Кредиты в Иркутске: По просьбе газеты "Дело" иркутские банки рассказывают на реальных примерах, кому они готовы давать деньги

Иркутские банки рассказывают о том, в каких случаях они отказывают в кредитах малому бизнесу

На что обращают внимание при общении с заемщиками -- предпринимателями кредитные специалисты банков? Почему одним банки кредиты выдают, а другим в этом отказывают без объяснения причин? По просьбе газеты "Дело" иркутские банки рассказывают на реальных примерах, кому они готовы давать деньги, а кому -- нет.

Банк "Восточный экспресс":

Средняя сумма кредита МСБ: 250000 руб.
Диапазон ставок по кредитам МСБ в рублях: 20,2-27,8%.
Средний срок рассмотрения заявок: 1 час с момента подачи полного комплекта документов.
Отвечает начальник отдела розничного обслуживания Иркутского филиала ОАО КБ "Восточный" Надежда Курчавенко:

ПОТЕНЦИАЛЬНЫЙ ПОЛУЧАТЕЛЬ КРЕДИТА:

Пример 1: Индивидуальный предприниматель. Совмещает несколько видов деятельности: продажа товаров и грузоперевозки. Фактически занимается бизнесом и зарегистрирован с 2005 года. В собственности имеет 1 торговую точку, вторую -- арендует. Также арендует грузовую машину.

Кредит необходим для пополнения оборотных средств, так как ожидается сезонное повышение спроса на товар. Кроме того, деньги необходимы на покупку грузового автомобиля. Собственных средств достаточно только для внесения первоначального взноса по кредиту на покупку автомобиля. В наш банк обратился впервые.

Пример 2: Анастасия, имеет зарегистрированный бизнес (директор ООО "Рябина"), проживает в Саянске. В собственности 2 магазина, одно помещение арендует для кафе. Фактически занимается бизнесом и зарегистрирована с 2009 года.

Деньги необходимы для выкупа помещения под кафе, а также на личные нужды. Является постоянным клиентом нашего банка. Свободных средств на момент оформления не имеет.

Вердикт: Клиенты удовлетворяют первоначальным базовыми требованиями, таким как:
-- регистрация в качестве ИП или юрлица в течение не менее 6 месяцев,
-- возраст заемщика 25-65 лет,
-- гражданин РФ;
-- заемщик зарегистрирован и проживает на территории, обслуживаемой банком.
-- кредитование возможно на пополнение оборотных средств и личные нужды.

Можно предположить, что в 80-90% таких случаев банк посчитает выдачу кредита целесообразной. Кроме того, заемщики ответственно относятся к получению кредита, оба предприятия имеют устойчивый спрос на свою продукцию и услуги.

ВОЗМОЖЕН ОТКАЗ

Пример 1: Федор, занимается фермерством -- продажа яиц, молока и мяса. Фактически в бизнесе -- с 2007 года. Бизнес не зарегистрирован.

На кредитные деньги планирует начать новое дело.

Вердикт: Клиент не соответствует базовым требованиям банка по статусу бизнеса (не зарегистрирован) и по цели кредитования (на открытие нового дела).

Такому заемщику банк предложит открыть новое дело за счет собственных средств и зарегистрировать оба бизнеса. По прошествии 6 месяцев после регистрации обратиться в банк повторно.

Фактически банк не имеет ограничений по кредитованию малых предпринимателей, наши лимиты позволяют нам удовлетворять столько заявок, сколько поступило. Однако клиент может получить отказ, если не соответствует перечисленным базовым требованиям банка или по нему (его родственникам) банк располагает т.н. негативной информацией -- большая задолженность по кредитам в других банках, просроченные платежи по предыдущим займам и т.д. Также еще раз подчеркну, что банк не готов выдавать кредиты на открытие нового бизнеса.

Банк ВТБ24:

Средняя сумма кредита МСБ: 8000000 руб.
Диапазон ставок по кредитам МСБ в рублях: 11-16% годовых.
Средний срок рассмотрения заявок: две недели.
Отвечает заместитель управляющего РОО "Иркутский" Сибирского филиала банка ВТБ24 Евгения Сычева:

ПОТЕНЦИАЛЬНЫЙ ПОЛУЧАТЕЛЬ КРЕДИТА:

Пример 1: Фармацевтическая компания, основана в 1994 году в Иркутске двумя физическими лицами. К настоящему моменту является крупным оптовым поставщиком фармацевтических и медицинских товаров на территории Иркутской области, республики Бурятия и Забайкальского края. Компания имеет хорошие партнерские отношения с муниципальными учреждениями здравоохранения и фармацевтическими заводами по всей стране. Клиент имеет собственный склад в Иркутске и арендованные склады в Чите, а также ряд собственных аптек по Иркутской области, расходы на приобретение которых были покрыты долгосрочными кредитами банка. Клиент имеет в банке открытый в 2007 году лимит овердрафта в размере 20 млн. руб.

Для снижения себестоимости продукции компания намерена выйти на зарубежных поставщиков медицинских товаров и техники (из Германии, Китая и Малайзии). Для обеспечения контрактов требуется финансирование в большом объеме и на абсолютно новую компанию -- без активов, оборотов и финансовых результатов.

Вердикт: В большинстве случаев банк рассматривает группу связанных компаний по общим учредителям и единому направлению деятельности. Для пополнения оборотных средств при отсутствии движения по счетам были предложены следующие продукты: возобновляемая кредитная линия с отсрочкой погашения до 11 месяцев и кредиты на пополнение оборотных средств до 24 месяцев (промо-акция "Бизнес-Кредиты 12-24" от 11% годовых с индивидуальным графиком погашения с учетом срока поставок и реализации товаров).

Пример 2: Иркутская компания -- производитель упаковочных материалов для продуктов питания. Стаж работы на рынке -- семь лет. В 2010г. руководство компании намерено увеличить объемы производства в три раза и укрепиться на местном рынке, опасаясь экспансии иногородних конкурентов. Однако арендуемые площади не позволяют вместить дополнительное оборудование и обеспечить нормальный режим работы сотрудников.

Кредит необходим для приобретения собственного производственного цеха, печатной машины и сырья.

Вердикт: Банк предложит привлечь в качестве залогодателя потенциального продавца объекта недвижимости (автотранспорта, оборудования). Для этого заемщику будет предложено провести совместную встречу с партнером. Кроме того, поручителем по кредиту в размере до 50% от суммы может выступить "Иркутский областной гарантийный фонд". Оборудование также может быть приобретено по лизинговой схеме у выбранного заемщиком поставщика под единственный залог -- приобретаемое оборудование (Система Лизинг24 группы ВТБ24). Также в настоящее время в банке действует акция, по которой возможно кредитование на пополнение оборотных средств с минимальными требованиями к обеспечению.

ВОЗМОЖЕН ОТКАЗ:

Пример 1: Физическое лицо. Клиент ранее работал в службе такси, в настоящее время решает организовать собственный бизнес по сдаче в аренду таксомоторным предприятиям собственных автомобилей и открыть службу автопроката.

Клиент зарегистрирован в качестве ИП и обращается в банк за долгосрочным кредитом, в залог предлагается жилая квартира -- единственное жилье для клиента и членов его семьи.

Вердикт: Срок деятельности индивидуального предпринимателя составляет менее 6 месяцев. Финансовая отдача от деятельности не позволяет обеспечивать ежемесячные платежи по кредитам. Стартовые проекты с нуля имеют высокий риск, поэтому банком не финансируются, независимо от стоимости и ликвидности предлагаемого в залог обеспечения. Жилая квартира может выступать залогом, если в ней не зарегистрированы несовершеннолетние дети, и для собственника она не является единственным пригодным жильем.

Пример 2: ООО, оказывает клининговые услуги. За восемь месяцев работы единственным заказчиком является предприятие с четырьмя офисными помещениями в Иркутске. Договор между компаниями заключен на один год без пролонгации. Штат сотрудников состоит из 6 человек.

Компания решает расширить свой бизнес путем приобретения дополнительного оборудования и привлечения персонала. Залог отсутствует, поручителями готовы выступить физические лица.

Вердикт: Бизнес клиента напрямую зависит от одного заказчика. Риск потери контрагента высок -- договорные отношения зафиксированы на короткий период, а в сфере деятельности клиента наблюдается высокая конкуренция. Финансовые показатели недостаточны для обеспечения ежемесячных выплат по кредиту.

Банк "Интеза"

Диапазон фиксированных ставок по кредитам МСБ в рублях: 10-23%.
Диапазон плавающих ставок по кредитам МСБ в рублях по данным на 1 октября: 10,75-19,25% (ставка MosPrime 3M на 1 октября -- 3,75%).

Отвечает директор РЦ "Сибирский" банка "Интеза" Вячеслав Чехомов:

ПОТЕНЦИАЛЬНЫЙ ПОЛУЧАТЕЛЬ КРЕДИТА:

Пример 1: Светлана, индивидуальный предприниматель из Иркутска. Пять лет занимается оптовой торговлей кондитерскими изделиями. Ее компания является официальным дилером нескольких российских кондитерских фабрик, продукция представлена в широком ассортименте, налажены каналы сбыта. Торговля осуществляется через 2 оптовые базы, одна из которых в собственности, вторую она арендует. Заказов на продукцию компании больше, чем есть товара в наличии.

Кредит необходим на пополнение оборотных средств -- в ближайшее время предстоит закупка товара к Новому году. Увеличить обороты за счет собственных средств для Светланы сложно.

Вердикт: Бизнес клиента имеет стабильную, положительную выручку в течение года. Показатели увеличиваются в праздничные дни, предпринимательница исправно уплачивает налоги и погашает кредиты. Решение банка положительное.

Пример 2: Александр, владелец небольшой компании, осуществляющей грузоперевозки. В бизнесе задействовано 3 собственных грузовых автомобиля. Есть возможность заключить долгосрочный выгодный контракт, выполнить который можно при наличии спецтехники -- рефрижераторов. Бизнес приносит стабильную прибыль, но ее необходимо аккумулировать в течение нескольких месяцев, чтобы использовать в качестве инвестиций в покупку техники.

Цель кредитования -- выход на новый сегмент рынка -- перевозка скоропортящихся продуктов.

Вердикт: Доходность бизнеса клиента позволяет осуществлять платежи по кредиту. У заемщика есть обеспечение, приветствуется и цель -- расширение бизнеса. Решение банка положительное, заемщику предлагается также рассмотреть и возможность лизинга.

ВОЗМОЖЕН ОТКАЗ:

Пример 1: Василий, владелец иркутской компании, специализирующейся на торговле товарами для охоты и рыбалки, туристическим снаряжением. Работает на рынке 6 лет.

Цель получения кредита -- расширение ассортимента товара к сезону, в частности, закуп партии лодочных моторов. Запрашиваемая сумма -- 5000000 руб.

Вердикт: За последний год выручка клиента снизилась в 1,5 раза. Наблюдается ужесточение конкуренции на рынке -- в этом году в городе появилось еще несколько компании схожей специализации. Специалисты банка посчитали, что емкость рынка меньше, чем полагает клиент, и предлагают ему уменьшить объем закупки товара и соответственно сумму кредита до 2,5 млн руб. Кроме того, бизнес клиента в настоящее время не может освоить и обслуживать запрашиваемую сумму кредита. Банк не отказывает в кредите, но утверждает сумму меньше запрашиваемой.

Пример 2: Сергей, 2 года назад организовал производство по деревопереработке -- изготовление полуфабрикатов для дальнейшего использования в мебельном производстве или в отделке интерьеров. Продукция реализуется оптом и частично в розницу. Компания пользуется доверием определенного круга заказчиков и располагает стабильными заказами от постоянных партнеров, бизнес не носит сезонного характера. Производство располагается в помещении, которое полгода назад куплено в кредит. Доход от производства позволяет вносить взносы по кредиту, выплачивать заработную плату специалистам, нести обязательства перед налоговыми органами.

Предприниматель оценивает свой бизнес как стабильный и решает развивать его дальше, для чего необходим еще один кредит. В частности, деньги должны пойти на приобретение дополнительных станков.

Вердикт: В ходе анализа выясняется, что у клиента образовалась просроченная задолженность по кредиту, оформленному в другом банке на покупку недвижимости. Банк вынужден отказать клиенту в кредите.

О том, на что обращают внимание при общении с заемщиками -- предпринимателями кредитные специалисты других иркутских банков читайте в следующем номере газеты "Дело" от 12 ноября 2010г.