Государство предлагает поддержку ипотечным заемщикам в виде стабилизационных займов. В Иркутске большинство из обратившихся пока получили в ней отказ. Эксперты уверяют: программа только обкатывается и требования будут смягчаться

Государство вам поможет
Поддержка ипотечных заемщиков пока не стала массовой

В декабре 2008 года правительство РФ решило поддержать ипотечных заемщиков, оказавшихся в трудном финансовом положении, и разработало программу реструктуризации ипотечных кредитов. Реализацией программы занимается Агентство по реструктуризации ипотечных и жилищных кредитов (АРИЖК). Как программа помогает иркутским заемщикам и на что они могут рассчитывать, корреспондент газеты "Дело" выяснял у специалистов ОАО Иркутского ипотечного агентства (ИрИА) -- сервисного агента АРИЖК в Иркутске. На вопросы отвечает генеральный директор ИрИА Татьяна Кубасова.

Сколько заявок на реструктуризацию задолженности по ипотеке поступило на сегодня в ИрИА? Сколько из них одобрено?

На сегодняшний день по вопросам реструктуризации ипотечных кредитов в агентство обратилось свыше 300 человек. Но большинство этих обращений касалось консультаций. Пока у нас оформлено только 16 заявок. Под заявкой понимается полный пакет документов, готовый к отправке в АРИЖК. Отправлено на сегодня 13 заявок, положительные заключения АРИЖК получены по двум.

В стадии оформления сейчас находится еще 15 пакетов. Надо сказать, что реальная работа по обработке заявок в АРИЖК началась не так давно. У нас, например, первый пакет документов ушел только в марте.

Наблюдаете ли вы рост обращений заемщиков по реструктуризации долга и можете ли вы прогнозировать динамику таких обращений до конца 2009 года?

Прогнозировать ситуацию сложно, но пока роста обращений мы не наблюдаем.

В каких случаях принимается положительное решение? Действительно ли у всех этих заемщиков, заявки которых одобрены, уровень доходов снизился до уровня двух минимальных прожиточных минимумов, как того требуют стандарты АРИЖК?

Да, одно из требований АРИЖК к претендентам на реструктуризацию касается уровня ежемесячных доходов. На сегодняшний день заемщик, чьи доходы снизились до уровня двух прожиточных минимумов (в Иркутской области прожиточный минимум на одного человека сегодня составляет 5113 рубля в месяц), может рассчитывать на реструктуризацию ипотечной задолженности. Но помимо этого, квартира, купленная в ипотеку, должна быть единственной у заемщика. Кроме того, по кредиту не должно быть просрочки свыше 90 календарных дней с момента снижения платежеспособности. До снижения ее не должно быть вообще.

Вот те две заявки, по которым получены положительные заключения, соответствовали всем стандартам АРИЖК. Требования действительно жесткие, но большинство отклоненных заявок не соответствуют как раз последнему требованию, по ним очень большие просрочки.

То есть люди с просрочкой вообще не могут рассчитывать на помощь?

Нет, так сказать тоже нельзя. Еще раз повторюсь: требования действительно жесткие и соответствуют им далеко не все. Но программа помощи заемщикам только обкатывается, и какие-то критерии могут быть изменены. Конечно, мы понимаем, что у людей, которые не платили по кредиту больше трех месяцев, были на это, скорее всего, уважительные причины. Мы знаем, что в ближайшее время АРИЖК планирует внести изменения по этой части стандартов. Как это будет выглядеть точно, пока неизвестно. Но в любом случае, даже если такая проблема [просрочка по платежам] есть, все равно нужно обращаться. Каждый случай индивидуален и будет рассмотрен, но окончательное слово за АРИЖК. Положительные решения могут быть приняты и по тем случаям, где есть несоответствие стандартам. Ситуация каждого обратившегося все равно будет рассмотрена.

По каким еще причинам отклонены остальные заявки? Можете ли вы уже на стадии получения заявки от заемщика прогнозировать ее судьбу, какое решение по ней будет принято?

Как уже сказано, основная причина отказов -- это длительная просрочка, свыше 3 месяцев. Однако есть и другие причины. Например, одна из заявок была отклонена, так как у члена семьи заемщика оказалась в собственности еще одна квартира, пригодная для проживания.

В другом случае стоимость одного квадратного метра купленного по ипотеке жилья превысила более чем на 50% стоимость метра, рассчитанную Росстатом. Дело в том, что Росстат рассчитывает стоимость жилья в среднем по Иркутской области, а отдельно по городу Иркутску таких данных нет. В то же время усредненные показатели по области и по Иркутску сильно отличаются. В нашем случае у заемщика стоимость жилья, рассчитанная оценщиком, превысила показатель Росстата на 66%. Тем не менее, эту заявку мы отправим на рассмотрение в АРИЖК повторно. Только на этот раз проведем переоценку квартиры: судя по сегодняшним рыночным ценам, показатели должны быть ниже.

Что касается прогнозирования решений по заявкам, то на стадии получения заявки ИрИА может только сделать вывод о ее соответствии или несоответствии требованиям стандартов реструктуризации ипотечных кредитов, и соответствующее заключение направляется в АРИЖК. Окончательное решение принимается там. Еще раз повторюсь, при индивидуальном рассмотрении могут быть одобрены и те заявки, которые не соответствуют требованиям стандартов реструктуризации ипотечных кредитов.

Как выглядит на сегодня порядок рассмотрения заявки? Сколько времени уходит на сбор документов, на рассмотрение?

Для того, чтобы подать заявку на реструктуризацию ипотечного кредита, необходимо обратиться в ИрИА за консультацией, в ходе которой можно получить информацию о программе реструктуризации, рассчитать примерный график платежей по стабилизационному займу, то есть узнать, какие платежи заемщик будет вносить в течение льготного периода и по его окончании, а также получить перечень необходимых документов. Консультация проводится бесплатно.

Второй этап -- это сбор пакета документов. На сбор документов уходит, в зависимости от конкретного случая, от недели до месяца. Когда все готово, заемщик заполняет заявление на реструктуризацию в АРИЖК. Затем ИрИА в течение двух дней проводит андеррайтинг, проверку заемщика, его жилого помещения и ипотечного кредита. И уже после этого составляется заключение о возможности или невозможности проведения реструктуризации.

Наконец, ИрИА направляет по защищенному каналу связи заключение и пакет документов заемщика в АРИЖК. Там заявку должны рассмотреть в течение двух дней, но на практике уходит намного больше -- до месяца. Затем АРИЖК выдает свое заключение, может также запросить дополнительные документы.

В случае принятия положительного решения стороны подписывают договор о получении стабилизационного займа. Подготовка и подписание договора осуществляется в ИрИА. В случае отказа заемщик имеет право подать заявку повторно, после устранения причин, послуживших основанием для отказа в реструктуризации.

Заемщики каких банков могут рассчитывать на реструктуризацию кредитов через АРИЖК?

Любых банков. Но перед обращением в ИрИА все же следует обратиться в свой банк, который выдал кредит. Если банк отказывает в реструктуризации кредита или схема, предложенная им, не подходит заемщику, тогда можно обращаться в ИрИА.

Когда все-таки будет возможна реструктуризация валютных кредитов?

Она возможна и сейчас, но при условии перевода валютного кредита в рублевый. Если банк отказывает в конвертации валюты кредита, АРИЖК допускает, что такой ипотечный кредит может быть рассмотрен на предмет реструктуризации с учетом особенностей предоставления заемных средств по конкретному варианту. Но пока в нашей практике не было ни одного обращения по поводу реструктуризации валютного кредита.

Какие требования к заемщикам (в части реструктуризации кредитов) могут быть расширены в ближайшее время?

На днях наблюдательный совет АРИЖК одобрил поправки об упрощении правил реструктуризации ипотечных кредитов. Так, реструктурировать кредиты смогут и покупатели комнат, а также те заемщики, которые не были зарегистрированы в квартире, купленной в кредит.

Кроме того, как уже было сказано, мы ждем изменений в части допустимой просрочки по кредиту и предполагаем, что к реструктуризации могут быть допущены заемщики, купившие жилье по договорам долевого участия. Такие обращения тоже есть, но заявки от них мы пока принять не можем, фиксируем информацию у себя. Если АРИЖК начнет реструктуризировать задолженность "дольщиков", мы сразу же приступим к работе с этими людьми.

Положительные заключения АРИЖК по заявкам заемщиков (г.Иркутск)

Заемщик 1. Увольнение в декабре 2008г. по сокращению штата, состоит на учете в Центре занятости. Имеется просрочка 35 дней на момент обращения за реструктуризацией. Соответствует всем требованиям Стандарта, за исключением: доход до снижения платежеспособности подтвержден не справкой 2-НДФЛ, а справкой от работодателя по форме Кредитора (на дату выдачи кредита).

Заемщик 2. Увольнение в октябре 2008г. по сокращению штата, состоит на учете в Центре занятости. Имеется просрочка 21 день на момент обращения за реструктуризацией. Соответствует всем требованиям Стандарта.  

Реструктуризация -- это по сути выдача нового займа. В течение льготного периода (максимум 12 месяцев) АРИЖК перечисляет за заемщика ежемесячные платежи по ипотечному кредиту.
Реструктуризация осуществляется на срочной, платной и возвратной основе. Все предоставленные Заемщику средства возвращаются в обязательном порядке. Заемщику дается льготный период на 12 месяцев для того, чтобы восстановить свою платежеспособность. В течение льготного периода заемщик платит только проценты по фактически предоставленным средствам. По окончании льготного периода заемщик должен будет погасить долг по аннуитетной схеме вместе с остатком задолженности по ипотечному кредиту. Средства возвращаются в течение всего срока, на который был выдан ипотечный кредит.
www.arhml.ru