КРЕДИТЫ. Держи kарман шире. Требования банков к заемщикам смягчаются
Стоимость кредита зависит от ставки и комиссий. А от чего зависит размер кредита, на который может рассчитывать потенциальный заемщик? Корреспондент газеты "Дело" выяснял у иркутских банков, какие пункты в досье клиента и какие характеристики приобретаемого им жилья влияют на сумму займа, которую готов выдать банк.
Какие требования банка к заемщикам являются ключевыми? Как заемщик самостоятельно, не посещая банк, может рассчитать приблизительную сумму кредита, которую банк гарантированно ему предоставит? Как доходы заемщика влияют на определение максимально возможной суммы кредита? Какие требования банк предъявляет к недвижимости, выступающей в качестве залога при ипотеке?
В опросе принимали участие Байкальский банк Сбербанка РФ, иркутские филиалы УРСА банка, РОСБАНКа и банка ВТБ 24.
Какие требования банка к заемщикам являются ключевыми? Меняются ли эти требования и чем вызваны изменения?
Как выяснилось, основное требование все банки предъявляют к стажу работы потенциального заемщика. Он должен быть непрерывным в течение хотя бы 6 месяцев, говорят специалисты. Только в РОСБАНКе согласны кредитовать в том случае, если срок работы клиента на текущем месте не превышает 4 месяцев. Правда, при этом банк потребует справку об успешном завершении испытательного срока. А Сбербанк рассматривает общий стаж клиента -- главное, чтобы смена места работы оформлялась как перевод, а в промежутках между ними не было "простоев".
Следующий ценз -- возрастной. Он ограничивает минимальный возраст, при котором может быть выдан заем, и регламентирует максимально возможный возраст клиента на момент погашения кредита. Нынешним летом многие банки смягчили это требование, расширив возрастные рамки. К примеру, еще три месяца назад УРСА банк декларировал возрастные ограничения от 21 до 60 лет. Сейчас минимальный возраст составляет 20 лет, а максимальный на момент погашения -- 65 лет. В ВТБ 24 возрастной критерий тоже изменился: теперь минимальный возраст -- от 18 лет, максимальный на момент погашения -- 55 для женщин и 60 лет для мужчин. В Сбербанке возрастной критерий -- от 18 до 75 лет.
Кроме того, банки начали снижать требования к возрасту заемщиков, владеющих собственным бизнесом. "Наш банк может выдать кредит предпринимателю, даже если ему на момент окончания выплат по займу исполнится 70 лет, -- уверяет заместитель начальника отдела по работе с частными клиентами ИФ ОАО АКБ "РОСБАНК" Виктория Герт. -- Однако в этом случае, как правило, страховые компании увеличивают процент ежегодной страховки жизни и здоровья кредитуемого".
Изменилось и требование к постоянной прописке кредитуемого. Напомним, что еще год назад банки принимали к рассмотрению заявки только прописанных в регионе клиентов. Сейчас УРСА банк согласен на временную прописку клиента в столице области, остальным банкам из числа опрошенных достаточно регистрации заемщика в любом населенном пункте РФ.
Смягчение ключевых требований к заемщикам вызвано тем, что прежние запросы к кредитуемым были слишком завышены и отсекали большое количество платежеспособных клиентов, признаются банкиры. Практика уже показала: повышенная лояльность к клиентам увеличила объем выданных кредитов как минимум на 15%, между тем доля сомнительных кредитов выросла едва ли на 5%.
Как заемщик самостоятельно, не посещая банк, может рассчитать приблизительную сумму кредита, которую банк гарантированно ему предоставит?
С точностью до рубля -- никак. Однако на сайтах большинства банков имеются ипотечные калькуляторы, которые рассчитывают приблизительную сумму всех выплат по кредиту и сумму ежемесячных платежей. Неудобство некоторых банковских калькуляторов состоит в том, что считают они по усредненной процентной ставке. Кроме того, программы-калькуляторы не принимают в расчет ни действие сезонных акций, во время которых снижаются ставки, ни скидки для сотрудников определенных компаний.
Правда, в сети интернет есть и универсальные калькуляторы, где пользователь может сам ввести все параметры кредита с точностью до десятой процента (www.smoney.ru/calc/annuitet_credits.shtml, www.tatcredit.ru/process.php). Погрешность по рассчитываемым этими калькуляторами ежемесячным выплатам может достигать 1 тыс руб.
Как доходы заемщика влияют на определение максимально возможной суммы кредита?
Если раньше на возможную сумму кредита сильно влияла форма подтверждения доходов заемщика, то сейчас среди опрошенных банков только РОСБАНК видит различия между справкой о доходах клиента по форме банка и справкой по форме 2-НДФЛ: в первом случае ставка по ипотеке автоматически увеличится на 0,5%. Остальные банки оба документа считают равноценными.
Повысить максимально возможный размер кредита позволяет наличие у заемщика другой крупной собственности -- недвижимости, пакета ценных бумаг, автомобилей и т.д. Правда, действует это правило далеко не во всех банках. Например, в Сбербанке этой возможности нет. А вот в УРСА банке наличие у клиента собственной недвижимости может увеличить сумму кредита на четверть. "На днях за ипотечным кредитом в размере 2 млн руб обращалась супружеская пара с общим доходом 60 тыс руб в месяц, -- приводит пример специалист отдела ипотечного кредитования ИФ ОАО "УРСА Банк" Татьяна Христова. -- Если бы у них в собственности была, к примеру, еще квартира, они эту сумму получили бы без проблем. А так они получили только 1,6 млн руб". При этом дополнительно имеющаяся недвижимость не выступает в качестве залога, как приобретаемая, отмечают в банках.
Какие требования банк предъявляет к недвижимости, выступающей в качестве залога при ипотеке?
Банки охотно кредитуют покупку любой недвижимости, на которую оформлены права собственности. Основное требование -- она не должна находиться в аварийном состоянии и быть старше 1965 года. При этом банкиры отмечают, что часто предпринимаются попытки купить по ипотеке аварийные "деревяшки" с целью оформить в собственность участок под ними. Но получить для таких целей заем невозможно, так как приобретаемая недвижимость является залогом и должна сохраняться в целости и сохранности в течение всего времени гашения кредита.
Также банки неукоснительно следят за тем, чтобы приобретаемая недвижимость удовлетворяла всем санитарным нормам: наличие горячего и холодного водоснабжения, электрического, парового или газового отопления.
Как правило, при оформлении ипотеки без первоначального взноса банки особенно требовательны к объекту залога и с большой неохотой рассматривают квартиры на первых и последних этажах. Банки либо отказываются кредитовать такую покупку, как в УРСА банке, либо тщательно изучают досье клиента, как в РОСБАНКе. В следующем номере газеты "Дело" мы продолжим тему ипотечного кредитования и выясним, на какие условия договора заемщику следует обращать особое внимание при выборе банка-кредитора.
СИА
SIA.RU: Главное
