Если провести эксперимент и набрать в поисковой строке "Яндекса" частицу "не", то пятым из предлагаемых вариантов будет "не плачу кредит, что будет?". Неудивительно, что этот вопрос в последнее время волнует все больше людей. За год с 1 апреля 2013-го по 1 апреля 2014-го объем просроченных потребительских кредитов вырос более чем на 170 млрд руб. За май добавилось еще почти 30 млрд руб. В результате объем просрочки перешагнул рубеж 550 млрд руб.
При этом, по данным коллекторского агентства "Национальная служба взыскания", доля никогда не обслуживавшихся кредитов выросла с 13,5% в третьем квартале 2013-го до 16% в первом квартале 2014-го. Одновременно процент выполненных обещаний заплатить по кредиту после звонка коллектора снизился с 39% в третьем квартале 2013-го до 27% в первом квартале 2014-го.
Как бы странно это ни выглядело, по данным "Национальной службы взыскания", с 2011 по 2013 год в общем объеме просрочки доля кредитов наличными снизилась с 42% до 40%, а доля кредитов, полученных в магазине,-- с 22% до 20%. Просрочка по автокредитам упала с 12% до 4%, а по ипотеке и так почти не видна, но и она уменьшилась с 1,5% до 0,3%.
И только доля просроченной задолженности по кредитным картам уверенно растет -- с 22% до 34%. А в первом квартале 2014 года она увеличилась еще на 3 процентных пункта и составила 37%, почти догнав кредиты наличными. Если же говорить не о доле в общем объеме просроченных кредитов, а об абсолютном показателе просрочки по кредитным картам, то, по данным агентства Frank Research Group, за первый квартал этого года она выросла на 5,4%. "Задолженность по кредитным картам достаточно легко попадает в категорию просроченной. Это вызвано как особенностями карточного продукта (заемщик часто пропускает даты платежей из-за невнимательности либо плохого знания условий договора), так и спецификой целевой группы, которой оформлялись кредитные карты по облегченным скоринговым процедурам",-- говорится в исследовании "Национальной службы взыскания".
Впрочем, возможно, дело не только в особом портрете держателя кредитной карты, но и в том, что в отличие от других видов потребительских кредитов по кредитке нет фиксированных платежей, а счет выставляется за каждый месяц по факту истраченного. Не исключено, что из-за этого такой долг воспринимается как платеж, который может подождать. Как отмечает руководитель дирекции обслуживания физических лиц и малого бизнеса Райффайзенбанка Андрей Степаненко, обычно клиенты в первую очередь совершают платежи по обеспеченным кредитам. Погашение задолженности по карте происходит в последнюю очередь.
Впрочем, рост доли просроченной задолженности по кредитным картам объясняется не только необязательностью заемщиков. Долгое время банки оформляли кредитные карты каждому желающему и даже рассылали по почте. Достаточно было пройти несложную процедуру активации, и кредитка начинала полноценно работать. Такой вариант привлечения клиентов активно практиковали Ситибанк, банк "Тинькофф Кредитные системы" (ТКС-банк), Кредит Европа банк и многие другие.
Кроме того, повсеместной практикой было оформление кредитной карты как дополнительного продукта к другому кредиту, например ипотечному или даже кредиту наличными. "Часто кредитная карта лежала нетронутой на всякий случай, и клиенты, которые перестали соответствовать новым параметрам скоринга, не получив кредит в банке, могли вспомнить о наличии у них кредитной карты и начать ее активное использование,-- говорит главный менеджер кредитного портфеля банка "Хоум Кредит" Дмитрий Грицив.-- Но поскольку данный сегмент клиентов уже имел достаточно высокую кредитную нагрузку, обязательства по данным кредитным картам могли исполняться не в полном объеме. Это и могло привести к росту просрочки по кредитным картам на фоне роста портфеля".
Есть и еще одно вполне логичное объяснение увеличения просрочки по кредитным картам: именно этот продукт в последнее время стал основным драйвером роста рынка потребительского кредитования. "Во-первых, кредитная карта является одним из продуктов, позволяющих банку установить долгосрочные отношения с клиентом,-- поясняет первый зампред правления Росбанка Игорь Антонов.-- Чаще всего карта выдается сроком на три года с возможностью дальнейшей пролонгации кредитного лимита. Таким образом, клиент может пользоваться таким продуктом достаточно долгое время в случае соблюдения условий договора. Во-вторых, по кредитным картам банк получает хорошую доходность за счет комиссионных от клиента и платежных систем, выпустивших карту. В-третьих, кредитная карта позволяет банку проводить анализ платежного поведения клиента, например, выясняя, на что он предпочитает тратить средства. В дальнейшем данную информацию можно использовать для индивидуального предложения клиенту различных акций, а также дополнительных банковских сервисов и услуг". Таким образом, на фоне роста общего объема средств, которые граждане занимают с помощью кредиток, растет и объем просроченной задолженности по ним, оставаясь в целом в рамках прогнозируемых значений.
SIA.RU: Главное
