Страховые компании называют одной из главных угроз своему бизнесу юристов, с которыми сталкиваются в судах. В 2015 году антистраховщики (так на рынке называют юристов со стороны потребителей) инициировали судебные доплаты по ОСАГО на 18,4 млрд руб. Подобные успехи стали причиной роста цен на страховые продукты и ухода компаний из убыточных регионов. Как устроен антистраховщик, разбиралась корреспондент "Денег".
В 2015 году страховые компании выплатили по ОСАГО 18,4 млрд руб. по решению суда, свидетельствует статистика Российского союза автостраховщиков (РСА). Это 14% всех убытков по ОСАГО.
8 млрд руб. из возмещений через суд -- нестраховые выплаты: штрафы, пени, стоимость услуг представительства и экспертиз. "Страховые компании несут невероятные убытки от действий автоюристов",-- жалуется руководитель управления методологии обязательных видов компании "АльфаСтрахование" Денис Макаров.
Судебные издержки заложены в территориальные коэффициенты ОСАГО. К примеру, в Челябинске, где особенно активны юристы, автомобилисты платят за полис намного больше, чем жители соседнего Екатеринбурга,-- разница доходит до 20%.
По статистике, больше всего судебных разбирательств проходит на юге России -- в Адыгее, Краснодаре, Ростове, Волгограде; также проблемными считаются Курск, Воронеж, Смоленск. Убыточность по ОСАГО в регионах, где успешно трудятся автоюристы, колеблется от 140% до 200%, оценивает Денис Макаров. Стоимость каско в таких регионах может быть повышена на 20-50%, говорят страховщики.
С убыточных территорий страховщики просто уходят. "Сегодня более чем в 50 субъектах РФ трудно купить полис ОСАГО",-- признает Денис Макаров. Закрывает офисы в регионах и лидер рынка ОСАГО "Росгосстрах": автострахование компании стало "совсем неинтересно", заявлял ее гендиректор Дмитрий Маркаров. ""Росгосстрах" не уходил бы, если бы его автоюристы не "разували"",-- говорит исполнительный директор РСА Евгений Уфимцев.
Верховный суд помог
Юристы начали активно работать на страховом рынке после июня 2012 года, когда Верховный суд (ВС) разъяснил, что закон о защите прав потребителей распространяется и на страхование. По закону, страховая компания, проигравшая в суде, выплачивает не только спорную сумму, но и штраф в размере 50% этой суммы. Адвокаты называют это решение юридическим чудом: до 2012 года все финансовые рынки регулировались законом о защите прав потребителей, а страховой, по их словам, существовал в тепличных условиях. "До этого разъяснения страховые компании могли тотально занижать выплаты и необоснованно отказывать в возмещении, ничем особенно не рискуя,-- говорит глава юридической компании "ГлавСтрахКонтроль" Николай Тюрников.-- Страховщики понимали: ну пойдет в суд один из 20 клиентов, и даже если он докажет свою правоту, то не получит никаких сверхкомпенсаций, кроме неустойки по ставке рефинансирования ЦБ".
После разъяснений ВС количество судов по страховым спорам резко выросло, а пика активность автоюристов достигла в 2014 году, когда судебные выплаты составили четверть всей суммы выплат по ОСАГО -- 24,5 млрд руб. по 434 тыс. решений (данные РСА).
По оценке Николая Тюрникова, менее 5% судебных решений выносится в пользу страховых компаний. В 2015 году количество судебных разбирательств пошло на спад -- по ОСАГО было оплачено 292 тыс. судебных решений на общую сумму 18,4 млрд руб. (14%). В РСА объясняют это введением единой методики расчета ущерба от ДТП.
Пока страховые компании одинаково не любят всех адвокатов, подогревающих потребительскую агрессию, автовладелец сталкивается с разными методами работы антистраховщиков. Часть из них представляют в суде интересы страхователя, которому отказали в выплате или занизили возмещение. Они получают вознаграждение в размере 15-30% взысканной суммы. Такая модель работы для клиента в принципе прозрачна. Например, так удалось отсудить недоплату по ОСАГО автолюбителю Михаилу Соловьеву. "Ремонт после ДТП обошелся мне в 100 тыс. руб., а страховая выплатила 33 тыс., что было даже как-то оскорбительно. Я бы еще сомневался, идти ли в суд, если бы мне хотя бы больше половины стоимости ремонта покрыли",-- рассказывает автомобилист. В итоге суд взыскал с компании еще 100 тыс. руб., из которых 30 тыс. пойдут на гонорар юрфирме, к которой обратился Михаил.
Есть и принципиально иная схема: юристы выкупают у пострадавшего автовладельца право требования (часто по заниженной цене) и затем сами судятся с СК в свою пользу. В этом случае клиент может недополучить 20-70% суммы реального ущерба, предупреждает директор по стратегическому развитию СОГАЗа Дмитрий Амелькин.
Автовладельцу нужно помнить, что взысканные в суде штрафы считаются доходом и облагаются налогом -- эти требования предъявляются не юристу, а страхователю.
Тем временем в феврале Верховный суд выступил с предложением, которое может еще больше увеличить судебные расходы страховщиков: считать неустойку за неисполнение обязательств по добровольным полисам (в частности, каско) от размера страховой выплаты, а не премии. Таким образом сейчас рассчитывается неустойка в ОСАГО -- за каждый день просрочки страховщику набегает 1% от суммы возмещения, а в добровольных видах -- от цены полиса. Страховщики идею ВС не поддержали: по их мнению, увеличение суммы неустойки увеличит аппетиты автоюристов, это заставит СК поднять тарифы каско.
Работа в поле
Активно судятся юристы и с агростраховщиками -- этот вид менее массовый, но суммы убытков там выше, чем в моторных видах страхования. Из 20 заявлений на компенсационную выплату, поступивших в 2015 году в Национальный союз агростраховщиков (НСА), 15 были спровоцированы агроюристами, считают в союзе. Эти 15 заявлений поступили от хозяйств Алтайского края, общая сумма требований по ним составляет 82 млн руб., а их интересы представляет барнаульская юрфирма "Безруков и партнеры". "Все эти аграрии заявили, что понесли убытки по договорам страхования посевов, пострадавших от засухи в 2012 году, однако заявление о выплате было направлено в страховую компанию всеми хозяйствами в один день -- 23 сентября 2014 года, то есть два года спустя после уборки урожая (в нарушение условий страхования)",-- рассказали в НСА. Кроме того, хозяйства не представили необходимого пакета документов, подтверждающих наступление страхового случая.
Юристы же уверяют, что лукавят в таких случаях как раз страховщики. "Когда происходит страховой случай (засуха, переувлажнение, суховей), неискушенные в вопросах страхования фермеры обычно собирают документы на выплату по наитию,-- объясняет директор фирмы "Безруков и партнеры" Андрей Безруков.-- А СК, будучи профессионалами, вводят страхователей в заблуждение и отказывают в выплате по формальным основаниям: не были соблюдены правила страхования; своевременно не известили о страховом случае; акты, составленные в одностороннем порядке, не являются доказательством гибели урожая. После такой "обработки" лишь малая часть страхователей обращается в суд". Теперь юристы готовят иск уже к НСА, говорит Андрей Безруков. В НСА не исключают, что на Алтае практиковали "псевдострахование" -- страховщиком всех этих хозяйств было СО "Купеческое", руководители которого недавно были осуждены за хищение агросубсидий на 64 млн руб. Распространена на рынке агроюристов и схема передачи права требований по полису. "На том же Алтае один "юрист" ездит по хозяйствам и предлагает аграриям заработать, продав ему права требования,-- рассказывает президент НСА Корней Биждов.-- Затем этот "юрист" подает в суд, при этом, был страховой случай или нет, уже никого не интересует, главное, чтобы дело попало к "нужному" судье". Как говорят в НСА, псевдоюристы могут перевести дело в суд другого региона, предъявить сфальсифицированные документы о стихийных бедствиях, которые произошли в другом районе. В компанию "Согласие" с 2012 года поступило восемь подобных исков на сумму более 100 млн руб. "Все они рассматривались в Краснодарском крае, независимо от территории страхования",---рассказывает начальник управления андеррайтинга и методологии сельхозрисков "Согласия" Татьяна Мельникова. Пока урегулировано четыре иска на 60 млн руб. в пользу компании.
По словам Николая Тюрникова, к "серым" агроюристам обращаются хозяйства, у которых не все в порядке с документами о страховом случае, или же в случаях, когда прошел срок исковой давности,-- тогда агроюрист может попытаться обойти это, имитируя переписку со страховщиком. В отличие от рынка автострахования агростраховщики из-за юристов тарифы не повышают, а просто избегают страховать хозяйства в проблемных регионах, говорит Корней Биждов. Недобрую славу в этом смысле заработали Алтайский край, некоторые южные регионы и Поволжье.
ЕЛЕНА ВЕБЕР
SIA.RU: Главное
