История одной истории
Может ли кредитная история испортиться сама собой? Оказывается, для этого есть множество самых разнообразных возможностей. Например, москвич Юрий, который много раз брал в банках кредиты и расплачивался по ним в срок, был уверен, что его кредитная история безупречна. Получив после рождения второго ребенка материнский капитал, он направил его на частичное погашение ипотеки. Деньги из ПФР в банк пришли. "Но, как мне потом объясняли в банке, "сломали кредит": система перестала видеть остаток моего долга. Зато появилась просрочка, будто я вообще не платил за ипотеку. Ситуация тянулась два месяца, они извинялись, говорили о технической проблеме и постоянно переписывались со своими индийскими программистами",-- рассказывает Юрий.
Все вроде бы закончилось хорошо. Но правда выяснилась, когда Юрий пошел за новым кредитом в другой банк: "Даже не посмотрев моих справок о доходах, в банке сказали, что бюро кредитных историй выдает черную метку. Позвонил в свой ипотечный банк. Они посмотрели, говорят, действительно есть огромная просрочка. Но это, говорят, не их вина. Начал выяснять, в каком бюро испорченная кредитная история".
Оказалось, что узнать это нелегко даже за деньги. Купить онлайн-кредитный отчет можно было только у Агентства кредитной информации (АКРИН). За 400 руб. АКРИН выдал отчет Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Сам отчет содержал всю информацию о дате взятия кредита, сумме и дате погашения, полные графики платежей. "В нем были все мои кредиты даже давних лет",-- говорит Юрий. "В моем отчете все поля были зеленые, изредка попадались желтые точки. То есть система знала даже случаи, когда я из-за отпуска или выходных задерживал платеж на два-три дня (желтый цвет), и сами банкиры говорили, что это не проблема, за это штрафов с меня не брали",-- рассказывает он.
В банке, где у Юрия ипотека, ему дали персональный код, с которым через Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) можно было выяснить, где хранится его кредитная история. После запроса на сайте ЦБ прислал e-mail, указав в нем четыре БКИ. Про одно БКИ Юрий уже знал: черной метки там нет. Как получить информацию из других трех?
Выяснилось, что даже для того, чтобы завести на сайтах БКИ личный кабинет, в каждый из них нужно приехать лично. Офисы в разных концах Москвы или за городом, работают в разное время и в разные дни. Был и альтернативный вариант -- отправить телеграммы, заверенные оператором "Почты России", или письмо. И ждать писем из БКИ, понимая, что скорость -- не конек "Почты России".
БКИ не продают онлайн-кредитные истории напрямую. "Проблема в том, что в законе "О персональных данных" написано, что человек должен письменно дать согласие на обработку, проверку и передачу данных",-- рассказали "Деньгам" в НБКИ. То, что фокус с кредитной историей удалось провернуть с АКРИН, объяснялось тем, что АКРИН не является бюро кредитных историй и у них за нарушение правил не смогут отобрать соответствующую лицензию. Еще одно исключение -- кредитное бюро "Русский стандарт", которое может прислать отчет онлайн, если заемщик -- клиент банка.
В списках не значится
Таких оптимистов, как москвич Юрий, который был уверен, что его кредитная история идеальна, у нас много. В декабре прошлого года журнал "Деньги" провел интернет-опрос, выяснив, как люди оценивают свою репутацию заемщиков. Подавляющее большинство -- 65% опрошенных -- были уверены, что у них хорошая кредитная история. Лишь 11% знали о том, что она испорчена. А остальные 24% честно признались, что не знают, какая у них кредитная история.
Чтобы выяснить, как на самом деле обстоят дела, человеку в поисках информации о своих кредитах не нужно обходить все кредитные бюро, которых Служба по финансовым рынкам Банка России насчитывает 25. Сначала следует обратиться в Центробанк. "ЦККИ Банка России не ведет кредитных историй, но он является своего рода навигатором. Он показывает, в каких именно БКИ хранятся кредитные истории",-- напоминает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.
В БКИ уверяют, если вы когда-нибудь брали кредит, то в крупнейших бюро следы вашей истории точно найдутся. А их список не так велик: "Эквифакс Кредит Сервисиз" (136,7 млн кредитных историй), Объединенное кредитное бюро (115 млн), Национальное бюро кредитных историй (63 млн) и кредитное бюро "Русского стандарта" (15 млн).
Но поскольку рынок кредитных бюро относительно молод (закон "О кредитных историях" вступил в силу в 2005 году), с кредитной историей могут быть и проблемы. "Последние четыре года объемы баз БКИ росли очень быстрыми темпами. Конечно, такой быстрый рост вызвал в прошлом проблемы с контролем качества данных. На данный момент лидеры области придерживаются такого подхода: перед загрузкой данных в свою базу они проводят проверки качества и чистоты и загружают только те данные, которые проходят проверку на этом этапе. Но проблема "вычищения" исторических данных сохраняется",-- рассказывает Ирина Някк.
В минувшем году ЦБ стал активно отзывать лицензии у банков, в результате чего информация о платежах их заемщиков перестала поступать в БКИ. Даже если кредиты были переданы другому банку и заемщик аккуратно продолжает платить, информация об этом может не попадать в то БКИ, где хранилась история этого кредита, например, потому что банк направляет ее в другое БКИ.
Исправленному верить
В конце прошлого года Минфин заметил этот опасный тренд и в срочном порядке направил в Госдуму правительственный законопроект, обязывающий конкурсных управляющих и ликвидационные комиссии направлять информацию о платежах в БКИ. Но даже если депутаты этот закон быстро примут, исправлять свои истории заемщикам придется самим. Да и штрафы за непредоставление информации в БКИ конкурсным управляющим и ликвидаторам грозят просто смешные.
Для тех заемщиков ликвидированных банков, которым сейчас срочно понадобится кредит, эта новость плохая, но не фатальная. Правительственный законопроект имеет все шансы быть принятым быстро. А значит, и получить свой кредитный отчет будет проще и быстрее -- за три дня (on-line) или день в день (при личном обращении в БКИ). Есть и другой вариант. "По решению суда можно будет добиться аннулирования кредитной истории",-- говорит адвокат бюро "Юков и партнеры" Алина Топорнина. Сейчас этого сделать в принципе невозможно. "По закону кредитная история аннулируется лишь спустя 15 лет, тогда как сами БКИ начали работать только в 2004-2005 годах",-- напоминают в БКИ.
В "Эквифаксе" рассказывают, что ежемесячно к ним и так обращается более 1 тыс. человек с просьбой отредактировать их кредитную историю или вычеркнуть их из черного списка. "Обычно такие просьбы связаны с отказами в выдаче кредита и недопониманием того, чем же все-таки занимается БКИ",-- говорят в "Эквифаксе". Дело в том, что БКИ самостоятельно не принимает решения о внесении, исправлении или удалении каких-либо данных из кредитной истории заемщика. Все кредитные истории заемщиков сейчас формируют банки.
БКИ может выступить посредником в "работе над ошибками". "Мы можем принять заявление заемщика, передать его на рассмотрение в банк и в случае положительного решения исправить информацию. Но решение в любом случае остается за банком. Исходя из нашей статистики, 40% претензий удовлетворяются. Сроки рассмотрения заявки банком зависят от ошибки -- в среднем от 10 до 30 рабочих дней",-- уверяют в "Эквифаксе".
Коммунально-кредитные истории
Судя по динамике запросов в БКИ, интерес к кредитным историям стремительно растет. По оценкам "Эквифакса", количество таких запросов выросло почти вдвое -- с 28 млн в 2012 году до 55 млн в 2013-м. Число новых заемщиков, не имевших кредитной истории, снижается тоже быстро: если в 2012 году доля "темных лошадок" составляла 28% на рынке кредитования, то в минувшем году их доля сократилась до 20%.
А вскоре вносить информацию о просрочках и долгах в кредитные истории граждан обяжут микрофинансовые организации (МФО), к которым могут добавиться и сотовые операторы, и коммунальщики. Последним для этого нужно иметь судебное решение на руках, но в отношении неплательщиков это вообще не проблема. Правда, все вместе долги по ЖКХ, телекомам и МФО несравнимы с банковской кредитной просрочкой. По оценкам коллекторского агентства "Секвойя кредит консолидейшн", за услуги связи граждане задолжали в прошлом году 22,9 млрд руб., а за ЖКХ -- 160 млрд руб. Банковская же просрочка населения достигла 460 млрд руб. К тому же у связистов и коммунальщиков есть и другие меры воздействия на должников: первые могут отключить телефон, а вторые -- не пускать должника за границу.
Правительство, разрешив записывать в кредитные истории россиян сведения об их долгах за ЖКХ и услуги связи, ждет от этого повышения оценки России в рейтинге Doing Business, чья методика этого требует.
SIA.RU: Главное
