Платежи по займу в валюте сегодня - кошмарный сон заемщика. Банки предлагают перевести кредиты в рубли. Но просят доплатить

Трудности перевода

Банки предложили заемщикам рефинансировать валютные кредиты в рублевые

Снижение курса рубля существенно увеличило размер ежемесячных выплат по ипотечным кредитам, номинированным в валюте. И хотя в Иркутске сегодня трудно найти банк, который бы не предлагал своим клиентам конвертацию валюты займа, перед заемщиками стоит нелегкий выбор -- за счет более высоких ставок по рублевым кредитам и дополнительных комиссий за переоформление платежи все равно возрастают.

По данным на 22 января 2009 года, с июля прошлого года доллар по отношению к рублю подорожал на 44,5%, евро -- на 15%, сообщает агентство Прайм-ТАСС. Для заемщиков, чьи кредиты номинированы в валюте, а доходы в рублях, это означает сопоставимый рост размера платежей. Просьбы заемщиков поменять валюту займов стали поступать в банки еще с лета, когда падение рубля только началось, рассказали опрошенные газетой "Дело" банкиры. Но тогда кредиторы могли предложить своим клиентам только перекредитование -- досрочно погасить валютный заем и взять другой, но уже в рублях, в том случае, если средства на погашение валютного займа клиенту пришлось где-то занимать. При этом оформить рублевый кредит, чтобы за счет него сразу и погасить валютный, было затруднительно -- для двух параллельных займов и требования к уровню доходов были выше.

Сегодня программы рефинансирования валютных кредитов в рублевые реализуются практически во всех банках Иркутска (термин "рефинансирование" банкиры используют, так как операция смены валюты долга подразумевает оформление нового займа). При этом ставка по новому, переведенному в рубли кредиту, будет соответствовать текущей ставке по рублевым займам банка. Между тем за последние полгода средняя ставка по ипотечным рублевым займам выросла в Иркутске на 7 процентных пунктов (п.п.), по автокредитам -- на 4 п.п., по потребительским кредитам -- на 6 п.п., сообщает портал SIA.RU. Динамика максимальных ставок еще заметнее: самые дорогие ипотечные займы в городе подорожали за полгода на 22 п.п., автокредиты -- на 12 п.п., потребительские -- на 37 п.п.

Следует иметь в виду, что рефинансировать долг в валюте можно не по всем видам кредитов. К примеру, в банке Союз могут быть конвертированы ипотечные, автокредиты и потребительские займы; в банке ВТБ24 -- только ипотечные кредиты на готовое жилье и потребительские займы без обеспечения; в Банке Москвы -- ипотечные кредиты; в Байкальском банке Сбербанка -- нецелевые потребительские займы.

Если срок погашения кредита уже близок, некоторые банки готовы сделать небольшие уступки клиенту. К примеру, банк Союз в этом случае может несколько снизить ставку. Также Союз снижает ставку на 2-4 пункта, если заемщик при конвертации валюты кредита досрочно погашает 20-50% от остатка долга.

В большинстве банков конвертация валюты долга происходит по внутреннему курсу банка, установленному на день операции. Он, как правило, выше курса ЦБ. Так происходит в Байкальском банке Сбербанка, иркутских филиалах банков ВТБ24 и Союз. А вот в Банке Москвы перерасчет производится по курсу ЦБ плюс 0,5 п.п.

Еще одно важное условие конвертации долга -- дополнительные комиссии за рефинансирование. Так, в банке Союз единоразовая комиссия при рефинансировании потребительских и автокредитов составит 3 тыс руб, ипотечных -- 1% от суммы долга (но не менее 8 тыс руб и не более 52 тыс руб). В последнем случае банк Союз также попросит еще раз оплатить страхование рисков смерти и утраты трудоспособности, гибели и повреждения предмета ипотеки и потери права собственности на него. В Банке Москвы для клиентов иркутского филиала расходы при рефинансировании валютного ипотечного кредита также включают полный пакет страхования и 1% от суммы "нового" кредита (но не менее 10 тыс руб и не более 50 тыс руб).

Напротив, в Байкальском банке Сбербанка сообщают, что не взимают с клиентов комиссий при переоформлении кредита: "Расходы заемщика в данном случае зависят только от курса валюты на день рефинансирования". В банке отмечают также, что готовы рефинансировать "чужой" кредит. "Специальной программы рефинансирования валютных кредитов, выданных другими банками, у нас нет, но можно оформить рублевый кредит для полного гашения "чужого" кредита в валюте, -- говорят специалисты Сбербанка. -- Важно, чтобы условия по кредиту в банке заемщика позволяли это сделать. К примеру, отсутствовал мораторий на его досрочное погашение".

Естественно, что перевести валютный заем в рублевый банки готовы только при отсутствии у клиента просроченной задолженности. Ряду банков достаточно отсутствия задолженности на момент обращения заемщика, а вот Банк Москвы не допускает любых, даже незначительных просрочек на протяжении текущего и прошлого года.

Отслеживать, как влияет падение курса рубля на платежеспособность валютных заемщиков, банки не стремятся. И даже если из досье клиента видно, что размер ежемесячных платежей по кредиту превысил 80% его доходов, банк не позвонит с предложением "перейти на рубль". "За это время у клиента мог увеличиться доход, мы ведь не требуем у заемщиков регулярно подтверждать его размер, -- объясняют специалисты. -- Спасение утопающих -- дело рук самих утопающих. Заемщик сам должен обратиться в банк, чтобы рефинансировать кредит".

Использованы данные SIA.RU
(информация об условиях кредитования в иркутских банках приведена по состоянию на 23.01.2009г.)