Алексей Марей, Альфа-Банк: «Будет жестче конкуренция – будем бегать быстрее»

Главный управляющий директор Альфа-Банка Алексей Марей рассказал SIA.RU о перспективах банковского бизнеса.

О ликвидности. Очевидно, что сейчас банковская система не испытывает проблем с ликвидностью. Испытывает, скорее, сложности с тем, куда деть ту ликвидность, которая уже есть, потому что бурного роста кредитования как в рознице, так и в корпоративном сегменте не происходит.

О кредитовании. Розничное беззалоговое кредитование, которое долгое время было драйвером, в том числе роста депозитной базы у большинства банков, сокращается. Хотя последние два-три месяца наметились тенденции к некоему развороту. Банки стали больше выдавать. 2015 год прошел – все поняли, что жизнь не так страшна, как казалось.

Если мы будем жить в той экономической реальности, в которой живем сегодня, без каких-то резких ухудшений – а мы не видим причин для этого – то можно, скорее всего, сказать, что пик розничной просрочки пройден, пик списаний, отрицательных результатов в розничных банках тоже в целом позади.

Это означает, что банки снова начнут выдавать кредиты. С другой стороны, мы видим, что спрос на них сокращается. Потому что люди – на мой взгляд, вполне разумно – сокращают свое потребление.

О вкладах. Падают реальные и располагаемые доходы, уровень сбережений растет. Это приведет к странной ситуации, потому что люди будут больше сберегать, как следствие – больше приносить денег в банк. Банки же (поскольку не могут активно выдавать кредиты) будут вынуждены снижать ставки по депозитам.

О хороших заемщиках. Год назад все банки рекламировали вклады, сейчас снова начали рекламировать кредиты. Причем кредиты хорошим заемщикам. «Приходите с хорошей кредитной историей – мы вам дадим лучшую ставку». Раньше как было? Плохая у тебя кредитная история – ну хорошо, мы выдадим под ставку 60%, все равно «пройдет». Сейчас таких историй будет меньше.

В почете будут именно хорошие заемщики. Те, кто раньше хорошо выполнял свои обязательства, узнают преимущество хорошей кредитной истории и получат существенную выгоду.

О драйверах. Банки не нашли другого способа зарабатывания, кроме кредитования. Последние 2-2,5 года многие игроки заявляли о своем желании повышать транзакционные доходы: «Комиссионные доходы – это наше все, это наш драйвер». Но, откровенно говоря, на мой взгляд, в России есть, может, два банка, у которых это действительно серьезно поставлено, – это Сбербанк и мы.

В 2014 году мы сказали, что хотим развивать концепцию «Лучший банк для ежедневной жизни». Сейчас мы на втором месте по счетам до востребования, у нас хороший мобильный банк, интернет банк. Удобный сервис. «Построить комиссионный бизнес» – просто повышением цены эта задача не решается (тем более, что сейчас идет давление на цену, и люди становятся более внимательными к стоимости оказываемых им услуг). Это занимает годы.

Подавляющее большинство банков – как только они чуть-чуть свет увидят (а сейчас он уже забрезжил) – вернутся к стандартной депозитно-кредитной модели. Потому что другой работающей пока нет.

О перспективах «розницы». Для нас розничное кредитование первым фокусом не является. В рознице мы строим банк, который настроен на отношения с клиентами:  концепция «Лучший банк для ежедневной жизни» через призму расчетов. Мы хотим расти по количеству клиентов, хотим быть банком первого выбора с точки зрения ежедневных расчетов. В отличие от многих других банков, наша модель позволяет спокойно жить, работать и развиваться без агрессивного развития кредитования. У других банков нет этого крыла. Если они не будут кредитовать – им не нужны депозиты. Соответственно теряется весь смысл баланса.

Об универсальности и кризисе. С точки зрения экономических циклов бизнес реагирует по-разному. Кризис всегда первым чувствует инвестиционный банк: у них прямой контакт с рынком. Потом идет корпоративный банк, а потом и розница «откатывается». У нас в прошлом году все сегменты банка показали прибыль. Инвестиционный – рекордную, корпоративный – значительную, розница – за счет того, что мы вернули часть резервов (потому что качество кредитного риска оказалось лучше, чем мы думали в начале года) также показала прибыль. Наша сила – в универсальности.

О конкуренции. Мы конкуренции не боимся, мы рыночный игрок, всю жизнь работали на открытом рынке.

К нам никогда не было никаких преференций, у нас никогда не было никакого административного ресурса. Будет жестче конкуренция – хорошо, будем бегать быстрее.