На встрече с представителями банковского сообщества Дмитрий Медведев одобрил идею увеличения страхового покрытия по вкладам с 700 тыс. до 1 млн руб. После этого в Минфине, ЦБ и АСВ стали думать над тем, как защитить крупные банки от демпинга игроков, предлагающих повышенные проценты по вкладам. Основных вариантов было два -- франшиза (частичное страхование вкладов в зависимости от размера ставок) и дифференцированные отчисления банками в фонд страхования вкладов (в рамках системы страхования вкладов, ССВ) в зависимости от доходности депозитов. Минфин, АСВ и ЦБ остановились на последнем варианте, о чем уже известили аппарат правительства.
По словам заместителя гендиректора АСВ Андрея Мельникова, все три ведомства сошлись во мнении, что осталось договориться лишь о деталях изменений, которые необходимо законодательно закрепить. Вопрос может решиться до конца октября. Предполагается, что банки, привлекающие вклады по ставкам выше среднерыночных более чем на 2%, будут отчислять в ССВ ежеквартально не 0,1%, а 0,14%.Однако по окончании согласований законопроекта процент отчислений может оказаться выше.
При определении среднерыночной ставки Центробанк ориентируется на вклады десяти крупнейших банков, не отличающихся особой щедростью. Поэтому показатель, рассчитываемый ЦБ, получается довольно низким и на середину октября составлял всего 9,45% годовых. Таким образом, дополнительные отчисления в ССВ грозят банкам, предложившим клиентам ставки выше 11,45% годовых. А таких на рынке много. Большинство банков сегодня предлагают ставки до 12% годовых.
В АСВ полагают, что обсуждаемое нововведение притормозит рост ставок на рынке вкладов. Хотя сами демпингующие банки считают иначе. Большинству из них просто негде больше взять денег, поэтому в случае ухудшения ситуации с ликвидностью они будут готовы пойти на дополнительные затраты. С другой стороны, данные нововведения вовсе не означают, что теперь банки смогут увеличивать ставки до бесконечности, отчисляя больше средств в ССВ. Банк России намерен и впредь следить за уровнем ставок. Тем более что в Думу уже внесен законопроект, который даст возможность регулятору не рекомендовать банкам обратить внимание на завышенные ставки, а просто их ограничивать.
При этом вклады по-прежнему основной источник ресурсной базы для большинства российских банков. "Рост ставок имеет фундаментальную причину -- слабость базы фондирования банков. Наблюдающееся ускорение инфляции снижает готовность домохозяйств к сбережениям и, наоборот, подталкивает к тратам. Отсюда мы наблюдаем и колоссальный разрыв между ростом розничного кредитования на 40% и ростом депозитов на 20%",-- отмечает аналитик Альфа-банка Дмитрий Долгин.
По его мнению, ставки могут подняться до конца года еще на 0,3-0,5% годовых. А зампред банка "Уралсиб" Илья Филатов считает, что повышение может быть более существенным. "Новый год -- стандартная пора проведения сезонных акций со стороны банков. Под конец года многие компании выплачивают сотрудникам премии, тринадцатые зарплаты. И банки будут стараться привлечь эти средства на вклады, разрабатывая для этого специальные сезонные предложения. И я не исключаю, что к концу года в рамках сезонных вкладов ставки подрастут на 1-2% от действующих уровней",-- говорит Филатов.
Несмотря на повышение ставок по вкладам, у Сбербанка они все равно заметно ниже среднерыночных. Неудивительно, что все больше клиентов Сбербанка предпочитают вкладам сберегательные сертификаты. С начала года банк начал активно продвигать данную услугу, регулярно повышая доходность по этим ценным бумагам. И сегодня ставки по сберегательным сертификатам выше, чем по обычным вкладам (за исключением дистанционно открытых): до 9,5-10,25% на три года в зависимости от номинала сертификата.
Сбербанку этот продукт очень удобен тем, что не приходится делать отчисления в ССВ, как в случае с вкладами. Потребители часто или не понимают, что на сертификаты не распространяется страховка АСВ, или уверены в надежности Сбербанка. Повышенные проценты помогли Сбербанку привлечь на сертификаты уже 141,7 млрд руб.
Такой успех с сертификатами заинтересовал и другие крупные банки: о возможном массовом продвижении подобной услуги задумались, в частности, Россельхозбанк, Альфа-банк, банк "Уралсиб". Однако внедрить этот продукт пока никто из конкурентов Сбербанка не решился.
Впрочем, многие банки и так предлагают незастрахованные вклады -- обезличенные металлические счета. Сегодня подобный счет можно открыть в золоте, серебре, палладии и платине.
Динамика цен последних лет свидетельствует, что золото за три года подорожало с 989,49 руб. (24 октября 2009 года) до 1717,75 руб. (24 октября 2012 года) за грамм -- почти на 74%, или 24,5% годовых. Серебро за этот же период выросло в цене с 16,36 до 32,18 руб. за грамм. Однако в отличие от золота, стоимость которого на протяжении трех лет имеет повышательный тренд, серебро достигло пика в апреле прошлого года -- 1 грамм металла стоил 41,63 руб.-- после чего цена стала снижаться, и сегодня мы наблюдаем на рынке понижательный тренд. Тем не менее общая доходность серебра за три года оказалась лучше, чем у золота: 96,7%, или 32,2% годовых.
Платина в сравнении с золотом и серебром яркого повышательного или понижательного тренда не имеет. Цена достигает переломного момента примерно раз в полтора-два месяца. Поэтому инвестиции в платину больше подходят опытным игрокам.
Палладий в период с октября 2009 по февраль 2011 года устойчиво рос в цене, подорожав с 312,35 до 805,18 руб., после чего началось медленное снижение.
Впрочем, тот факт, что золото, например, растет в цене уже 13 лет подряд, регулярно обновляя исторические максимумы, не гарантирует подобного движения в последующие годы.
SIA.RU: Главное
