"Повышаем ставки по вкладам в рублях и в валюте",-- в ноябре банки заваливали подобного рода пресс-релизами ящики электронной почты журналистов. Ежедневно о росте процентов по депозитам для физлиц объявлял то один, то другой банк. В ноябре же ЦБ зафиксировал увеличение средней максимальной ставки топ-10 банков по объему вкладов, этот показатель впервые с 2012 года превысил 10%.
Впрочем, еще в октябре вкладчики принесли в банки более 380 млрд руб. "Люди просто в какой-то момент поняли, что с этого корабля никуда не деться, в стране будет кризис, устали бояться и понесли деньги нам",-- объяснил это явление сотрудник банка, входящего в первую десятку. А ведь не далее как в сентябре кредитные организации наблюдали отток вкладов более чем на 100 млрд руб.(не самый крупный в году -- в январе и марте он превышал 250 млрд руб.).
По итогам девяти месяцев года предпочтения россиян в выборе инструмента для сбережений наилучшим образом отражает статистика Центробанка и Росреестра. Количество сделок по покупке недвижимости в строящихся объектах за три квартала выросло на 42%, а объем депозитов физлиц за тот же период -- на 1,8%. В ноябре "Деньги" проводили опрос -- в частности, интересовались у экспертов, как сохранить сбережения. Лишь один из опрошенных назвал приемлемым вариантом банковский депозит, и то, как альтернативу покупке недвижимости.
Впрочем, по словам банкиров, в недвижимость вкладывались в основном те, кто располагал значительными суммами. "Некоторые крупные вкладчики действительно направляли свои средства на сделки, связанные с покупкой недвижимости",-- говорит директор департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Антон Маслий.
Резкая девальвация рубля -- лишь одна из причин, по которым вкладчики разочаровались в банковских депозитах. "Мы имеем такое ускорение инфляции, которое почти сводит на нет рост номинальных заработных плат, номинальных доходов",-- сообщил на минувшей неделе глава Минэкономразвития Алексей Улюкаев. По оценкам министра, инфляция по итогам нынешнего года составит 9%, а к концу первого квартала 2015-го достигнет 10% в годовом выражении.
Еще более значительны инфляционные ожидания в Минфине: по словам директора департамента долгосрочного стратегического планирования Министерства финансов Максима Орешкина, инфляция в РФ по итогам 2014 года может достичь 9,2%. "Непонятно, с чего при такой инфляции люди должны начать сберегать?" -- недоумевает аналитик Райффайзенбанка Денис Порывай.
Эксперты говорят, что ставки если и превышают инфляцию, то по вкладам на два-три года. "Купить доллары и не делать больше ничего" -- по мнению Дениса Порывая, эта стратегия сейчас лучшая. При этом отзывы лицензий у банков, которые весь год практикует ЦБ, подают вкладчикам сигнал, что купленные доллары необязательно будут в большей безопасности, оказавшись на депозите. "На мой взгляд, на сегодняшний момент основная причина снижения мотивации людей хранить деньги в банках -- большая степень недоверия. Многие клиенты закрывают депозиты и хранят наличные средства либо дома, либо в сейфовых ячейках. В такой ситуации уровень процентных ставок по депозитам не является определяющим фактором",-- рассказывает вице-президент, начальник управления финансами клиентов ВТБ 24 Ашот Симонян.
Делайте ваши ставки
Эксперты отмечают тенденцию, характерную для кризисного времени: переток клиентов в крупнейшие госбанки, ставки в которых далеки от максимальных. Решающую роль в этом движении играет поиск надежности даже в ущерб доходности. Впрочем, ставки так или иначе сейчас подняли все -- и самые крупные и самые мелкие банки.
Ситуация изменилась после того, как резко подорожали деньги на внутреннем рынке. "Мы вошли в этот год с уровнем процентных ставок Банка России 5,5% -- ключевая ставка, завершаем год с ключевой ставкой 9,5%. Почти удвоение. Это те 4%, которые, безусловно, перекладываются на конечных заемщиков и, кроме того, создают дополнительные риски, потому что возникает у банков неуверенность в том, что заемщик в состоянии использовать кредит и обслуживать его. А это увеличивает требование по созданию резервов, что давит на капитальную базу банков, тем более осложняет ситуацию",-- сообщил на минувшей неделе Алексей Улюкаев.
В результате в банках, входящих в топ-20, сейчас можно открыть депозит в долларах -- под 6% годовых, например в Бинбанке. Полугодовой вклад в рублях под 11,5% предлагают в "Трасте", МДМ банке и том же Бинбанке. Что касается длинных рублевых депозитов, в Альфа-банке при трехлетнем сроке ставки доходят почти до 13%, а в банке "Восточный" превышают это значение.
Правда, как уверяют банкиры, на текущий момент длительные сроки не пользуются большой популярностью у вкладчиков. "Есть заметный тренд увеличения спроса на краткосрочные вклады. По сравнению с тем, что было, скажем, полгода или год назад, доля шестимесячных, трехмесячных вкладов выросла на 15-20%. Но эта тенденция характерна, когда ставки быстро растут. В такой ситуации люди стараются не расставаться с деньгами надолго",-- говорит Антон Малий.
Возможно, и сейчас есть граждане готовые вложить деньги на долгий срок под высокий процент. Когда пик кризиса 2008-2009 годов был пройден, и ставки у банков резко снизились, вкладчики, открывавшие именно такие длинные вклады, в результате оказались в наибольшем выигрыше.
Правда, действительно интересные ставки сейчас предлагают банки, которые не входят в топ-20. "Ренессанс Кредит" дает 12,5% по годовому рублевому депозиту и 12% годовых -- по шестимесячному. А лучшее предложение по вкладу на шесть месяцев в евро сейчас у Активкапитал банка -- 5,5% годовых. Впрочем, крупнейшие банки тоже собирают неплохой урожай. Например, у Альфа-банка в первых числах октября доля валютных вкладов физлиц в общем портфеле депозитов составляла 29%, а к началу ноября -- почти 47%.
Есть, правда, несколько нюансов, которые следует учитывать вкладчикам, гоняющимся за максимальными ставками по валютным вкладам. "Если какой-нибудь мелкий банк неожиданно разорится, АСВ будет выплачивать вам не доллары, а рубли",-- напоминает Денис Порывай. Кроме того, сейчас ставки крупных и небольших банков по коротким вкладам не сильно отличаются, не отличаются вовсе или даже отличаются в пользу первых. В основном такая картина наблюдается в полугодовых долларовых вкладах -- скажем, Бинбанк и Юникредит-банк, входящие в топ-20, дают ставку выше, чем целый ряд более мелких игроков.
Недавно АСВ выдало прогноз роста объема депозитов физлиц по итогам 2014 года на 1,2-1,5 трлн руб., или на 7-9%. Ряд банкиров считает его избыточно оптимистичным, однако он вполне может оправдаться благодаря как раз дальнейшему увеличению ставок по вкладам.
Возможно, какую-то роль в этом могла бы сыграть реформа страхования вкладов, тем более что поправки о повышении страховой суммы с 700 тыс. до 1 млн руб. были приняты Госдумой в первом чтении еще в сентябре. Но ожидать, что закон примут, когда у банков активно отзывают лицензии, было бы опрометчиво. К тому же не факт, что это сильно улучшит психологическое состояние вкладчиков, которым агентство S&P уже спрогнозировало техническую рецессию экономики в этом году.
Тем не менее эксперты практически не сомневаются, что банки будут повышать ставки и дальше. "Мне кажется, ставки, которые предлагают сейчас банки, по-прежнему не соответствуют рискам. Эти несколько процентов не мотивируют к тому, чтобы вкладчики пошли в банки и начали размещать там доллары или рубли",-- считает Денис Порывай. По мнению руководителя блока "Розничный бизнес" Промсвязьбанка Леонида Качалова, к концу этого года большинство банков подтянут ставки до 11-12% по вкладам в рублях.
Условия привлечения вкладов в рублях крупнейшими российскими банками
|
Условия привлечения вкладов в валюте крупнейшими российскими банками
|
10 банковских вкладов в рублях со ставкой не менее 12% годовых
|
10 банковских вкладов в валюте со ставкой не менее 6% годовых
|
*С учетом капитализации.
SIA.RU: Главное
