ВКЛАДЫ в Иркутске
У вкладчиков появился мультивыбор
Число банков, предлагающих в Иркутске мультивалютные вклады, растет. Хранить деньги на них можно сразу в трех валютах: рублях, долларах США и евро. А условия мультивалютных вкладов позволяют конвертировать сбережения из одной валюты в другую без комиссий. Но главное их преимущество заключается в том, что вкладчик может зарабатывать не только на процентах по вкладу, но и на динамике курсов валют.
С начала сентября, по данным портала SIA.RU, количество банков в Иркутске, предлагающих мультивалютные вклады, увеличилось в 3 раза и достигло 10, а диапазон ставок по ним за это время изменился с 5,5-11,0% до 5-14% годовых.
Принцип мультивалютности состоит в том, что хранящиеся на депозите средства разделены на несколько частей, каждая из которых номинирована в определенной валюте. Иркутские банки предлагают сегодня стандартную корзину -- рубль, доллар США, евро. И все банки, привлекающие такие вклады, позволяют перекладывать средства внутри вклада из одной валюты в другую без потери процентов. "Сейчас, когда курсы [валют] так нестабильны, вкладчики опасаются держать деньги в какой-то одной валюте, и банки активно продвигают мультивалютные вклады", -- поясняет начальник отдела вкладов усольского Гринкомбанка Евгения Эпова.
Основное различие между банками, предлагающими мультивалютные вклады, заключается в том, что одни прописывают четкую структуру портфеля, другие позволяют вкладчикам самостоятельно определять, сколько хранить в рублях, а сколько -- в долларах и евро. Фиксированная структура вклада позволяет уберечь средства от полной девальвации, но лишает вкладчика возможности реагировать на изменения курсов валют. "Иногда это бывает во благо, -- объясняет начальник управления розничного бизнеса иркутского филиала банка "Союз" Наталья Лебедева. -- Допустим, динамика курса не слишком значительна, а клиент чересчур эмоционален. Тогда лишние телодвижения приведут только к дополнительным издержкам".
Тем не менее, мультивалютные вклады выбирают как раз активные клиенты, для которых важна возможность менять соотношение валют в корзине. Поэтому большинство банков эту возможность клиентам предоставляют, но не всегда в
полной мере. Некоторые вводят ограничения на сумму неснижаемого остатка во всех трех валютах. К примеру, на вкладе должно быть не менее 10 тыс руб, 300 долларов и 300 евро, а все средства сверх этой суммы могут перекладываться в любую из трех "ячеек".
Некоторые банки вообще не ограничивают клиента в распределении средств. На таких вкладах действует, как правило, одно
ограничение: общая его сумма должна быть не менее установленного размера. К примеру, 10 тыс руб или эквивалент этой суммы в долларах или евро. Есть банки, в которых сумма неснижаемого остатка вовсе символична и составляет 1 рубль, 1 доллар или 1 евро.
Между тем гибкость условий напрямую отражается на доходности вклада. Продукты с фиксированным соотношением валют, как правило, отличаются более высокими -- на 1-2 процентных пункта (п.п.) ставками. Но главная задача мультивалютных вкладчиков -- заработать не на процентах, а на динамике курсов.
В целом даже самые доходные мультивалютные вклады имеют ставки на 2-3 п.п. ниже классических депозитов, номинированных в одной валюте. Так, по данным WWW.SIA.RU, в Иркутске максимальная ставка по рублевым вкладам на полгода составляет 14,75% годовых, по вкладам в долларах -- 12,5% годовых, в евро -- 12% годовых. Максимальная ставка по мультивалютным вкладам сроком на полгода находится на уровне 12,75% годовых на сумму, размещенную в рублях, 9,5% -- в долларах и 8,5% -- в евро. Изредка встречаются продукты, где для всей суммы вклада действует одна ставка, но в таких случаях она обычно еще ниже. Иркутскими банками мультивалютные вклады с единой ставкой сегодня не предлагаются.
Существенный момент при выборе мультивалютного вклада -- условия конвертации валют внутри депозита. Сама по себе эта процедура во всех банках бесплатна. Однако внутренний курс безналичного обмена в каждом банке свой. До последнего времени практически все банки привязывали курсы к отметкам ЦБ с надбавкой 0,2-1,0 п.п., что позволяло наиболее активным вкладчикам играть на отставании курса ЦБ от межбанковского. Сейчас те банки, которые оставили привязку к курсу ЦБ, подняли надбавку до 1,5 п.п., фактически сведя на нет игру на валютных курсах. "Но все равно курс безналичной
конвертации выгоднее, чем в обменных пунктах банка", -- напоминает Иван Степанов.
К тому же некоторые банки меняют курс валют достаточно медленно, иногда только на следующий день после установления курсовых значений ЦБ. На таком отставании в начале декабря, во время активного движения евро вверх, мультивалютные вкладчики могли без труда зарабатывать до 1% за день.
Но вкладчикам, занимающимся ежедневными спекуляциями на валюте, все же логичнее идти на валютную биржу, смеются банкиры. Частый перевод средств из одной валюты в другую может привести к тому, что доход по вкладу не покроет конвертационных издержек. "Даже в самый непредсказуемый период на валютном рынке конвертация чаще двух раз в день уже говорит о неспособности вкладчика трезво оценивать ситуацию и скорее психологической, нежели экономически обоснованной, потребности в этих действиях", -- считает аналитик ИК "Финам" Юлия Голышева.
В то же время, аналитики не устают повторять о надвигающейся девальвации рубля по отношению к бивалютной корзине. По оценкам аналитиков "Юникредит Атона", в следующем году ожидается почти 15-процентное ослабление рубля, цитирует газета "Коммерсантъ". Если эксперты и советуют фиксировать часть вклада в рублях, то минимальную, и только по той причине, что ставки по рублевой составляющей вклада самые высокие.
В корзине доллар/евро, по мнению экспертов, установился тренд на рост евро. Длительность тенденции, по разным оценкам, составит от месяца до полугода. Поэтому большинство экспертов советует сделать ставку на европейскую валюту, а долю доллара оставить чуть выше рублевой.
Использованы данные портала WWW.SIA.RU 
SIA.RU: Главное
