По данным Банка России, в первой половине 2014 года неблагоприятная макроэкономическая ситуация и увеличение судебных издержек в автостраховании привели к замедлению роста страховых премий на 5%. Сложная обстановка на рынке заставляет страховщиков внимательнее относиться к клиентам и искать новые инструменты для оценки рисков. Одним из таких инструментов стал доступ к информации бюро кредитных историй (БКИ). В октябре сразу несколько компаний объявили о заключении договоров с различными БКИ.
ВСК и "Ингосстрах" договорились о предоставлении информации с Национальным бюро кредитных историй (НБКИ), "ВТБ Страхование" и "Независимость" -- с Объединенным кредитным бюро (ОКБ). Другие участники страхового рынка пока рассматривают варианты сотрудничества. Страховая группа "Уралсиб" обсуждает детали соглашения с НБКИ, а в "РЕСО-Гарантии" "Деньгам" рассказали, что проводят "анализ возможной эффективности использования информации бюро кредитных историй".
Напомним, что 1 июля 2014 года вступили в силу поправки к федеральному закону N218 "О кредитных историях", согласно которым любая организация, в том числе страховая компания, имеет право получить кредитный отчет. Обязательное условие -- согласие гражданина на предоставление кредитной истории третьей стороне. Страховщики получают ту же информацию, что и кредитные организации: текущие обязательства и сведения о качестве обслуживания предыдущих кредитных договоров. По словам заместителя директора по маркетингу НБКИ Владимира Шикина, страховые компании не первый год работают с бюро, но до 1 июля этого года сотрудничество ограничивалось предоставлением страховщикам аналитической информации по рынку в целом. После того как появилась возможность запрашивать личные истории, только с июля по сентябрь в НБКИ обратилось около 30 страховых компаний более чем за 100 тыс. кредитных отчетов.
Сами страховщики информацию в БКИ не представляют, они только получают доступ к уже сформированным данным. Однако в БКИ утверждают, что сотрудничество имеет взаимовыгодную основу.
Главный риск, который страховщики планируют минимизировать с помощью информации из БКИ,-- мошенничества. По мнению директора управления разработки страховых продуктов компании "БИН Страхование" Алексея Сидоровича, в кредитной истории можно найти указания на вероятность не только мошенничества, но и честных убытков по страховым продуктам.
Кроме того, статистическую связь между исполнением кредитных обязательств и аккуратным вождением автомобиля установили в бюро кредитных историй Equifax. Специалисты бюро провели аналитическое исследование, по результатам которого выяснилось, что клиенты с низким кредитным рейтингом на 20% чаще заявляют о страховых случаях по сравнению с благонадежными заемщиками. Кроме того, оказалось, что размер выплат страховых компаний клиентам с плохой кредитной историей в среднем на 30-50% выше, чем дисциплинированным заемщикам. Исходя из собранной статистики, эксперты сделали вывод, что убыточность клиентов с низким страховым рейтингом превышает среднестатистическую на 25-40%.
Таким образом, опираясь на кредитные истории граждан, страховщики могут поднимать цену полисов для тех, кто допускает просрочки, и делать скидки тем, кто аккуратно обслуживает кредиты. "В настоящее время мы можем говорить о дополнительных скидках для клиентов, приобретающих продукты по автострахованию (каско) и имеющих хорошую кредитную историю,-- отмечает генеральный директор СК "Независимость" Денис Гаврилов.-- В частности, клиентам, не имеющим просрочек, мы предоставляем скидку 10% по страхованию каско". Источник в компании ВСК тоже подтвердил "Деньгам", что при наличии дополнительной информации о кредитной истории клиента компания может регулировать персональный тариф и даже отказаться от заключения договора страхования. При этом страховщик не обязан объяснять причины отказа -- эта норма содержится в ст. 421 Гражданского кодекса РФ. В ВСК подчеркивают, что кредитная история страхователя -- только один из параметров оценки, и далеко не самый главный. Стоимость полиса автокаско, например, больше зависит от таких факторов, как наличие убытков в предыдущие страховые периоды, размер франшизы, перечень рисков.
В случае с обязательными видами страхования, такими как ОМС или ОСАГО, страховщик не имеет права отказать в заключении договора даже при отрицательной кредитной истории. Если же говорить непосредственно об ОСАГО, все компании рассчитывают стоимость полиса по единой методике, поэтому страховщики при всем желании не могут учитывать личный кредитный рейтинг автовладельцев при определении тарифа.
Бюро страховых историй
Страховщики оценили удобство и полезность БКИ и решили создать аналог на собственном рынке. Облегчает задачу и тот факт, что регулятор у страховщиков и банкиров теперь один -- Банк России.
Бюро страховых историй, о котором уже давно говорят на рынке, пока будет располагать информацией только о договорах автострахования. По словам президента Российского союза автостраховщиков (РСА) Павла Бунина, в эту базу будет загружаться вся информация о договорах ОСАГО, каско и ДСАГО. В первую очередь речь идет о выплатах по убыткам -- передавать эти сведения в систему должны будут все компании, которые работают на рынке автострахования. Страховщики, имея доступ к полной страховой истории, смогут предлагать клиентам более справедливые тарифы, учитывающие данные об аварийности в предшествующие периоды. Требования к сведениям, поступающим в систему, в соответствии с законом должен определить Банк России.
Впрочем, сейчас страховщики и сами обмениваются подобной информацией. Нередко они просто звонят в прежнюю страховую компанию клиента. Кроме того, при РСА действует информационная программа "Спектр". Компании добровольно представляют туда информацию о договорах по автострахованию, и остальные могут получать ее в автоматическом режиме. По словам страховщиков, без такого взаимодействия сегодня работать невозможно. Однако компании направляют в "Спектр" только те сведения, которые считают необходимым предать гласности, поэтому эффективность системы далека от стопроцентной.
Фрод-бюро, предполагающее обязательную передачу как положительной, так и отрицательной информации о застрахованном, должно стать для страховщиков серьезным подспорьем.
Эксперты уверены, что перечисленные нововведения -- это шаг на пути к нормализации и большей регулируемости страхового рынка. В результате внедрения новаций страховые компании получат дополнительные инструменты для объективной оценки рискового профиля клиента, что позволит им устанавливать индивидуальные тарифы для каждого сегмента.
SIA.RU: Главное
