Избыток ликвидности снижает заинтересованность банков в привлечении средств вкладчиков -- доходность депозитов продолжает падать. Как долго продлится период низких ставок? Куда направляют избыточную ликвидность и на чем сейчас зарабатывают банки? Опрос

Газета "Дело" N8 (388), от 29 апреля 2011 года

Что в банковских портфелях?

Избыток ликвидности снижает заинтересованность банков в привлечении средств вкладчиков -- доходность депозитов продолжает падать. По данным портала SIA.RU, только с начала 2011 года средняя ставка по годовым рублевым вкладам в Иркутске снизилась на 0,5 процентных пункта и к концу апреля достигла 6,5% годовых. Как долго продлится период низких ставок? Есть ли у иркутских вкладчиков альтернативная форма сбережений и накоплений? Куда направляют избыточную ликвидность и на чем сейчас зарабатывают банки?

Владимир Салмин, председатель Байкальского банка Сбербанка России:

-- Отношения с клиентами мы выстраиваем для долгосрочного сотрудничества. Если банк проявляет большую активность в период дефицита ликвидности, и меньшую -- в период избытка, рынок это тонко чувствует. В этом случае неизбежна потеря позиций на рынке, и в конечном итоге потеря клиентов.

На наш взгляд, процентные ставки будут оставаться стабильными в течение 2011 года в связи с ожидаемым снижением давления избыточной ликвидности на банки. Небольшой рост ставок возможен лишь как следствие коррекции на рост инфляции.

Что касается альтернативных форм накоплений, безусловно, они есть. Например, ПИФы или долгосрочная форма накоплений в форме негосударственного пенсионного обеспечения.

В 2011 году Байкальский банк намерен существенно увеличить объем кредитного портфеля как по корпоративным, так и по частным клиентам. При этом, как и в докризисный период, основной акцент будет сделан на кредитование населения, прежде всего, в связи с увеличением спроса на кредиты в условиях роста доходов населения и стабилизации экономики. В авангарде будут потребительские и жилищные кредиты.

Кстати, в жилищном кредитовании темпы роста возрастут не только за счет повышения спроса, но и за счет увеличения средней суммы выдаваемого жилищного кредита.

Сезонной востребованностью обладают целевые кредиты на образование и развитие сельского хозяйства.

Менее востребованы на данный момент кредиты, требующие подтверждения целевого использования денежных средств. Клиенты предпочитают потребительский кредит, по которому банк не требует отчета по использованию заемных денег.

Владимир Чернышев, управляющий РОО "Иркутский" Сибирского филиала ВТБ24:

-- Сейчас мы действительно наблюдаем избыток ликвидности, особенно в государственных и крупных частных банках. В 2010 году в России был отмечен рекордный 31%-ный рост по депозитам, чего не наблюдалось даже в годы расцвета банковской системы. Депозиты (вклады) по-прежнему остаются одним из главных инструментов для гарантированного и надежного сохранения средств: другие инструменты (ПИФы, НПФ, накопительно-страховые продукты и т.п.) в России пока развиты недостаточно сильно. Да, ставка по депозитам сейчас невысока, но есть же такой интересный продукт, как обезличенные металлические счета. ОМС позволяют получить не фиксированную, но несколько большую доходность. Из минусов -- на ОМС не распространяется действие системы страхования вкладов.

Кстати, депозитные портфели российских банков и сейчас, как правило, в 1,5-2 раза превышают объемы кредитных портфелей. Но в СФО ситуация иная: здесь, наоборот, преобладают кредиты. Существует такая тенденция и в Иркутской области, правда, у нас она выражена несколько меньше, чем по другим регионам СФО.

Процентные ставки по депозитам зависят в большой степени от ставки рефинансирования ЦБ РФ. Если она будет расти, вырастут и ставки по кредитам, и по депозитам. Поэтому, считаю, сейчас удачное время для того, чтобы решать свои проблемы с помощью банковских кредитов.

На рынке кредитования локомотивом роста традиционно выступают ипотека и потребительские кредиты. В Иркутске в 1 квартале 2011 года "кредитным лидером" по приросту портфеля за период с начала года стали кредитные карты (рост на 11%), автокредиты (4%) и потребительские кредиты (2,6%). По количеству и объемам выдач безусловным лидером остается ипотека: количество выданных за 1 квартал кредитов по сравнению с аналогичным периодом прошлого года увеличилось более чем в два раза, а объем -- в 2,8 раз. Это и ответ на вопрос, какие продукты в Иркутске сейчас востребованы больше всего, и на какие кредиты мы делаем ставку. До конца года ситуация здесь вряд ли кардинально изменится.

Тимур Старков, управляющий ОАО "Альфа-Банк" в г.Иркутске:

-- В той или иной степени структура банковского портфеля всегда совпадала со структурой ВВП страны. Что в экономике развивается, туда наш банк и вкладывает деньги. Это даже не от стратегии зависит, просто хорошие клиентские менеджеры идут туда, где есть потребность в деньгах. Конечно, мы не кредитуем активно Газпром или Роснефть -- там государственные деньги. Но отрасль большая: там есть переработчики и трейдеры средней руки, с которыми мы активно работаем. У Газпрома и Роснефти есть дочерние компании, с которыми мы проводим весьма выгодные сделки.

В кризис мы отошли от мелкого и среднего бизнеса, считая его более рискованным, и сконцентрировались на крупных клиентах. Сейчас, напротив, задача -- восстановить докризисную структуру портфеля, диверсифицировать его, чтобы в нем были как крупные, так и небольшие клиенты.

В 2010 году банк запустил новое направление -- массовый бизнес, в рамках которого банк предлагает микрокредитование индивидуальным предпринимателям и небольшим компаниям. Если в течение 2010 года расчетных счетов юрлиц было около 20-25 тыс в целом по всему банку, то сейчас благодаря "Массовому бизнесу" мы открываем примерно 1,2 тыс счетов в месяц. В 2011 году это даст удвоение текущего количества счетов.

Конечно, открытие счетов не самоцель (рост базы означает рост затрат на сопровождение), но одновременно с открытием счетов мы стараемся продавать и другие продукты.