«Не вижу выгод ни для бизнеса, ни для граждан». Готова ли Россия к цифровому рублю?

31 июля 2023

В России принято закон о цифровом рубле. Госдума приняла документ 11 июля, Совет Федерации его поддержал. Цифровой рубль – это третья форма рубля. Сейчас у нас есть наличные и безналичные, а в дополнение к ним появится еще и третья форма – цифровая. Цифровые рубли будут храниться в цифровых кошельках граждан и компаний. Кошельки, в свою очередь, будут открываться на платформе Банка России. О плюсах и минусах цифровой валюты и готовности России к цифровому рублю, рассказали эксперты.

«Это нам не очень-то и надо»

Герман Клименко, председатель Фонда развития цифровой экономики, в 2016–2018 годах советник президента РФ по развитию интернета:

— Цифровой рубль (ЦР) будет такой же историей, как ВТО, в которую мы пару десятков лет вступали, а когда вступили, выяснилось, что это нам не очень-то и надо. Когда была истерика, вызванная появлением криптовалют, побочно появился маркер «цифровой рубль», куча поручений от руководства — давайте срочно что-то делать! И ЦБ начал это делать под давлением — сужу по тому, что никогда не слышал от них слов радости по поводу ЦР.

Цифровой рубль — это как золотые подарочные червонцы: никаких экономических смыслов в них нет, зато удовольствие. Говорят о мгновенных переводах, так у нас они уже есть, в этом смысле наша банковская система уже цифровая. Кажется, ЦБ согласился доводить дело до конца, чтобы исследовать историю маркированных денег. Это, вероятно, единственная польза, которую мы можем получить.

«Не вижу плюсов»

Тимур Нигматуллин, инвестиционный консультант ФГ «Финам»:

— Не вижу ни одного плюса ни для бизнеса, ни для граждан. ЦБ уверяет, что снизятся издержки, но СБП и так делает их ультранизкими. Вижу выгоду для контроля трансакций, например за бюджетными средствами. Здесь это может быть очень эффективно.

Некоторые экономисты считают, что ЦР сможет заменить и наличные. А это мечта всех макроэкономистов. Если нет наличных, то, если нужно вывести экономику из кризиса, вы делаете отрицательную ставку, скажем, минус 20% по всем счетам, и экономика восстанавливается.

Я думаю, основная функция ЦР — это снижение рисков нецелевого расходования средств, если она будет реализована, то средства бюджета будут более эффективно тратиться. Это если подходить оптимистично.

«Бизнес готов, а будут ли готовы наши контрагенты?»

Евгений Коган, основатель проекта Bitkogan, профессор Высшей школы экономики:

— Бизнес ко всему готов, мы уже освоили не одну инновационную технологию. С криптой же мы уже работаем. А ЦР — это наш официальный блокчейн. Процесс внедрения уже идет, и не думаю, что у бизнеса с этим будут проблемы. А блокчейн — он как раз про прозрачность.

Скорее, вопрос другой стороне: будут ли готовы наши контрагенты? Первоначально ЦР будет только средством платежа, а в дальнейшем будет востребован на бирже и для инвестиций. Я не уверен, что новой платформе удастся полностью предотвратить хищения с помощью социальной инженерии, которая сегодня является главным орудием мошенников. Это такая подлая штука, что уведет деньги в любой форме, хоть цифровые, хоть «аналоговые». Тут проблема не в технологиях, а в голове пользователя.

«Прямо сейчас никто не готов»

Елена Садова, заместитель генерального директора ООО «АЛОР+»:

— Прямо сейчас, наверное, никто не готов — для этого потребуется настройка всей инфраструктуры брокера к новой валюте. А для запуска настройки необходимы технические параметры, законодательные требования и рекомендации, в том числе и от регулятора. Но если это будет удобно, быстро и с меньшими издержками, то это плюс. Минус может быть в том, что настройка всей системы потребует дополнительных и значительных вложений.

«Мы готовы»

Станислав Даныш, председатель правления АО «Ингосстрах-банк»:

— Готовы. В том числе и к работе с реальными клиентами, так как мы входим в пилотную группу и принимаем активное участие в тестировании и обкатке новой формы рубля. ЦР — это наше инновационное будущее. Я видел новый продукт в действии — переводы ЦР между клиентами банков-участников проходят моментально, они защищены безопасной технологической инфраструктурой Банка России.

Сотрудники нашего банка, участвующие в пилоте, уже приобретали страховые полисы материнской компании «Ингосстрах», нареканий к работе сервиса внутри группы «Инго» нет. Для бизнеса мы видим много плюсов, среди которых скорость трансакций, прозрачность средств и их историй.

«Все свелось к очередной конкуренции Сбербанка и ЦБ»

Дмитрий Потапенко, управляющий партнер фонда стратегического управления Management Development Group:

— Поскольку нас никто не спрашивал, то ЦР будет использоваться там, где он будет навязан. Принципиальное отличие ЦР от безналичного в том, что цифровой будет фиксировать всех, через кого он проходил, как если бы на купюре оставались отпечатки пальцев всех, кто держал ее в руках. ЦР не будет инструментом платежей и расчетов с иностранными компаниями, лицами, государствами. Он не востребован за пределами страны.

На мой взгляд, все свелось к платежному средству, максимально отслеживаемому на территории страны, и к очередной конкуренции Сбербанка и ЦБ, который не имеет инфраструктуры для обслуживания миллионов кошельков.

«Есть хорошие стартовые установки для масштабирования проекта»

Георгий Лунтовский, президент Ассоциации банков России, с 2005 по 2017 год первый зампред правления ЦБ:

— Главные плюсы новой технологии связаны с ее возможностями по реализации смарт-контрактов, международными расчетами. На текущем этапе обещают высокую скорость расчетов, обусловленную переводами между счетами в рамках одной платформы, отсутствие комиссий для граждан и низкие комиссии для бизнеса. Это хорошие стартовые установки, с ними можно масштабировать проект. Банки, участвующие в пилотировании расчетов в ЦР на реальных операциях, вероятно, находятся в высокой степени готовности к их проведению.