Вы заключили договоры с Visa и MasterCard об обработке их внутрироссийских трансакций через процессинг НСПК, на очереди AmEx, JCB и China UnionPay. Это сейчас приоритетное направление вашей деятельности?
-- Мы живем в такое время, что все приходится делать параллельно. Когда мы начинали подписывать первые соглашения с банками и рассказывали, как они будут присоединяться к нам, еще не было развернутого центра обработки данных. Заниматься всем и сразу -- единственный шанс в столь краткие сроки успеть сделать ядро платежной системы с полноценным процессинговым и клиринговым центром, в котором воспроизведена технология Visa и MasterCard. Запуская НСПК, мы понимали, что на деле все намного сложнее. Но масштабы сложности технологического процесса в полной мере проявились только в процессе работы. Одно только техническое задание по MasterCard составило 650 страниц, по Visa -- чуть больше. И реализация всего этого внутри процессинга -- это задача года на два по большому счету, а не на пять с половиной месяцев, которые нам отведены.
В дополнение к обработке карт международных платежных систем сейчас уже готовы спецификации для выпуска собственной российской карты и первые пилотные образцы. Форматы, тарифы, продукты, бренд -- все будет параллельно выходить на рынок.
НСПК -- это в первую очередь процессинг или карта?
-- Идеологически НСПК -- это в первую очередь платежная карта. Не от хорошей жизни мы поставили все с ног на голову. Мы начали делать систему с процессингового центра еще до того, как была формально утверждена наша стратегия развития. Действительно, стояла насущная задача обеспечить непрерывность внутрироссийского процессинга по картам международных платежных систем. И это можно было сделать, только замкнув их трансакции на российский процессинг, которым и выступила НСПК. Инфраструктура -- необходимое условие функционирования карт, но первичны все-таки сами карты. У карты должен быть свой бренд, и в самом ближайшем будущем мы планируем объявить национальный конкурс по его разработке.
Для карт НСПК придется ставить отдельные банкоматы и терминалы в торговых точках?
-- Нет, наша задача -- максимально облегчить жизнь банкам, чтобы им даже не нужно было физически выезжать к тысячам расставленных по стране банкоматов и POS-терминалов для переналадки. Это может быть сделано дистанционно, на уровне настроек непосредственно из процессинга самого банка.
Что будет представлять собой сама карта, планируется наделить ее какими-то специфическими сервисами?
-- Будут базовые дебетовые продукты, коммерческие продукты, имеющие отношение в первую очередь к кредитованию. Планируются продукты, связанные с различными дополнительными возможностями карты, бонусными программами, консьерж-услугами. Предполагается возможность бесконтактных и мобильных платежей.
Планируете ли вы, что карты НСПК будут приниматься за границей? Может быть, какие-то иностранные банки смогут их выпускать или же это будет продукт исключительно для внутреннего потребления?
-- Эмиссия наших карт иностранными банками рассматривается как перспективный этап становления Национальной системы платежных карт. Мы понимаем, как можно достаточно эффективно реализовать прием российских карт через сотрудничество с национальными платежными системами разных стран, будь то Белоруссия, Казахстан или Армения, а может быть, даже таких, как Таиланд, Египет или Турция, куда ездит много наших туристов.
А самостоятельный выход на западные рынки под собственным брендом?
-- Самостоятельный выход платежной системы НСПК на иностранные рынки невозможен без полноценной эмиссии карт на этих рынках, это показывают примеры JCB и China UnionPay. Если говорить откровенно, пока их эмиссия в России -- это очень локальные, узкосегментные проекты. Самостоятельный выход на новый рынок требует колоссальных инвестиций.
Для конкуренции с международными платежными системами надо предложить более привлекательные тарифы?
-- Мы хотим сбалансировать структуру тарифа со структурой себестоимости обслуживания карт. Если это дебетовая карта, себестоимость проведения трансакции связана в первую очередь с фиксированными издержками. Значит, и тарификация взаимодействия эмитента и эквайрера в трансакционной цепочке не должна включать в себя процент от суммы сделки. В дебетовых трансакциях нет себестоимости, связанной с тем, сколько денег перевел один банк другому через платежную систему.
Фиксированные тарифы помогут?
-- Я знаю по своему опыту, что, если предложить торговому предприятию комиссию 2,5%, ему это покажется дорого. А вот предложение с каждой трансакции платить, например, пять рублей не напугает. Это психологически очень важный момент -- перевести тарификацию для торговых предприятий на фиксированную сумму с трансакции.
А по кредитным картам оставить тариф в процентах?
-- Мне кажется, принципиально важно, чтобы у продавца было понимание, какую карту он принимает, кредитную или дебетовую. Если он начнет принимать только дебетовые карты, то обнаружит, что остался без своих лучших клиентов, которым удобно брать крупные покупки в кредит у банка, выдавшего карту. Именно на таких клиентах делался основной заработок. И в этом случае у продавца будет выбор. Либо он платит фиксированную комиссию, но теряет основных клиентов, платящих кредитной картой, и у него будет много покупок, но очень дешевых и мелких. Либо предоставляет клиенту удобное средство платежа, но платит за это 2,5%.
Возможно ли сделать карту НСПК полностью на российских технологиях?
-- Мы ставим перед собой задачу сделать российским то, что мы можем сделать российским. Определенное отставание в производстве компьютерной техники и сетевых устройств у нас есть. На сегодня основное программное обеспечение для процессинга и для использования в чипе -- российское. Более того, исходный код будет не просто принадлежать нам, он будет нам подконтролен, и все его дальнейшее развитие будет идти внутри самой компании НСПК. Если говорить об инфраструктурной программно-аппаратной платформе, здесь мы тоже старались исходить из максимальной независимости от какого-то конкретного производителя. Мы используем технологии, которые не связаны с каким-то одним поставщиком, который может в любой момент перекрыть нам кислород. Это открытые технологии, которые производятся даже не в одной какой-то конкретной стране.
Но это иностранные производители?
-- Да, пока иностранные. Найти то или иное железо нужной степени производительности и надежности внутри России нам пока не удается. Оборудование, связанное с системами безопасности, с защитой контура, у нас российское. У нас есть, как это модно сейчас говорить, "дорожная карта", как, в какие сроки мы будем искать и даже помогать российским производителям делать нужную нам элементную базу. Это позволит нам быстрее перейти на российские аналоги без ущерба качеству, но в соответствии со стандартами, которые мы предъявляем иностранному оборудованию.
SIA.RU: Главное
