«Одну мою знакомую при оформлении ипотеки заставили доказывать, что она не получала материнский капитал на свою единственную дочку. А мне 12 дней возвращали закладную по уже погашенной ипотеке – она ехала «Почтой России» из Новосибирска», – возмущается Юлия Смирнова, иркутский журналист и блогер. Девушка совершенно не боится кредитных продуктов и умело ими пользуется. Однако периодически сталкивается с несовершенностью банковской системы. О своём опыте рефинансирования ипотеки, о восстановлении потерянных карт, и о наследственном отношении к деньгам она рассказала порталу SIA.RU.
Про банки. Более 14 лет я была преданным клиентом ВТБ24 (ныне просто ВТБ): получала на их карточку сначала стипендию, потом зарплату, перевела накопления в их пенсионный фонд. Агитировала друзей подключать Телебанк, когда это было, скорее, модно, чем необходимо, и за него надо было платить. Одной из причин такой привязанности была перспектива получить льготную ставку по ипотеке – «зарплатникам» банк обещал ставку в среднем на 1,5% ниже. Однако, когда настало время оформлять кредит, выяснилось, что воспользоваться льготой я не могу. За месяц до этого нам на работе меняли карты, а ВТБ требовал не менее шести месяцев стабильных поступлений. Вся предыдущая история наших отношений оказалась перечеркнута. Банк предложил мне ипотеку на общих условиях: 12%, обязательно с созаемщиком и сумма в три раза меньше, чем я просила. Тогда я обратилась в Сбербанк и за три дня получила одобрение на нужную сумму и под хороший процент. С тех пор я получаю зарплату в Сбербанке и там же храню небольшие накопления.
Сейчас я могу сказать, что ни ВТБ, ни Сбер не идеальны. Как и Альфа-Банк, с которым общение случалось эпизодически, но всегда оставляло меня в недоумении.
Чаще всего проблемы банков связаны не с техническими неполадками (хотя и это бывает), а с сотрудниками, которые не обладают достаточной квалификацией, не понимают до конца, что происходит, не хотят в этом разбираться, но при этом строго следуют корпоративным регламентам. Например, в одном из офисов ВТБ у меня отказались принять справку 2-НДФЛ за прошлый год, так как она была взята в январе, а на дворе стоял май. Мои аргументы о том, что справка за прошлый год не изменится уже никак и никогда, успеха не имели. Зато в другом офисе, буквально через три улицы, у меня приняли ее без проблем.
Еще одна классическая проблема наших банков – жуткая бюрократия. Для оформления ипотеки или рефинансирования, нужно собрать солидный пакет бумаг, треть из которых вообще лишена смысла. Например, одну мою знакомую при оформлении ипотеки в Сбербанке заставили доказывать, что она не получала материнский капитал на свою единственную дочку. А мне 12 дней возвращали закладную по уже погашенной ипотеке – она ехала «Почтой России» из Новосибирска. Как она там оказалась? Почему до сих не существует электронных закладных? Я пока не знаю, кому задать эти вопросы.
Мои друзья часто подсмеиваются надо мной из-за того, что я постоянно пишу какие-то претензии. Но если не жаловаться на плохую практику, разве она станет хорошей?
Про сбережения. Я руководствуюсь классическим правилом: хранить нужно в той же валюте, в которой тратишь. Поэтому все мои сбережения – это рубли. Хранить предпочитаю в Сбербанке – открываю краткосрочный вклад, который нельзя досрочно снять, но можно пополнять. Процент там крошечный, но легко накопить на какую-то цель. Кстати, в «Сбербанк Онлайн» есть удобный сервис «Цели» – по сути это тот же вклад с функцией пополнения и досрочного снятия, но к нему можно установить фотографии желаемой покупки, и система будет оповещать, сколько еще осталось накопить. Прямо сейчас я коплю на посудомойку, но вклад еще практически пустой, и там висит напоминалка «Не помешает ускориться». Спасибо, дорогие, я стараюсь!
Про кредиты. Я не боюсь брать деньги в долг и пользовалась, наверное, всеми кредитными продуктами, кроме разве что автокредита и карт рассрочки типа «Халва» и «Совесть». Мой самый масштабный заем – это ипотека. Я брала в Сбербанке 2,2 млн рублей под 10,4% на 17 лет. Ежемесячный платеж составлял чуть больше 23 тысяч. На тот момент для меня уже было очевидно, что Сбербанк меняется к лучшему, но оформление ипотеки приятно удивило. Во-первых, мы отправили запрос в банк прямо из офиса застройщика. Во-вторых, одобрение пришло через два-три дня. В-третьих, нам предложили сделать электронную регистрацию сделки, чтобы не ходить в Росреестр, и снизили за это еще 0,5 пп. В общем, в банк я сходила всего пару раз и провела там в общей сложности не более часа. Правда, потом еще пришлось съездить с сотрудником банка в МФЦ, чтобы оформить закладную, и каждые полгода носить в банк продленный полис страхования. Снова возникает вопрос, почему банки еще не придумали, как упростить эти рутинные операции.
Кредит на ремонт я взяла, вообще не выходя из дома. Отправила заявку, через пару дней получила одобрение, нажала кнопку в личном кабинете – и деньги упали на счет. Я бы воскликнула: «Фантастика!» – но воспоминания о закладной, которая 12 дней ехала ко мне «Почтой России», еще сильны.
Шесть лет я пользовалась кредитной картой ВТБ. Я ее заказала, когда увольнялась в неизвестность и хотела иметь хоть какую-то финансовую страховку. С тех пор она не раз меня выручала – и в по-настоящему сложные периоды, и при непереносимом желании купить новые туфли. При этом я платила проценты – примерно от 300 до 800 рублей ежемесячно. Когда поняла, что с этим пора завязывать, начала планомерно уменьшать кредитный лимит: сначала с 50 тысяч до 25, потом до 15, потом до 5. Пару месяцев назад я закрыла ее полностью и до сих пор этому рада. Кредитка – это прекрасный инструмент, удобный и выгодный, но только при наличии мощной силы воли и способности к самоконтролю.
На товары я стараюсь оформлять рассрочку или кредит с минимальной переплатой. Так был куплен телефон, два абонемента в фитнес-клуб, шуба. Все были оплачены вовремя, а то и досрочно. Если верить смс и автоинформаторам, я до сих пор любимый клиент «Хоум кредита», «Альфа-банка» и даже Росбанка.
Я больше не готова брать в кредит дорогую одежду или обувь, но согласна на мебель и бытовую технику. Особенно, если ставка небольшая, вещь нужна срочно, а за время, пока я буду на нее копить, инфляция съест всю возможную выгоду.
Про рефинансирование. Прямо сейчас я рефинансирую ипотеку и кредит на ремонт, взятые в Сбербанке, в ВТБ. До рефинансирования суммарный ежемесячный платеж по ним составлял 38 тысяч. В ВТБ оба кредита объединили под ставкой 9,3% (в Сбере по ипотеке было 10,4%, по потребительскому – 13,9%). Кроме ВТБ, я рассматривала варианты рефинансирования в Газпромбанке, Райффайзене и даже такие экзотичные, как Дельтакредит и банк «Открытие». От Газпрома в итоге отказалась из-за многочисленных негативных отзывов коллег-журналистов, хотя предложенная ими ставка была минимальной – 9,2. Заявленные Дельтакредитом и «Открытием» 8,25% оказались доступны только если за них дополнительно прилично заплатить.
Райффайзен предложил 9,5%, причем документы рассмотрели без моего визита в банк, решение прислали по электронной почте и были очень милы в общении. Но разница в 0,2 пп. в итоге оказалась решающей. Мой ежемесячный платеж не уменьшится кардинально, но за полтора десятка лет я сэкономлю порядка 200 тысяч рублей.
Не могу сказать, что рефинансирование – это очень сложная процедура. Но она требует времени, изрядного терпения и некоторого количества свободных средств. Они понадобятся на проведение оценки квартиры, оплату комиссии за перевод денег из одного банка в другой, на новую страховку, на госпошлину. Плюс до момента регистрации закладной в Росреестре ставка может быть на пару пунктов выше обещанной – а это тоже прямые расходы.
Также надо учесть, что банки очень быстро дают деньги в долг, но крайне медленно делают все остальное. Я уже говорила, что 12 дней ждала, пока закладная приедет из новосибирского офиса Сбербанка в Иркутск. Теперь еще неделю я буду ждать, пока сотрудник ВТБ сходит со мной в МФЦ для оформления новой закладной. Еще 10 дней уйдет на регистрацию документов в Росреестре. Только после этого я смогу обратиться в банк с заявлением о снижении ставки. Из-за всех этих процедур я заплачу в виде процентов примерно на 6 тысяч рублей больше, чем могла бы. Успокаивает только мысль о 200-тысячной экономии.
Не представляю, как рефинансируются люди, у которых недвижимость оформлена в долевую собственность. По общему правилу на всех процедурах должны присутствовать все собственники. И если в МФЦ еще можно попасть до 20:00, то кредитные менеджеры работают, как белые люди, в будни и до 18:00.
В любом случае, прежде чем оформлять рефинансирование, необходимо просчитать все сопутствующие затраты и оценить возможную выгоду. И абсолютно точно нет смысла ввязываться в эту историю, если уже выплачена бОльшая часть процентов.
Про банковские карты. Я регулярно теряю банковские карты. За последние 14 лет такое случалось как минимум раз 6 или 7. Зато я могу точно сказать, что за последние годы перевыпустить карту в Сбербанке стало гораздо проще. Карта придет дня через три в любое отделение, независимо от того, где она была открыта и где был оформлен перевыпуск. У ВТБ, кстати, с этим хуже. Я заказала новую карту там 26 апреля, а получила только 23 мая. Возможно, что карта была готова раньше, но мне никто не позвонил и не прислал смс. При этом в офисе с меня взяли за оформление 250 рублей, а если бы я заказала ее онлайн, это было бы бесплатно. Об этом консультанты не сказали, хотя наверняка знали. Увы, ВТБ все еще производит впечатление банка, где надо проверять и перепроверять каждое свое действие, читать все инструкции и искать мелкий шрифт в договорах.
Про отношение банков к своим клиентам. В Сбербанке оно ощутимо изменилось к лучшему. Офисы перестали закрываться на обед, работают до 19:00, появились электронные очереди. Далеко вперед шагнуло онлайновое обслуживание: в интернете уже можно взять ипотеку и досрочно ее гасить, покупать валюту, оплачивать коммуналку. Конечно, все эти новшества позволяют банку сократить расходы на «оффлайновый» персонал, но мне хочется думать, что так проявляется и забота о клиентах.
Читайте также:
Про траты. Моя любимая история из детства – как мы с мамой накануне ее получки пошли в ресторан и там потратили все деньги. Мама говорит, что тогда было такое время, стабильное, она точно знала, что на следующий день получит зарплату, и могла так поступить. Я же считаю, что причина не во «времени», а в особенностях характера. Которые, видимо, передаются по наследству. Во всяком случае я легко могу сделать точно так же, хоть и не живу в Советском Союзе. Общепит – едва ли не самая серьезная статья моих расходов после ипотеки. Еще люблю покупать всякие штучки для дома – бытовую химию на «Ирмаге» и какую-нибудь мелочевку на «Алиэкспрессе».
Про первые деньги. Первую более-менее серьезную сумму заработала на сетевом маркетинге, на косметике «Орифлейм», проданной одноклассницам. Купила хорошие наушники для кассетного плеера. Они сломались через три месяца, и с тех пор я не доверяю технике «Филипс».
SIA.RU: Главное
