У страха долги велики
Банкиры призывают проблемных заемщиков не бояться кредиторов
и заявляют о своей готовности договариваться
Львиная доля просроченных кредитов почти во всех иркутских банках приходится сегодня на займы, выданные предприятиям и частным предпринимателям. У некоторых банкиров на решения вопросов реструктуризации уже уходит до 70% рабочего времени. Как они договариваются с проблемными заемщиками, выяснял корреспондент газеты "Дело".
По данным ГУ ЦБ по Иркутской области, объем просроченной задолженности юрлиц и индивидуальных предпринимателей (ИП) в банках региона на 01.04.2009г. составлял 3,5 млрд руб. -- 4,6% в общем объеме кредитов, выданных бизнесу. Для сравнения, объем "плохих" долгов на 01.10.2008г. -- 1,4 млрд руб, или 1,7% в общем объеме выданных коммерческих займов.
Банки признают, что рост неплатежей по кредитам грозит стать для них большой проблемой. "Кризис плохих долгов развивается. И если это будет происходить теми же темпами, как и сейчас, то в экономике произойдут негативные события", -- высказался недавно председатель совета директоров "МДМ-Банка" Олег Вьюгин. По его словам, сдерживать наступление второй волны кризиса пока удается за счет реструктуризации проблемных кредитов.
Некоторые специалисты, опрошенные газетой "Дело", считают, что проблема плохих долгов проистекает не столько из реальных финансовых трудностей заемщиков, сколько из психологии людей. Директор ООО "Центр правовой защиты должника" (коллекторское бюро) Алексей Ненашев: "Они [заемщики] полны опасений: кредиторы откажут, обанкротят, заберут собственность за долги и так далее. Большинство проблемных клиентов тянут до последнего: скрываются, не отвечают на звонки. Пока дело не дойдет до суда. И именно в суде их обязывают к мировому соглашению. Но ведь в большинстве случаев договориться можно и без суда!".
Недавно в редакцию "Дело" обратился один из таких заемщиков. Частный предприниматель рассказал о своей проблеме и попросил номера телефонов антиколлекторских бюро. На вопрос "вам не реструктурируют кредит?" он ответил, что брал кредиты на свое дело (фитнес-студия и магазин) сразу в нескольких банках, и в одном из них в реструктуризации ему отказали. Этим банком оказался банк КМБ. "Из-за кризиса доходы резко упали. Проблемы начались в ноябре, и я сразу обратился в банки с просьбой изменить суммы и графики платежей. В банке КМБ ответили, что у них такой программы нет, в итоге реструктуризации удалось добиться только через суд", -- поведал предприниматель. Корреспондент "Дело" обратился за комментариями в банк. И несмотря на то, что фамилия заемщика в разговоре не фигурировала, в банке ответили, что помнят этот случай.
Руководитель "КМБ БАНКА" в Иркутске Татьяна Полевач: "Да, такой случай был. Действительно, осенью от клиента перестали поступать платежи по кредиту. Как и всегда в таких случаях, менеджеры банка пытались связаться с клиентом по телефону. Дозванивались две недели. В конце концов он ответил, что платить не сможет, так как у дочери свадьба и с этим связаны большие расходы. Нас такой ответ удивил, и нам ничего не оставалось, как передать дело в суд". Татьяна Полевач подтвердила, что программа реструктуризации проблемных кредитов введена в банке КМБ с начала 2009 года, но отметила, что банк "до сих пор не отказал ни одному заемщику в реструктуризации". "Мы откажем точно, если увидим, что клиент хочет уйти от ответственности и, к примеру, намерен банкротить бизнес. Но если предприятие планирует развиваться, мы всегда пойдем навстречу. Мы заинтересованы в сохранении клиентов, а не в их разорении", -- заявила Татьяна Полевач и добавила, что последние два месяца банк утверждает по 3-4 реструктуризации в день, а у нее лично уходит до 70% рабочего времени только на эти вопросы.
Невыгодное банкротство
"Заемщик должен понять, что банкиру невыгодно банкротить клиента, -- убеждает начальник отдела организации кредитования юридических лиц управления кредитования Байкальского банка Сбербанка Наталья Васильева. -- Продажа залогов клиента-банкрота -- непрофильное занятие для банка, да и реальная стоимость заложенных активов в текущих условиях часто ниже суммы самого долга".
Однако в Сбербанке заявляют, что готовы заниматься непрофильной работой для того, чтобы у заемщиков появились деньги. "Мы ищем для наших должников платежеспособных заказчиков или покупателей, пытаемся свести вместе потенциальных партнеров среди своих же клиентов", -- рассказывает Наталья Васильева.
Аналитики отмечают, что реструктурировать кредит банкам выгодно лишь тогда, когда стоимость долга превышает сумму, которую может получить кредитор от распродажи активов. Иначе как раз выгоднее банкротить. "Однако сейчас наступило то время, когда банкам невыгодно банкротить заемщиков, -- считает ведущий экономист УК "Финам менеджмент" Александр Осин. -- Докризисные залоги сильно упали в цене".
При этом в УК "Финам менеджмент" говорят, что соискатель реструктуризации должен быть готовым к необходимости предоставить банку дополнительное обеспечение кредита (что бывает очень непросто), вплоть до залога личной собственности -- земли, квартиры, автомобиля, другого личного имущества.
Также заемщику следует ожидать, что условием реструктуризации станет существенное ужесточение контроля со стороны кредитора -- кредитный специалист становится, по сути, финансовым контролером: еженедельная отчетность, ограничения по использованию возникающих свободных средств. Будет строго ограничена самостоятельность в принятии решений. К примеру, мировое соглашение банка КМБ и заемщика в упомянутом случае означает добровольное согласие должника с условиями исполнения обязательств, и если он их не будет исполнять, то банк в любой момент может начать исполнительное производство -- получить исполнительные листы и передать их в службу судебных приставов.
Не так страшен банкир...
В целом же с осени прошлого года участники рынка наблюдают смягчение условий реструктуризации и ввод дополнительных возможностей по изменению графика платежей проблемного заемщика. Основные условия этого процесса -- увеличение срока кредитования и временная отсрочка по выплате процентов за пользование кредитом, либо суммы основного долга. Причем сейчас многие банки дают клиентам возможность выбрать вид отсрочки (ранее каждый банк устанавливал, как правило, что-то одно для своей программы реструктуризации). Некоторые банки увеличили максимальные сроки отсрочки -- например, с 6 месяцев до 1 года.
Правда, на полную отсрочку платежей по кредиту -- и процентов, и суммы основного долга -- большинство банков идти пока не готово. "Сбербанк может предложить отсрочку по выплате суммы основного долга, но проценты за пользование кредитом заемщик должен погашать", -- подтверждает Наталья Васильева из Сбербанка. Но встречаются и исключения: "На полную отсрочку платежа мы можем пойти, если четко видим перспективу. К примеру, запуск нового проекта, или наоборот, выставляется на продажу имущество, -- рассказывает Татьяна Полевач. -- Но если клиент пытается нас уверить, что 'сейчас все плохо, а потом все наладится само собой', мы сразу можем сказать: такого не бывает".
Увеличение сроков кредитования в рамках реструктуризации банки также подвергли корректировке. "К примеру, кредит до 3 млн руб при наличии недвижимости в залоге мы можем 'растянуть' до 7 лет! -- говорят в КМБ-банке. -- Фактически, ежемесячный платеж становится минимальным, и при этом никто не запретит клиенту погасить кредит раньше срока, как только дела в бизнесе пойдут на лад".
Кому откажем
Некоторые клиенты почему-то считают, что банк обязан идти навстречу всем их пожеланиям, жалуются банкиры. "Таких немного, но они есть. Странно иногда от взрослого человека, у которого долг перед банком миллион рублей, выслушивать предложения вроде 'я вам буду платить по 4 тысячи рублей в месяц, больше не могу'", -- делится Татьяна Полевач. -- Несложно подсчитать, что банку придется ждать погашения задолженности лет двадцать".
"А потом этот же заемщик, выйдя из банка, садится в дорогую иномарку, стоимость которой вполне соизмерима с его долгом, -- рассказывает Полевач. -- Бывают и такие ситуации: судебные приставы ограничивают должникам выезд за границу. И наш должник, который уверял, что у него нет ни копейки и дела идут крайне плохо, вдруг прибегает со скандалом, что его не выпустили на теплые моря куда-нибудь в Таиланд".
Нередко банк отказывает, когда видит, что клиент неадекватно оценивает перспективы продажи своих активов. К примеру, клиент просит о полной отсрочке платежей по кредиту до продажи своей недвижимости, рассчитывая получить за нее докризисную цену, рассказывают банкиры. "Мы не соглашаемся с такими условиями: цены упали, и недвижимость по старым ценам никто не купит в принципе, -- предупреждает Полевач. -- И дело не в жесткости банковских условий. Вопрос в логике, которая всегда должна присутствовать в планировании бизнеса".
Щепетильные ИП
Согласно данным ГУ ЦБ на 01.04.2009г., лидерами по объему просрочки в 90% иркутских банков стали заемщики из числа юридических лиц. Физлица по объемам просроченной задолженности только на втором месте, на последнем -- индивидуальные предприниматели.
"Психология индивидуального предпринимателя схожа с психологией частного заемщика, -- объясняет Наталья Васильева. -- Для него репутация бизнеса -- то же, что и его личная репутация. Поэтому эти заемщики отличаются высокой дисциплинированностью".
По опыту кредиторов, сегмент ИП отличился повышенной стойкостью в условиях кризиса: "Им не нужно раскачиваться несколько месяцев, чтобы сократить лишние расходы. К слову, у большинства их не было и до кризиса, -- перечисляют в Сбербанке. -- Также некоторые предприниматели, видя бесперспективность текущей отрасли, достаточно быстро меняют сферу деятельности".
SIA.RU: Главное
