Карты в руkи
Пластиковые карты, предоставляющие возможность получения моментального кредита, становятся в Иркутске все более популярными. За последний год количество банков-эмитентов кредитных карт удвоилось, а предложение "пластиковых" займов на рынке увеличилось в три раза. Чтобы разобраться в этом многообразии, заемщикам уже требуется помощь.
Реально рынок кредитных карт в Иркутске развивается не более двух лет. Отдельные продукты, существовавшие ранее, не вызывали особого интереса у клиентов из-за своей высокой стоимости. "Еще пару лет назад из всех видов банковских займов кредитные линии [по пластиковым картам] были самым дорогим удовольствием. Ставки по ним были гораздо выше, чем сегодня", -- вспоминает начальник отдела розничного бизнеса иркутского филиала "Банка Москвы" Юлия Сумарокова.
Однако сейчас кредитование по пластиковым картам начало активно развиваться как альтернатива экспресс-займам, требующим большого документооборота, а главное, связанным с высокими рисками для банков. Удобнее кредитная карта и для заемщиков: срочно понадобившиеся деньги можно получить (в пределах обозначенного лимита) когда угодно и практически где угодно -- был бы только терминал. Естественно, за комфорт надо платить, поэтому карточные займы дороже тех, что оформляются в банке или при покупке в магазине.
Отметим, что взять у банка в долг сегодня можно как по кредитным картам, так и по более распространенным дебетовым.
Рассмотрим подробнее, какие условия предоставления моментальных кредитов по пластиковым картам действуют сегодня в Иркутске.
До получки
До сих пор самой знакомой россиянам разновидностью "пластиковых" денег были именно дебетовые карты. С их помощью клиент может совершать операции с собственными деньгами, размещенными на банковском счете. Но все чаще по дебетовым карточкам стала предлагаться еще и кредитная опция, т.е. возможность превышения имеющейся на счете суммы -- так называемый кредит овердрафт (от англ. overdraft -- сверх плана, прим.СИА).
Особенно распространена функция овердрафта на "зарплатных" картах: деньги на них поступают как минимум ежемесячно, поэтому банки могут предельно точно рассчитать максимальный размер лимита. Обычно лимит овердрафта по дебетовым картам составляет 70-100% от месячной зарплаты клиента.
Требования к погашению овердрафта весьма жесткие: если задолженность не гасится полностью более 2-4 месяцев (к примеру, на карту была перечислена заработная плата меньше обычного), то платить за пользование деньгами придется уже по штрафным процентам. Так, если обычный уровень ставок по овердрафту в Иркутске составляет 18-24% годовых, то ставки по просроченной задолженности могут достигать и 50% годовых.
Стоимость карты с возможностью овердрафта в банках Иркутска различна. Некоторые из них предоставляют карту бесплатно (например, филиалы банка "Союз" и "Банка Москвы"). Филиал МДМ-банка также предлагает бесплатную карту, но при условии внесения на счет определенной суммы. В других банках за получение карты со "сверхвозможностями" придется заплатить от
символического 1 руб. до $99.
Размер комиссии за годовое обслуживание дебетовой карты находится в тех же пределах -- $0-99 и напрямую зависит от ставок по овердрафту. Чем ниже стоимость сопутствующих расходов по карте, тем, соответственно, выше ставки. Комиссию за обналичивание средств по дебетовым картам банки, как правило, не взимают. Во всяком случае, за снятие своих денег. За обналичивание заемных средств комиссия может составить от 1% до 2% от суммы.
Как видно, дебетовые карты, хоть и предоставляют возможность займа, все же не предназначены для кредитования. "Некоторые клиенты заводят и дебетовую, и кредитную карты, -- отмечает Юлия Сумарокова. -- Однако крупные покупки совершают по кредитке, а в овердрафт уходят при мелких тратах".
Держи карман шире
"Пуститься во все тяжкие" позволяют кредитные карты. Кредитка предоставляет клиенту во временное пользование исключительно деньги банка, своих денег на ней нет.
В Иркутске максимальный размер лимита по кредитной карте сегодня достигает 500 тыс руб. В среднем же это обычно сумма трех-четырех зарплат клиента. Для особо азартных и обеспеченных заемщиков лимит может быть и вовсе снят, но для этого необходимо иметь дополнительные (хотя и не обязательно регулярные) источники дохода: ценные бумаги, недвижимость, бизнес и т.д.
Взяв у банка в долг по кредитной карте, клиент может растянуть выплату займа вплоть до окончания действия карты (как правило, один год). Ставка при этом, в отличие от условий по овердрафту, увеличиваться не будет. Но для того, чтобы у банка не было претензий, клиент должен внести так называемый обязательный платеж -- около 10% от суммы накопленного долга и набежавшие проценты.
Однако сильно увлекаться отсрочкой выплат не стоит. Помимо того, что сумма долга увеличивается, банк может отказать в пониженной ставке, которой поощряются все дисциплинированные заемщики на следующий год пользования картой, либо вообще отказать клиенту в продлении срока ее действия.
Ставки по рублевым кредитным картам в Иркутске чуть выше, чем по дебетовым картам с возможностью овердрафта, и составляют 19-32% годовых. Дополнительные сборы за выдачу и обслуживание кредиток аналогичны комиссиям по дебетовым картам и достигают $99 в год. Исключение составляет комиссия за обналичивание денег: по кредитной карте обналичка обходится в 1,5-5% от суммы. "Но кредитки ориентированы на безналичные расчеты", -- напоминает заместитель управляющего иркутского филиала банка "УРАЛСИБ" Шухрат Хасанов. Пользоваться кредиткой для обналичивания денег в Иркутске пока нерентабельно, однако банкиры считают, что благодаря конкуренции в этом секторе карточный сервис со временем станет дешевле.
Использованы данные WWW.SIA.RU
Могут ли деньги по кредитным картам быть бесплатными?
В некоторых случаях могут. Банки только начинают продвигать кредитные карты, и чтобы сделать их максимально привлекательными, украшают этот продукт различными заманчивыми опциями. К примеру, кредит может быть беспроцентным при условии его погашения в течение специального льготного периода.
Льготный период (или grace-период, как называют его банки) -- это время, в течение которого клиент может вернуть сумму долга без уплаты процентов. Средняя длительность этого периода в банках Иркутска составляет 2 месяца плюс-минус несколько дней.
Важно иметь в виду, что отсчет беспроцентного периода у банков начинается по-разному. К примеру, в Банке Москвы (grace-период -- 55 дней) его началом считается первое число календарного месяца. То есть льготный период действует все дни текущего месяца, в котором взят кредит, плюс 25 дней следующего. Таким образом, максимальный период (55 дней) получится, если вы совершили покупку в первый день месяца, а минимальный (25 дней) -- если в последний.
По итогам последнего месяца льготного периода банк сформирует выписку, в которой укажет, сколько денег нужно вернуть до 25 числа, чтобы на задолженность не начислялись проценты. Нужно иметь в виду, что по каждой снятой сумме льготный период считается отдельно. К примеру, если в марте вы потратили по карте 10 тыс руб, а в первую неделю апреля еще 5 тыс руб, то до 25 апреля вам нужно будет внести только 10 тыс руб, так как остальные 5 тысяч относятся уже к следующему льготному периоду. Безусловно, вы вправе погасить и обе суммы сразу.
В выписке также будет указан минимальный размер платежа, который нужно внести, если вы решите гасить задолженность частями, помесячно. В этом случае с основной суммой долга уплачиваются и проценты, причем с самого первого платежа.
В банке "Русский стандарт" отсчет grace-периода (2 месяца) привязан к дате активации карты. Так, если вы получили карту 5 марта, то льготный период будет начинаться с 5-го числа того месяца, в котором вы совершили покупку. Допустим, вы использовали карточные деньги 25 апреля, значит, льготный период для этого кредита начнет действовать с 5 апреля, и проценты на него не будут начислены, если вы погасите задолженность до 5 июня.
Некоторые банки позволяют открыть следующий льготный период только после погашения задолженности по предыдущему кредиту. К примеру, если вы совершили первую покупку и, не успев погасить долг, осуществите вторую, то по ней никаких льгот при погашении уже не предоставляется. Но если вы погасите первый кредит хотя бы за день до последующего, льготы будут действовать в обычном режиме.
В банке "УРАЛСИБ" беспроцентный период начинается с момента первого использования карты и длится 60 дней. И если первую покупку вы сделали 1 апреля, а вторую -- 29 мая, то оба займа нужно будет погасить до 31 мая. Иначе на первую покупку будут начислены проценты за 61 день пользования деньгами, а на вторую -- за 1 день пользования.
В Альфа-банке льготный период для каждого займа начинается в день его снятия. Для того, чтобы на кредит не начислялись проценты, 10% от суммы займа клиент должен погасить не позднее чем через 20 дней после покупки, остальные 90% кредита заемщик может гасить в течение 60 дней с момента займа. Поэтому для покупок, совершенных по карте 1 апреля и 29 мая, период гашения 10% от суммы займа наступит 20 апреля и 18 июня соответственно, оставшуюся часть нужно перечислить не позднее 31 мая и 28 июля.
Кроме льготных периодов вызвать у клиента радость от использования карты призваны различные акции, программы скидок и другие бонусы. Предлагаться они могут как самим банком, так и торговыми сетями или платежными системами. К примеру, торговые сети могут предоставлять скидки на покупки по картам какого-то определенного банка или платежной системы. Бонус может заключаться и в том, что на каждый потраченный рубль по кредитке клиент получает определенное количество баллов. Полученные баллы можно будет обменять на товар или услугу.
Но, конечно, не все так просто, и чистой благотворительностью банки не занимаются. Нередко процент по бонусным картам может быть выше, чем по обычным кредиткам. Однако льготные периоды по ним никто не отменял, и умелый пользователь может получать по таким картам и скидки, и возможность беспроцентного погашения.
по данным SIA.RU
SIA.RU: Главное
