Начинать совместную жизнь одинаково плохо как с вранья, так и с долгов. Чаще всего такой брак довольно быстро заканчивается разводом. Единственный кредит, который надолго цементирует новую ячейку общества,— это ипотека.
Как минимум треть новобрачных начинают семейную жизнь с кредита, следует из данных Росстата, банков и социологических исследований. Взять в долг на свадьбу предлагали до кризиса крупные розничные банки и множество региональных. Суммы займа -- 50-600 тыс. руб. под 17-20% годовых (или доллары и евро под 11-13%) на срок до пяти лет. "В среднем по России на организацию свадьбы тратят от 100-150 тыс. до нескольких миллионов рублей,-- сообщается на сайте Ситибанка.-- Не каждая молодая семья способна найти такие средства. Чтобы не откладывать праздник, многие молодожены предпочитают... получить кредит". Банк и сейчас предлагает "кредит на свадьбу" под 23% годовых (до пяти лет).
В Самарской области пышные свадьбы на кредитные деньги умудряются играть многие молодые пары, рассказывает Екатерина Осинкина, глава местного отделения ОООП "ФинПотребСоюз". "Парень делает девушке предложение, та спрашивает, будут ли свадьба и путешествие? Парень идет в банк",-- продолжает она. Если жениху банк взаймы не дает, то помогают опять же родители -- оформляют кредит на себя. В более обеспеченной Москве тоже немало таких случаев, утверждает Елена Габрелян, адвокат московской коллегии адвокатов "Железняков и партнеры". Елена не раз сталкивалась с подобной ситуацией: к ней нередко обращаются молодые супруги, когда, отгуляв в кредит свадьбу, разводятся и не могут поделить долги.
Долги как смысл
Данных о семейном положении заемщиков нет ни в Объединенном кредитном бюро (ОКБ), ни в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ), сообщили пресс-службы этих организаций. Такая информация есть у кредитных учреждений, но предоставлять ее они не обязаны. Банк ВТБ24 через пресс-службу уточнил, что люди, состоящие в браке, составляют 66% всех его заемщиков. Сколько из них молодожены, банк не сообщил, но пояснил, что наибольшая доля заемщиков (62,2%) -- те, кому нет 40 лет (заемщики до 30 лет -- 23,1%).
Елена Докучаева, гендиректор коллекторского агентства "Секвойя Кредит Консолидейшн", говорит, что наиболее активно пользуются кредитными услугами люди в возрасте 20-30 лет. По информации НБКИ, получающего статистику от 3,7 тыс. кредитных учреждений в России, на 1 мая 2016 года займы в банках имели 6,88 млн россиян в возрасте до 30 лет (19,5% от всех заемщиков в стране -- 35,2 млн человек). Сколько из них официально находятся или находились в браке, неизвестно. Но, с другой стороны, по данным Росстата, из 3,61 млн браков, зарегистрированных в 2012-2015 годах, 80% заключены мужчинами и женщинами в возрасте до 35 лет.
По результатам обследования 6,1 тыс. парных домохозяйств (12,4 тыс. человек), проведенного в 2015 году центром "Демоскоп" для проекта Минфина по повышению финансовой грамотности, задолженность по кредитам была на тот момент у 31,6% домохозяйств в стране (без учета займов у частных лиц и в ломбардах). Сюда включены семейные пары всех возрастов, отмечает один из авторов исследования, доцент НИУ ВШЭ Диляра Ибрагимова.
Среди молодоженов (пар, живущих в браке не более трех лет) заемщиков больше. Директор Центра анализа доходов и уровня жизни (ЦАДУЖ) Алина Пишняк проанализировала для "Денег" массив данных опроса 3 тыс. жителей Москвы, проведенного центром в 2015 году: кредиты на тот момент были у 36% молодоженов, что на 15 п. п. больше, чем у остальных москвичей.
Иными словами, кредитная нагрузка на молодоженов выше, чем на остальных жителей столицы. Эти цифры, конечно, нельзя экстраполировать на регионы, где экономическая и социальная ситуация хуже столичной. Не выглядит неправдоподобной оценка Ивана Иконникова, арбитражного управляющего юркомпании "Витакон", имеющей представительства в 23 городах России: по его словам, кредитные обязательства имеют около 90% молодых семейных пар.
Иерархия кредитов у молодоженов та же, что и у остальных россиян. До половины берут потребкредиты, на покупку машины -- треть и чуть меньше -- ипотеку, рассказывает Михаил Козлов из "Кредитной амнистии".
С ним согласна Екатерина Осинкина: "Каждая третья семья молодоженов Самарской области живет в ипотечной квартире". Если это так, то, общая закредитованность молодоженов выше, чем у прочих обывателей.
Кредит -- ипотечный или потребительский -- вносит ясность в жизнь заемщика на ближайшие годы, считает Георгий Юдин, старший научный сотрудник Лаборатории экономико-социологических исследований НИУ ВШЭ. "Многие из респондентов говорят, что им с кредитом проще стало жить",-- рассказывает Юдин о результатах исследования на основе глубинных интервью с более чем сотней заемщиков в регионах России в 2014-2015 годах. Объяснение этому у людей простое, говорит социолог: "Планов на будущее не было, а тут становится ясно, к чему стремиться,-- нужно вернуть долг". Семейные пары, которых банки числят более дисциплинированными заемщиками, это подтверждают.
Деньги важнее измен
По словам Диляры Ибрагимовой из НИУ ВШЭ, долгосрочные финансовые планы в России, в том числе у молодоженов, бывают нечасто.
Очевидно, поэтому россияне перед вступлением в брак -- за исключением малочисленной группы обеспеченных людей -- не интересуются займами будущих супругов, не говоря уже об их кредитной истории.
"Это можно объяснить недостаточной финансовой грамотностью большей части россиян и отсутствием традиции заранее детально планировать бюджет будущей семьи",-- рассуждает Наталия Фролова, директор по маркетингу Experian в России и СНГ. Для сравнения: в США 39% женихов и невест, опрошенных Experian, считают, что скоринговый балл будущего супруга -- источник стресса в браке. И только 40% признались, что не знают его.
Источники стресса у новобрачных в России другие, уверен Михаил Козлов из "Кредитной амнистии": отсутствие денег (и желание купить квартиру, чтобы не снимать ее); невозможность платить по взятому кредиту из-за потери работы или снижения дохода (с этим сталкиваются, по его наблюдениям, около 50% молодых семейных пар); давление кредиторов и коллекторов (по утверждению Козлова, до 20 тыс. самоубийств в 2015 году было совершено под их влиянием). Социологи подтверждают эту картину в главном: основные причины конфликтов в семье -- деньги. По данным Диляры Ибрагимовой, финансовые вопросы вызывают ссоры в семьях чаще, чем супружеские измены и воспитание детей. Молодожены при этом -- по крайней мере, в Москве -- чаще жалуются на нехватку средств, говорит Алина Пишняк. По ее данным, семейные пары в Москве, состоящие в браке не более трех лет, несмотря на плохую экономическую ситуацию в 2015 году, в три раза чаще, чем остальные москвичи, собирались взять кредит (6% против 2%).
Союз нерушимый
В кризис людям не до разводов, говорит Диляра Ибрагимова из НИУ ВШЭ. В 2008-2010 годах их число, по данным Росстата, упало на 10%, до 639,3 тыс. Потом кривая вновь пошла вверх. С 2014-го картина повторяется с более сильной динамикой, и всего за год разводов стало меньше на 12% (611,6 тыс.).
"Сейчас приходит очень много людей за консультацией, чтобы понимать, на что они могут претендовать при разводе, узнать свои риски, права и обязанности,-- рассказывает Елена Габрелян из "Железняков и партнеры".
-- Выслушав специалиста, они сохраняют брак. Либо в процессе расторжения брака им дается время для примирения, и они на почве кредитных обязательств примиряются".
Мирятся, однако, не все. "Причины 40-50% разводов сейчас лежат в области финансов,-- рассказывает гендиректор "Секвойя Кредит".-- Пары влезают в долги, кредиты становится обслуживать сложно". Все дело в падении доходов россиян, говорит Екатерина Осинкина из "ФинПотребСоюза": "В Самарской области из примерно 4 тыс. человек, обратившихся к нам за помощью с 2012 года, 40% -- это семейные пары, чей брак разрушили трудности с выплатами по кредитам".
Стоит учитывать и одну новацию. В мае 2016 года Верховный суд отменил обязанность супругов совместно платить по кредитам даже в случае развода. Ранее по договору с банками супруги делили совместно нажитое имущество и долги пополам, даже если кто-то из них взял тайком кредит себе на отдых. Суды и раньше учитывали, кто и как занимал и тратил. Теперь Верховный суд обобщил: кредит могут признать общим, только если он брался на семейные нужды. Соответственно, развестись и скинуть на супруга или супругу половину нагулянного кредита теперь сложнее.
Пылесос-разрушитель
Потребительские и автокредиты, по мнению социолога Георгия Юдина, оказывают "ярко выраженное дезинтегрирующее воздействие на семью". Такие кредиты на сравнительно небольшие суммы под большие проценты берутся импульсивно, непросчитанно. "Как сказала одна наша респондентка: у меня случился псих, я купила пылесос",-- рассказывает социолог.
Причина такой скрытой иррациональности, по его наблюдениям, в статусе неполноценности, когда человек чувствует себя зависимым и неавтономным ("я плохо выгляжу в глазах других", "не могу невесту обеспечить", "все не как у людей").
А вот ипотека -- обдуманный, рациональный и просчитанный кредит на семью со сравнительно низкими процентами -- брак укрепляет. Впрочем, потребкредит может спровоцировать ссору такого накала, что никакая ипотека не удержит пару от развода, замечает Юдин.
Для Госдумы проблемы молодоженов и кредита нет. "Я не вижу прямой зависимости между кредитным бременем и разводом",-- передала через пресс-секретаря Ольга Епифанова, председатель комитета Госдумы по вопросам семьи, женщин и детей. Депутат отмечает, что "в последнее время молодые пары все чаще заключают брачные контракты, в которых прописываются их обязанности по кредиту".
ВЛАДИМИР РУВИНСКИЙ
SIA.RU: Главное
