Далеко не всем заемщикам удается расстаться с банком, полностью расплатившись с ним по кредиту. Не перечислив по какой-либо причине последний платеж или забыв вернуть банку всего несколько сотен рублей, будьте готовы к тому, что через год-полтора вам могут выставить счет, в несколько раз превышающий размер просроченной задолженности.
Судя по отзывам, оставленным на портале Банки.ру, многие заемщики оказываются в схожей ситуации: спустя несколько месяцев или даже лет после погашения кредита выясняется, что они по-прежнему должны банку, причем сумму едва ли не сопоставимую с размером выданного займа.
В банке считают, что просрочка возникла, потому что клиент неверно внес последний платеж. «Такого рода ситуации возможны при переводе средств посредством третьих организаций, например Почты России: клиент не обращает внимания на размер комиссии, — говорят в банке. — Разумеется, мы информируем своих клиентов о необходимости погашения задолженности, если это не сделано ими в срок. Сейчас, когда прошло несколько лет с момента возникновения этой ситуации, довольно сложно достоверно установить, по каким причинам она возникла».
Подобных историй на портале много, в связи с чем у посетителей Банки.ру возникает как минимум два вопроса. Во-первых, почему банк долго не информирует заемщика о наличии просрочки, во-вторых, почему штраф за нее сопоставим, а иногда даже больше самого долга.
Счастливое неведение
Банкиры утверждают, что если клиенты месяцами, а то и годами пребывают в неведении о наличии у них просроченной задолженности, то в большинстве случаев это вина самих заемщиков. По словам члена правления Промсвязьбанка Елены Махоты, подобные ситуации возможны, если сам клиент является недобросовестным и с момента возникновения просроченной задолженности ни разу не вносил средства на погашение кредита. Удивляться же тому, что сумма долга заметно возросла, клиенту не стоит. «Изначально при заключении договора клиент уведомлен о порядке и сумме штрафов за недобросовестное исполнение обязательств по кредиту», — напоминает Махота.
В то же время, как признает начальник управления потребительского кредитования ВТБ 24 Иван Лебедев, среди причин запоздалого информирования клиента о просрочке может быть и слабая работа банка по сбору просроченной задолженности, и некорректные контактные данные клиента, и технический сбой учетной системы банка. Наконец, лукавство клиента, заявляющего о том, что он впервые слышит о наличии просроченной задолженности.
«Стратегия взыскания банка может предусматривать нецелесообразность работы по взысканию до достижения суммой задолженности определенного порога, — рассказывает директор розничного кредитования Бинбанка Олег Соколов. — В этом случае вполне может возникнуть ситуация, когда клиенту объявят о необходимости погасить долг по истечении нескольких месяцев. Кроме того, многие банки практикуют передачу небольших сумм задолженности в коллекторские компании сразу, без самостоятельной работы с должником. Иногда такая политика имеет экономическую целесообразность (например, при более дорогом внутреннем взыскании). В этом случае клиент действительно может узнать о своей задолженности от коллекторской компании».
Примечательно, что во всех банках, куда автор статьи обращалась за комментариями, заверили, что никогда не забывают уведомить своих заемщиков о просроченной задолженности. Несмотря на это, финансисты утверждают, что долг — это проблема прежде всего клиента, а не кредитной организации. «Заемщики почему-то уверены, что банк должен их оповещать и разыскивать, а им самим не нужно ничего делать, чтобы удостовериться, что с их оплатами все в порядке, — говорит директор по взысканию просроченной задолженности Альфа-Банка Олег Коган. — Ни один банк не обязан уведомлять заемщиков о начислении неустойки. Уверен, что большинства так называемых проблем со штрафными санкциями можно было бы избежать, если бы заемщики взяли за правило звонить в свой банк, хотя бы раз в месяц, чтобы удостовериться, что все платежи поступили и у них нет никаких долгов».
Штрафбанк
В кредитных договорах предусмотрена выплата заемщиком неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств перед банком. Как правило, в случае просроченной задолженности клиенту начисляют пеню в размере до 1% от суммы платежа за каждый календарный день просрочки, но не менее определенной фиксированной суммы. Кроме того, банк продолжает начислять проценты по основной сумме долга. Другой вариант — проценты на просрочку по основному долгу и процентам могут начисляться в годовых. Например, 50% годовых за просроченный платеж.
Также за сам факт просрочки некоторые банки штрафуют клиентов на фиксированную сумму. Например, в банке «Русский Стандарт» придется заплатить 300 рублей за первый факт просрочки, за четвертый — уже 2 тыс.
Как бы ни жаловались клиенты на сам факт начисления банками неустойки по кредитам, у финансовых институтов есть на это законное право. В начале марта нынешнего года Высший арбитражный суд (ВАС) признал за банком право начислять пени и штрафы за просроченную задолженность. В своем решении ВАС ссылается на статью 330 Гражданского кодекса, согласно которой неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Окончательный расчет
Во всех без исключения кредитных организациях заявили, что всегда без каких-либо проволочек готовы предоставить своим клиентам расчеты по начислению пени и штрафов. Также кредитные организации обещают по первому требованию клиента предоставить ему справку о полном погашении кредита. «Фактически после произведения последнего платежа по кредиту кредитные обязательства клиента считаются исполненными перед банком, — говорят в Банке Москвы. — При этом мы предоставляем документы об отсутствии задолженности и закрытии кредитного договора в установленный срок по первому требованию клиента».
Исходя из недавнего решения ВАС оспорить в судебном порядке сам факт начисления пени и штрафов теперь вряд ли удастся. Зато у клиента есть шанс добиться через суд снижения размера неустойки — так по крайней мере считает вице-президент по правовым вопросам Пробизнесбанка Сергей Летунов. По его словам, уменьшение размера неустойки — право суда и применяется им в случае, если размер предъявленной к взысканию неустойки чрезмерен по сравнению с последствиями нарушения обязательства. Доказать это можно, например, соотнеся сумму неустойки и размер долга, если период неисполнения обязательств по кредиту был небольшим, если установленный договором размер неустойки чрезмерно высок по сравнению с установленной ЦБ ставкой рефинансирования. «Как правило, суд идет навстречу клиенту и уменьшает сумму неустойки, не допуская злоупотребления кредитора своим правом на определение размера неустойки», — говорит Летунов.
Справка
Портал Банки.ру попросил несколько розничных банков рассчитать на примерах их потребительских кредитов, как может возрасти размер долга, если его не погашать почти полтора года.
Как пояснили в банке «Ренессанс Кредит», в начале 2008 года ставка по программе «Кредит наличными» составляла 12% годовых, ежемесячная комиссия за обслуживание — 1,2%. Пеня была 0,9% за каждый день просрочки. Предположим, клиент взял в начале 2008-го годовой кредит на сумму 50 тыс. рублей, последний платеж (5 042,32 рубля) не вернул банку. В результате сумма долга в апреле 2010 года составит 20 588,27 рубля, из них — 15 545,95 процентов и штрафов на просроченный основной долг.
По словам Олега Когана из Альфа-Банка при кредите в 50 тыс. теоретически размер долга клиента с учетом штрафов и пени составит почти за полтора года около 15 тыс. рублей. «Но задолго до этого в отношении заемщика уже имелось бы решение суда, и судебные приставы уже провели бы процедуру принудительного взыскания», — объясняет позицию банка Коган.
Если клиент ВТБ 24, взявший на год в начале 2008-го «Кредит наличными» в размере 50 тыс. рублей, пропустит два последних платежа, то совокупный размер пеней, начисленных на середину апреля 2010 года, составит 4 914 рублей. При этом остаток задолженности (два последних платежа) будет 9 360 рублей. Общий размер задолженности на 20 апреля — 14 274 рубля.
В Промсвязьбанке приводят расчет просрочки по трехмесячному займу на сумму 50 тыс. рублей. В сентябре 2008 года ставка по потребительскому кредиту без обеспечения составляла 25% годовых. Если он перестал платить в декабре 2008 года, то к апрелю 2010-го штрафные санкции в общей сложности составят 5876,4 рубля.
Взяв в Банке Москвы 100 тыс. в феврале 2008 года под 16% годовых, клиент ежемесячно должен был платить 9 052,94 рубля. Если в феврале 2009-го он прекратил платить, то ежедневно банк станет начислять ему 0,5% (минимум 50 рублей) за каждый календарный день просрочки, а также проценты за пользование кредитом. В результате за 14 месяцев просрочки сумма пени составит 21 360 рублей, начисленные проценты — еще 1 661,4.
В банке «Хоум Кредит» через 31 день после просрочки клиенту будет выставлен первый штраф — в размере 800 рублей, через месяц — еще 800. Такой же размер штрафа банк начислит и в третий месяц, после чего будет выставлено требование к заемщику полностью погасить кредит. Как пояснили в банке, если сумма задолженности более 500 рублей, то происходит либо передача дела в суд, либо продажа долга. Если сумма задолженности менее 500 рублей, то данная ситуация рассматривается в индивидуальном порядке. Сумма общей задолженности в апреле 2010 года будет состоять из суммы последнего ежемесячного платежа и трех штрафов в размере 2 400 рублей.
Схожая система штрафов и в банке «Русский Стандарт». За первый пропуск платежа банк начисляет штраф 300 рублей, за второй раз подряд — 500, за третий — 1 000, за четвертый — 2 000. Затем банк потребует от клиента полностью погасить остаток долга с учетом штрафов. Если клиент этого не сделает, то банк станет начислять на остаток долга пени в размере 0,2% в день.
Наталья РОМАНОВА
Судя по отзывам, оставленным на портале Банки.ру, многие заемщики оказываются в схожей ситуации: спустя несколько месяцев или даже лет после погашения кредита выясняется, что они по-прежнему должны банку, причем сумму едва ли не сопоставимую с размером выданного займа.
В банке считают, что просрочка возникла, потому что клиент неверно внес последний платеж. «Такого рода ситуации возможны при переводе средств посредством третьих организаций, например Почты России: клиент не обращает внимания на размер комиссии, — говорят в банке. — Разумеется, мы информируем своих клиентов о необходимости погашения задолженности, если это не сделано ими в срок. Сейчас, когда прошло несколько лет с момента возникновения этой ситуации, довольно сложно достоверно установить, по каким причинам она возникла».
Подобных историй на портале много, в связи с чем у посетителей Банки.ру возникает как минимум два вопроса. Во-первых, почему банк долго не информирует заемщика о наличии просрочки, во-вторых, почему штраф за нее сопоставим, а иногда даже больше самого долга.
Счастливое неведение
Банкиры утверждают, что если клиенты месяцами, а то и годами пребывают в неведении о наличии у них просроченной задолженности, то в большинстве случаев это вина самих заемщиков. По словам члена правления Промсвязьбанка Елены Махоты, подобные ситуации возможны, если сам клиент является недобросовестным и с момента возникновения просроченной задолженности ни разу не вносил средства на погашение кредита. Удивляться же тому, что сумма долга заметно возросла, клиенту не стоит. «Изначально при заключении договора клиент уведомлен о порядке и сумме штрафов за недобросовестное исполнение обязательств по кредиту», — напоминает Махота.
В то же время, как признает начальник управления потребительского кредитования ВТБ 24 Иван Лебедев, среди причин запоздалого информирования клиента о просрочке может быть и слабая работа банка по сбору просроченной задолженности, и некорректные контактные данные клиента, и технический сбой учетной системы банка. Наконец, лукавство клиента, заявляющего о том, что он впервые слышит о наличии просроченной задолженности.
«Стратегия взыскания банка может предусматривать нецелесообразность работы по взысканию до достижения суммой задолженности определенного порога, — рассказывает директор розничного кредитования Бинбанка Олег Соколов. — В этом случае вполне может возникнуть ситуация, когда клиенту объявят о необходимости погасить долг по истечении нескольких месяцев. Кроме того, многие банки практикуют передачу небольших сумм задолженности в коллекторские компании сразу, без самостоятельной работы с должником. Иногда такая политика имеет экономическую целесообразность (например, при более дорогом внутреннем взыскании). В этом случае клиент действительно может узнать о своей задолженности от коллекторской компании».
Примечательно, что во всех банках, куда автор статьи обращалась за комментариями, заверили, что никогда не забывают уведомить своих заемщиков о просроченной задолженности. Несмотря на это, финансисты утверждают, что долг — это проблема прежде всего клиента, а не кредитной организации. «Заемщики почему-то уверены, что банк должен их оповещать и разыскивать, а им самим не нужно ничего делать, чтобы удостовериться, что с их оплатами все в порядке, — говорит директор по взысканию просроченной задолженности Альфа-Банка Олег Коган. — Ни один банк не обязан уведомлять заемщиков о начислении неустойки. Уверен, что большинства так называемых проблем со штрафными санкциями можно было бы избежать, если бы заемщики взяли за правило звонить в свой банк, хотя бы раз в месяц, чтобы удостовериться, что все платежи поступили и у них нет никаких долгов».
Штрафбанк
В кредитных договорах предусмотрена выплата заемщиком неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств перед банком. Как правило, в случае просроченной задолженности клиенту начисляют пеню в размере до 1% от суммы платежа за каждый календарный день просрочки, но не менее определенной фиксированной суммы. Кроме того, банк продолжает начислять проценты по основной сумме долга. Другой вариант — проценты на просрочку по основному долгу и процентам могут начисляться в годовых. Например, 50% годовых за просроченный платеж.
Также за сам факт просрочки некоторые банки штрафуют клиентов на фиксированную сумму. Например, в банке «Русский Стандарт» придется заплатить 300 рублей за первый факт просрочки, за четвертый — уже 2 тыс.
Как бы ни жаловались клиенты на сам факт начисления банками неустойки по кредитам, у финансовых институтов есть на это законное право. В начале марта нынешнего года Высший арбитражный суд (ВАС) признал за банком право начислять пени и штрафы за просроченную задолженность. В своем решении ВАС ссылается на статью 330 Гражданского кодекса, согласно которой неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Окончательный расчет
Во всех без исключения кредитных организациях заявили, что всегда без каких-либо проволочек готовы предоставить своим клиентам расчеты по начислению пени и штрафов. Также кредитные организации обещают по первому требованию клиента предоставить ему справку о полном погашении кредита. «Фактически после произведения последнего платежа по кредиту кредитные обязательства клиента считаются исполненными перед банком, — говорят в Банке Москвы. — При этом мы предоставляем документы об отсутствии задолженности и закрытии кредитного договора в установленный срок по первому требованию клиента».
Исходя из недавнего решения ВАС оспорить в судебном порядке сам факт начисления пени и штрафов теперь вряд ли удастся. Зато у клиента есть шанс добиться через суд снижения размера неустойки — так по крайней мере считает вице-президент по правовым вопросам Пробизнесбанка Сергей Летунов. По его словам, уменьшение размера неустойки — право суда и применяется им в случае, если размер предъявленной к взысканию неустойки чрезмерен по сравнению с последствиями нарушения обязательства. Доказать это можно, например, соотнеся сумму неустойки и размер долга, если период неисполнения обязательств по кредиту был небольшим, если установленный договором размер неустойки чрезмерно высок по сравнению с установленной ЦБ ставкой рефинансирования. «Как правило, суд идет навстречу клиенту и уменьшает сумму неустойки, не допуская злоупотребления кредитора своим правом на определение размера неустойки», — говорит Летунов.
Справка
Портал Банки.ру попросил несколько розничных банков рассчитать на примерах их потребительских кредитов, как может возрасти размер долга, если его не погашать почти полтора года.
Как пояснили в банке «Ренессанс Кредит», в начале 2008 года ставка по программе «Кредит наличными» составляла 12% годовых, ежемесячная комиссия за обслуживание — 1,2%. Пеня была 0,9% за каждый день просрочки. Предположим, клиент взял в начале 2008-го годовой кредит на сумму 50 тыс. рублей, последний платеж (5 042,32 рубля) не вернул банку. В результате сумма долга в апреле 2010 года составит 20 588,27 рубля, из них — 15 545,95 процентов и штрафов на просроченный основной долг.
По словам Олега Когана из Альфа-Банка при кредите в 50 тыс. теоретически размер долга клиента с учетом штрафов и пени составит почти за полтора года около 15 тыс. рублей. «Но задолго до этого в отношении заемщика уже имелось бы решение суда, и судебные приставы уже провели бы процедуру принудительного взыскания», — объясняет позицию банка Коган.
Если клиент ВТБ 24, взявший на год в начале 2008-го «Кредит наличными» в размере 50 тыс. рублей, пропустит два последних платежа, то совокупный размер пеней, начисленных на середину апреля 2010 года, составит 4 914 рублей. При этом остаток задолженности (два последних платежа) будет 9 360 рублей. Общий размер задолженности на 20 апреля — 14 274 рубля.
В Промсвязьбанке приводят расчет просрочки по трехмесячному займу на сумму 50 тыс. рублей. В сентябре 2008 года ставка по потребительскому кредиту без обеспечения составляла 25% годовых. Если он перестал платить в декабре 2008 года, то к апрелю 2010-го штрафные санкции в общей сложности составят 5876,4 рубля.
Взяв в Банке Москвы 100 тыс. в феврале 2008 года под 16% годовых, клиент ежемесячно должен был платить 9 052,94 рубля. Если в феврале 2009-го он прекратил платить, то ежедневно банк станет начислять ему 0,5% (минимум 50 рублей) за каждый календарный день просрочки, а также проценты за пользование кредитом. В результате за 14 месяцев просрочки сумма пени составит 21 360 рублей, начисленные проценты — еще 1 661,4.
В банке «Хоум Кредит» через 31 день после просрочки клиенту будет выставлен первый штраф — в размере 800 рублей, через месяц — еще 800. Такой же размер штрафа банк начислит и в третий месяц, после чего будет выставлено требование к заемщику полностью погасить кредит. Как пояснили в банке, если сумма задолженности более 500 рублей, то происходит либо передача дела в суд, либо продажа долга. Если сумма задолженности менее 500 рублей, то данная ситуация рассматривается в индивидуальном порядке. Сумма общей задолженности в апреле 2010 года будет состоять из суммы последнего ежемесячного платежа и трех штрафов в размере 2 400 рублей.
Схожая система штрафов и в банке «Русский Стандарт». За первый пропуск платежа банк начисляет штраф 300 рублей, за второй раз подряд — 500, за третий — 1 000, за четвертый — 2 000. Затем банк потребует от клиента полностью погасить остаток долга с учетом штрафов. Если клиент этого не сделает, то банк станет начислять на остаток долга пени в размере 0,2% в день.
Наталья РОМАНОВА
SIA.RU: Главное
