартюков считает так: "Если в 2014 году продажи автомобилей продолжат падать, то автодилеры и производители будут искать способы снижения цен на автомобили и субсидирования ставок". По его прогнозам, доля автомобилей, приобретенных в кредит, несколько снизится по сравнению с прошлым годом и составит 43-48% (против 45-50%).
Ипотека
Эксперты рынка недвижимости прогнозируют в 2014 году рост цен на жилье как минимум на уровне инфляции. В качестве факторов, которые могут отразиться на ценообразовании, называют повышение доступности ипотеки, запрет чиновникам покупать жилье за границей и увеличение популярности сегмента апартаментов. Еще одна причина -- нестабильная ситуация в банковской сфере, приведшая к снижению доверия к вкладам, а следовательно, к поиску альтернативных путей вложения средств. "Учет этих и некоторых других условий, динамики и объемов введения новых объектов позволяет прогнозировать небольшой (в пределах 8-10%) рост средней стоимости квартир",-- говорит управляющий партнер агентства недвижимости Spencer Estate Вадим Ламин. В сегменте жилья бизнес-класса и выше, расположенного в центре столицы, рост, по его мнению, окажется заметнее. Могут подорожать и небольшие квартиры в центре Москвы. А вот жилье эконом- и комфорт-класса в районах массовой застройки будет следовать за инфляцией.
Впрочем, руководитель аналитического центра корпорации "Инком" Дмитрий Таганов считает, что даже в наиболее ликвидных объектах на вторичном рынке -- квартирах стандартных планировок вблизи станций метро, в районах с благоприятным окружением -- стоимость предложения останется на прежнем уровне.
Эксперты отмечают неослабевающий интерес заемщиков к первичному рынку жилья. Доля объектов экономкласса, приобретенных по ипотеке, в настоящее время составляет 50% и более. Однако растет и просрочка по ипотеке, из-за которой только банки столицы недосчитались более 13 млрд руб.
Специалисты Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) прогнозируют, что в 2014 году в России выдадут 820-890 тыс. ипотечных кредитов в общей сложности на 1,4-1,6 трлн руб. Средняя ставка составит 12-12,5% годовых, а при благоприятных условиях она может опуститься и ниже 12%.
Вклады
Никаких предпосылок к повышению ставок по депозитам в наступившем году банкиры не видят, напротив, ожидается резкое ужесточение правил игры для банков, привлекающих средства физлиц под высокие проценты. В декабре депутаты рассмотрели законопроект, вводящий дифференцированные отчисления банков в фонд АСВ. "Если банки с высокорисковой моделью платят столько же в АСВ, сколько банки с низкорисковой бизнес-моделью, это несправедливо. И это не по-рыночному",-- говорит зампредправления Райффайзенбанка Андрей Степаненко.
Если банк предлагает ставку по вкладу на 2% выше средней, рассчитываемой ЦБ, то его взносы в фонд АСВ увеличиваются на 40%, а если на 3%, то взносы вырастут на 200%. Но Минфин предлагает и на этом не останавливаться. "Мы хотим повысить отчисления в фонд еще больше: было 40% и 200%, станет 50% и 500%",-- сказал замминистра финансов Алексей Моисеев. А значит, скоро найти вклад с хорошими процентами станет проблематично.
Позиция Минфина предельно ясна: львиную долю денег в фонд АСВ приносят Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк и Россельхозбанк, на которых приходится 60% совокупного объема привлеченных средств физлиц. А получают эти деньги вкладчики совсем других банков. В прошлом году для выплат вкладчикам банков, лишившихся лицензии, АСВ зарезервировало в фонде почти 130 млрд руб.
Президент ВТБ 24 Михаил Задорнов рассказывал, что в процессе выплат обнаружились вкладчики, которые получали компенсацию АСВ уже в третий-четвертый раз. И судя по всему, бороться с этим пока пытаются путем прессинга банков. Но могут дойти и до вкладчиков, к примеру, приняв норму о страховании 90% депозита. Либо страховать депозит, но выплату процентов ограничить с привязкой к ставке рефинансирования, либо вообще проценты не выплачивать.
Перспектива принятия подобной нормы тем ясней, чем активней в последнее время обсуждается повышение суммы страховки вкладов с 700 тыс. руб. до 1 млн руб. Депутаты пообещали рассмотреть соответствующий законопроект во втором чтении в весеннюю сессию. Но пока ничего этого нет, у вкладчиков есть еще шанс запрыгнуть в последний вагон уходящего поезда.
SIA.RU: Главное
