Почему банки не торопятся снижать ставки по кредитам

Сбербанк объявил о снижении процентов по потребкредитам, а некоторые банки уже опустили их на докризисный уровень. Ставки будут продолжать падать, потому что хорошие заемщики за кредитами не торопятся, а снижать требования к клиентам банки не готовы.

МАРИЯ ГЛУШЕНКОВА

Центробанк 5 мая снизил ключевую ставку с 14% до 12,5% годовых. Правда, это было уже не первое ее снижение в этом году, да и резким признать его трудно, так что ждать мгновенной реакции банков, как это было после повышения до 17% годовых в декабре, сейчас не приходится.

Тем не менее, 9 мая глава Сбербанка Герман Греф сообщил: "Мы будем опускать все ставки. Часть мы уже с 1 мая снизили, часть будем снижать с 15 мая -- и по депозитам, и по кредитам". Однако на сколько именно снизятся ставки, заранее банк, как правило, не объявляет. На начало мая у Сбербанка и так были одни из лучших ставок по потребительским кредитам: получить 3 млн руб. под поручительство физлиц можно под 17,5% годовых. Разница в цене этого кредита по сравнению с тем, что Сбербанк предлагал до кризиса, в ноябре прошлого года, составляет всего 1 п. п. Тогда ставки в Сбербанке начинались от 16,5% годовых.

Следует отметить, что на рынке уже есть заявленные ставки по потребительским кредитам, которые находятся на докризисном уровне. К примеру, минимальная стоимость кредита в Райффайзенбанке в начале мая уже была ниже, чем в ноябре 2014-го: 17,9% против 18,9%. В Райффайзенбанке на самую низкую ставку могут претендовать лишь зарплатники и клиенты класса Premium. А в Совкомбанке предложение кредита под 12% годовых распространяются только на короткий заем в 100 тыс. руб.

По оценкам Frank Research Group, индекс минимальных ставок 50 банков на начало мая (25,74%) еще далек от ноябрьских значений (21,61%). Слишком сильно и быстро банки поднимали ставки в ответ на действия Центробанка.

Впрочем, некоторые банки сознательно держат высокие ставки, чтобы отпугивать клиентов "с улицы". И даже если банк декларирует большие номинальные проценты на открытом рынке, это не значит, что он не выдает своим проверенным клиентам кредиты по льготным ставкам. Наибольшие проблемы в связи с этим испытывают, по словам аналитика УК Райффайзенбанка Дениса Порывая, банки-монолайнеры, работающие с клиентами "с улицы", такие как "Русский стандарт", ОТП-банк, ХКФ-банк, "Ренессанс кредит".

Для любого банка, даже крупного, амортизация кредитного портфеля сейчас основная проблема. Средний срок жизни потребительского кредита -- около 18 месяцев.

С момента, когда ЦБ резко поднял ставку, прошло уже пять месяцев, и из отчетности видно, что портфели банков сдуваются, а уровень просроченной задолженности растет.

Конкуренция без либеральности

Будут ли банки в таких суровых условиях дружно снижать ставки вслед за Сбербанком, сказать трудно. Тем не менее, игнорировать снижение ставок Сбербанком участники рынка не смогут. На минувшей неделе банки заняли выжидательную позицию.

Однако не факт, что сейчас на эту новость отреагируют заемщики. Это в ипотеке снижение на 1% играет роль. А в потребкредитах это не так.  По оценкам банкиров, спрос на потребительские кредиты в первом квартале упал на 30%. Все, кто смог взять кредиты, их взяли. И не по одному. «Почти 60% заемщиков в стране оплачивают уже даже не один кредит»,- подсчитали в «Секвойе».

В начале мая ВЦИОМ опубликовал результаты апрельского опроса, назвав худшим за всю историю этого измерения значение индекса кредитного доверия россиян. По словам социологов, доля тех, кто считает текущую ситуацию благоприятной для взятия банковского кредита, за год сократилась с 31% до 6%, зато число тех, кто так не считает, выросло с 57% до 84%.

Если заемщики слабо отреагируют на снижение ставок, у банков теоретически есть запасной вариант -- либерализация требований к заемщикам, которые за последнее время были ужесточены как никогда. Но банкиры говорят, что в короткой перспективе вряд ли это произойдет.

Качественными клиентами банкиры сейчас считают не только своих заемщиков, но и чужих, главное -- чтобы проверенных. "В первую очередь качественным клиентом для банка является собственный зарплатник и зарплатник другого банка, которого банк хотел бы видеть в качестве зарплатного клиента у себя",-- говорит Грибанов.