Пенсия – как далеко, но так близко! Сейчас в России пенсионный возраст наступает в 55 лет для женщин и в 60 лет для мужчин. Молодому человеку, только начинающему свой трудовой путь, часто выход на пенсию кажется чем-то настолько далеким, что даже нет желания думать о накоплениях на безбедную старость.
Но если провести элементарные расчеты, выходит, что общий трудовой стаж для мужчин равен примерно 40 годам, для женщин – 35. Достаточно ли этого времени, чтобы сделать пенсионные сбережения? Когда начинать копить?
Первый важный шаг в этом процессе – поставить себе цель, провести расчеты и выбрать ряд механизмов для достижения поставленных задач. Здесь важно понимать, что отсутствие гарантий сохранности наших средств - гораздо меньший риск, нежели гарантированное отсутствие этих самых денег в случае полного бездействия.
Сколько нужно для комфортной жизни на пенсии
Недавно Fidelity Investments опубликовал итоги расчетов, согласно которым счастливую старость надо встречать со сбережениями в размере 8-ми средних годовых зарплат.
Данные исследования проводились в США, поэтому мы опишем их методику с учетом российской действительности.
Средняя продолжительность жизни всего населения РФ – чуть выше 66 лет. Средний возраст выхода на пенсию – чуть выше 57 лет, а средняя продолжительность жизни на пенсии - 8-9 лет. Учитывая, что к выходу на пенсию все основные затраты (квартира, машина, дача) уже решены, «адекватный» минимальный уровень дохода в месяц будет составлять порядка 70-80% от среднемесячной зарплаты до выхода на пенсию. То есть накопиться должно не менее 8-ми средних годовых окладов.
Теперь, когда мы попробуем разложить наши накопительные отчисления на весь период трудового стажа, стоит сделать еще ряд оговорок. Во-первых, в начале «пути» мы не можем откладывать слишком много, так как помимо текущего потребления остро стоит вопрос капитальных вложений – жилищный вопрос, транспорт, маленькие дети. Во-вторых, будучи уже в преклонном возрасте, как правило, наши доходы снижаются в силу объективных причин, но снижаются и потребности в крупных покупках, к тому же государство предоставляет определенные льготы.
Таким образом, наши накопления стоит распределить следующим образом: в 30 лет наши сбережения должны составлять сумму одной годовой зарплаты, в 40 лет – три годовых зарплаты; в 50 лет – пять, в 60 лет – восемь.
Рис.1: Кривая сбережений
Пенсионная система
Как и во всех цивилизованных странах, в России есть своя пенсионная система, призванная обеспечить определенный уровень дохода пенсионерам.
Сейчас эта система имеет ряд составляющих, в основе - блок обязательного пенсионного страхования (см. рис.2).
Рис.2: Пенсионная система РФ
Активно влиять на размер своей будущей пенсии мы можем только через блок «негосударственное пенсионное обеспечение» (собственные сбережения). Можно, конечно, увеличить свой текущий доход, тем самым рассчитывая получать больший размер выплат. Но уже здесь надо понимать, что весь блок обязательного пенсионного страхования подвержен рискам – неизвестно, сколько еще раз будут проведены изменения в пенсионном законодательстве, какие будут цены на нефть и что вообще в целом будет с нашим государством через 5, 10, 20, 40 лет.
Поэтому, делая собственные сбережения, мы уже сейчас создаем настоящий фундамент нашего благосостояния к моменту выхода на пенсию.
На рис.3 мы можем видеть размер необходимых сбережений для достижения поставленных целей.
Рис.3: Размер необходимых сбережений (в % от месячного дохода)
Это ситуация, когда все сбережения кладутся в банк под средний простой процент, который позволяет оставаться «в нуле» с учетом нынешнего уровня инфляции. При этом покупательная способность наших сбережений практически не меняется (или меняется незначительно) во времени.
Как можно заметить, процент сбережений не критический для текущего потребления, однако и назвать его совершенно незначительным тоже нельзя. В то же время не каждый способен работать всю жизнь без остановок, а многие начинают серьезно задумываться о пенсии не в 25 лет, а в 40 и старше. Соответственно, встает задача: как уменьшить размер своих ежемесячных (ежеквартальных или ежегодных) отчислений, при этом не потерять в итоговом результате.
Напрашивается очевидный и единственный выход: увеличить доходность своих сбережений. Ведь даже незначительное изменение среднегодового дохода на свой капитал на промежутке в 30-40 лет приведет к колоссальному увеличению итоговой суммы, в силу «волшебных свойств» сложного процента.
Каким образом можно увеличить доходность своих сбережений, и какие инструменты для этого подойдут, можно узнать из нашего материала. В частности, от грамотных инвестиций на рынке можно получить доход выше, чем в банке.
Заключение
Конечно, приведенная модель является лишь расчетами для «среднего» человека: средний уровень достатка, средние цели, средние внешние экономические условия.
Однако забота о том, на что мы будем жить на пенсии, подразумевает достаточно длительный срок наших активных действий (20, 30, 40 лет), что, несомненно, нивелирует отдельные отклонения в определенные периоды нашей жизни.
Любой человек может провести подобные расчеты, исходя из собственных условий. Только так можно понять, какой размер сбережений необходим для того, чтобы не зависеть от государства после окончания трудового пути, и, соответственно, понять, какие из доступных инструментов и методов инвестирования подойдут именно вам.
SIA.RU: Главное
