В ответ на ужесточение требований к заемщикам, те стали покупать фальшивые кредитные истории. К посредникам, умеющим изготовить правильную легенду, обращается все больше граждан, потерявших работу или возможность гасить действующий кредит.
Мошенники почему-то очень любят журналистов. Несколько недель назад в процессе подготовки статьи о замене бланков ОСАГО несколько распространителей поддельных полисов автогражданки охотно рассказывали, что почем на их черном рынке, узнав, что я журналист. А на прошлой неделе со мной любезно согласились побеседовать посредники, помогающие получить в банке кредит по серой схеме -- черные брокеры. Найти этих приятных во всех отношениях людей оказалось проще простого: достаточно вбить в "Яндексе" запрос "помощь в получении кредита с черным списком". Система выдает тысячи объявлений, где указано, с какими кредитами вам готовы помочь и на каких условиях.
"У меня кредиты с просрочками, кредитная история испорчена. Мне нужно 450 тыс. руб. Можете помочь?" -- начала я врать не очень уверенно. Человек на том конце провода уточнил, как давно у меня просрочки, и, узнав, что с октября прошлого года, сообщил: дело поправимое. "Нужна только первая страница паспорта для проверки",-- добавил мой собеседник. Другие просили СНИЛС, ИНН, страницы паспорта с пропиской.
Пришлось признаться, что я журналист и ищу тех, кто помогает взять в банке кредиты.
"С испорченной кредитной историей купить хорошую невозможно.
Нужно, чтобы в этом принимали участие сразу несколько кредитных бюро. Потому что все банки выкладывают свои кредиты в разные бюро, и один банк виден сразу в трех-четырех базах. Это нереально убрать, если, конечно, у тебя нет людей из Центрального кредитного бюро. Я про такое не слышал",-- поведал мне один из брокеров.
А вот сделать новую хорошую кредитную историю на чужой паспорт пообещали за день.
Цена вопроса -- 7 тыс. руб. "Можно будет получить кредит на 500 тыс.",-- сообщил брокер. Из них 10% -- его комиссия. И это еще дешево, потому что, по моей "легенде", просрочки у меня открытые. В более запущенных случаях, по словам брокера, комиссия доходит до 40-50%.
Белые истории от черных брокеров
В банках крайне неохотно комментируют все, что связано с кредитным мошенничеством и тем более с фиктивными кредитными историями. Однако в ряде крупных кредитных организаций проблему признают. "Бывает такое: и фиктивная кредитная история, и брокерские схемы со справками из банков о якобы погашенной задолженности при наличии текущей в БКИ",-- отмечает директор департамента розничных кредитных рисков Росбанка Ольга Махова.
Это подтверждают и в Объединенном бюро кредитных историй (ОКБ). "Да, такой тренд действительно есть. Как это работает? Существует широкая сеть микрофинансовых организаций, которая предлагает фиктивный кредит. То есть за небольшую плату МФО сообщает в бюро кредитных историй, что у человека есть выплаченный кредит, так появляется благостная картинка",-- рассказывает директор по развитию продуктов ОКБ Александр Ахломов.
Представители МФО категорически не согласны с тем, что в подделке кредитных историй виноваты они. "Интересно, зачем МФО заниматься созданием фиктивной кредитной истории? МФО регулируются ЦБ, это часть финансово-кредитной системы страны, так же как банковский сегмент или страховой.
Проблема, однако, в том, что никто толком не знает, чем занимаются на рынке микрофинансовые организации, а их, имеющих лицензию ЦБ, без малого 4 тыс. "Все думают, что МФО -- это конторы, которые кредитуют по 10-20 тыс. руб. На самом деле МФО может выдать кредит на несколько миллионов под залог недвижимости",-- рассказывает черный брокер.
А в формировании кредитной истории участвуют не только микрофинансовые организации. "В принципе и у каждого банка есть право на корректировку кредитной истории. Везде же бывают сбои. Клиент сделал запрос, у него видна просрочка, которой на самом деле не было. Мы видим, что просрочки не было, и высылаем корректировочный файл. Но это касается текущей КИ, и она у нас выгружается автоматом",-- объясняет директор департамента кредитования физлиц Локо-банка Анастасия Цурцумия.
Однако, по словам банкиров, они столкнулись с еще более неприятной проблемой. "При повторной проверке заемщика, когда, предположим, у нас он выходит на просрочку, "хороший" кредит, указанный в кредитной истории в БКИ, уже отсутствует. То есть ее проплачивают и заливают на несколько дней",-- рассказывает банкир, пожелавший остаться анонимным.
Для создания фальшивой КИ требуется подготовка массы подложных документов, но это задача решаемая. "Речь идет о подготовке фиктивных документов, подтверждающих трудоустройство. Это и справка по форме 2НДФЛ, которую легко подделать, и подтверждение трудоустройства с верификацией -- это когда на телефоне сидит человек, который говорит, что такой-то гражданин "у нас работает главным бухгалтером и получает такую-то зарплату"",-- рассказывает Александр Ахломов. У таких "клиентов" теперь появились не только поддельные паспорта, но и фиктивная прописка. Раньше, по словам Анастасии Цурцумия, этого не было. Судя по всему, одновременно с внутренним туризмом, ударными темпами развивается и туризм кредитный.
Работа на бумаге
Согласно данным аналитиков ОКБ, число подозрительных заявок на кредиты выросло в прошлом году на 50%. Причем соотношение доли заявок, которые совпадают с уже известными типами мошенничества, не изменилось, то есть активность организованных групп мошенников сохранилась на прежнем уровне.
"Однако в 2,5 раза выросло количество заявок, в которых используются недостоверные данные о работодателе",-- отметили в своем отчете эксперты ОКБ. Это говорит, в частности, о новом популярном мошенническом тренде -- росте количества обращений граждан к разного рода "посредникам в получении кредита".
По большому счету с липовыми справками 2 НДФЛ масса заемщиков приходила в банки за кредитом и раньше: в стране объективно существуют серые зарплаты и способы подтверждения серых зарплат, но, пока люди платили, особых вопросов не возникало. А теперь проблема в том, что у некоторых даже серых зарплат нет, заемщикам нечем платить, а банки свои риски уже не могут, как раньше, просто закладывать в процентные ставки.
При этом доходы населения, как уже было сказано, падают. На прошлой неделе в правительстве обеспокоились тем, что в стране растет неполная занятость. "Это очень серьезная ситуация. Я бы ее назвала настолько серьезной, что мы должны сейчас мобилизоваться, потому что это фактически форма скрытой безработицы",-- заявила вице-премьер Ольга Голодец.
И даже у черных брокеров рынок схлопнулся.
"Раньше мы могли помочь с кредитами на сумму в 6 млн руб.-- человек подавал заявления в 15 банков, ждал одобрения и потом шел по банкам и выбирал эти кредиты. Сейчас же в БКИ запустили хитрую штуку: как только один банк одобрил клиенту кредит, все остальные банки это сразу же видят",-- сетует один из собеседников "Денег".
В принципе задача минимизации кредитных мошенничеств выглядит вполне обозримой. Даже если судить по числу выявленных подозрительных заявок, банкам очень неплохо удается пресекать мошеннические схемы. Из технических проблем остается одна, но глобальная -- отсутствие у нас, в отличие от Запада, единого идентификатора. Но и это вопрос времени. "С 2017 года СНИЛС становится обязательной частью кредитной истории",-- отмечает Александр Ахломов.
Возьмутся и за МФО: на прошлой неделе, в ответ на запрос Совета федерации, ЦБ уже заявил о планах по ограничению количества займов, выдаваемых одному клиенту, и количества продлений договора займа.
МАРИЯ ГЛУШЕНКОВА
SIA.RU: Главное
