В марте Верховный суд признал, что при досрочном погашении кредита с аннуитетными платежами возникает переплата и "излишки" банки должны возвращать заемщикам. Если банкиров заставят платить по таким искам, их ждут многомиллиардные потери, а рынок — отказ от кредитов с погашением равными суммами.
"До того как стать практикующим адвокатом, я семь лет проработал в банках. Поэтому могу и черными, и белыми играть",-- заметил один из юристов, отстаивающий права заемщиков в судах по возмещению переплат по аннуитетным платежам. Дела эти и впрямь похожи на шахматную партию. Из тех, что дошли до Верховного суда и впоследствии пошли по новой в судах первой инстанции, счет до марта этого года был 2:0 не в пользу заемщиков. А 1 марта Верховный суд встал на сторону заемщицы Сбербанка Ирины Шиченко.
Началось все с того, что в 2011 году жительница Алтайского края Ирина Шиченко взяла обычный потребительский кредит в Сбербанке на 300 тыс. руб. сроком на 60 месяцев (5 лет) по ставке 18,2%. По условиям договора выплаты осуществлялись аннуитетными платежами.
Аннуитетный платеж -- самая распространенная схема расчетов в кредитовании физлиц: клиент ежемесячно выплачивает банку равные суммы, в которые входят и начисленные проценты, и основной долг. Особенность этой схемы в том, что сначала большую часть платежа составляют проценты, а ближе к концу срока кредита -- основная сумма долга. Из-за этого сумма процентов снижается быстрее, но первые платежи заемщика намного превышают последние.
В 2014 году Ирина Шиченко выплатила кредит досрочно -- на 37 месяцев раньше. И обратилась в банк с просьбой вернуть переплату, которая, по ее подсчетам, составила чуть больше 33 тыс. рублей.
Логика простая: у заемщицы есть договор, в котором указаны проценты. Она умножила ставку на прошедший срок и получила сумму процентов, которая оказалась на 33 тыс. руб. меньше той, что была фактически уплачена.
Однако Сбербанк заемщице отказал. Тогда Ирина Шиченко обратилась в суд, прибавив к первоначальным требованиям проценты за пользование чужими денежными средствами (700 руб.), неустойку за отказ в удовлетворении законного требования потребителя (47,6 тыс. руб.), за нарушение сроков (200 тыс. руб.) и компенсацию морального вреда (10 тыс. руб.). В общей сложности сумма иска к Сбербанку почти сравнялась с кредитом, который Шиченко брала в 2011 году.
Суды первой инстанции Ирина Шиченко проиграла. Однако Верховный суд ее поддержал.
Банкиры утверждают, что подобных дел много, исход судебных разбирательств в банках не афишируют, но, как показывает практика, заемщики, пусть и не на первом этапе, нередко выигрывают.
Так не считается!
Самое любопытное в этой истории то, что позиция банков тоже вполне логична и подсчеты процентов обоснованны. "Заемщики упускают из виду, что различия в процентных платежах отражают разную сумму долга, остающуюся на руках. При дифференцированной схеме заемщик платит меньше процентов, но за счет того, что эта схема предполагает более быстрый возврат тела кредита и заемщик меньше кредитом пользуется. Если сравнивать схемы только на основе уплаченных процентов, то самый выгодный кредит тот, который вы берете на один день!"-- поясняет старший научный сотрудник РАНХиГС, эксперт по антимонопольному законодательству Вадим Новиков.
По словам Новикова, для того чтобы разобраться в этих спорах, надо обратить внимание на график погашения и для каждого месяца посмотреть, сколько процентов заплатил заемщик с суммы остающегося основного долга. "В этот момент становится однозначно понятно, что выплата зависит только от суммы основного долга и ставки процента, а не от чего-то еще",-- поясняет Новиков. По его словам, речь не идет о сложном экономическом споре. "Это лишь вопрос арифметики",-- уверен эксперт.
Кандидат юридических наук адвокат Юлия Севастьянова с ним не согласна: "Это спор между экономикой и социальной справедливостью". Видимо, поэтому и складывается неоднозначная судебная практика по спорам такого рода.
"Банкиры в один голос заявляют, что в любом случае проценты начисляются на остаток ссудной задолженности и поэтому никакой переплаты возникнуть не может. Доводы банкиров не лишены финансовой логики. Но с точки зрения защиты прав потребителя аннуитетный способ погашения кредита не всегда выгоден заемщику",-- объясняет решение ВС Юлия Севастьянова.
По ее словам, поскольку банки стараются заложить в аннуитетный платеж такую пропорцию, которая была бы в первую очередь направлена на погашение процентов и только во вторую -- на погашение основного долга, получается, банкиры искусственно создают ситуацию, когда возникает диспропорция. "В этом, по моему мнению, и есть корень проблемы.
Аннуитету закон не писан
"Проблема в том, что слово "аннуитет" ничего не означает, к сожалению, поскольку никакого легального определения нет. Аннуитет означает только одну простую вещь: заемщик платит равными платежами каждый месяц, или, вернее сказать, регулярно. А вот как определяется размер этого платежа, из слова "аннуитет", строго говоря, никак не следует",-- рассказывает вице-президент Ассоциации региональных банков России Олег Иванов.
Иными словами, проблема вся в том, что изначально банки нечетко прописывали условия в своих кредитных договорах и применяли слово "аннуитет" в различных схемах выплат по кредитам. "Там формулы какие-то сложные, и они сами запутались, а затем и суды запутали с этим аннуитетом",-- объясняет Олег Иванов. По его словам, банки могут рассчитывать проценты каким угодно способом -- а их десятки!
Иванов уверен, что проблемы могло бы и не быть, если бы ЦБ на уровне нормативного акта как-то определил способы расчета процентов.
Кто выйдет в результате победителем в этом споре, сказать сложно. Верховный суд не первый раз встает на сторону заемщиков в спорах об аннуитетных выплатах. Но это не меняет положения дел: в частности, после решения ВС по делу Ирины Шиченко суд первой инстанции заемщицу не поддержал, и 20 апреля принял решение оставить апелляцию без удовлетворения.
МАРИЯ ГЛУШЕНКОВА
SIA.RU: Главное
