Если что-то пошло не так... Кому выгодно накопительное страхование жизни?

На традиционных бизнес-завтраках БКС  обычно обсуждают, как заработать: увеличить доходность от инвестиций, правильно составить портфель. Но 31 мая здесь говорили совершенно о другой стороне вопроса – как защитить. Яна Малей, приглашенный московский эксперт по защите капитала, считает, что застрахован должен быть каждый человек. Она рассказала иркутянам о том, как с помощью накопительных программ страхования жизни можно защитить семью и сохранить активы, если вдруг что-то пошло не так.

Активы и риски

«У каждого клиента есть разные активы. Они могут лежать в БКС, в Сбербанке, это может быть недвижимость, машина, ценные бумаги и др. Это всё – активы семьи, – говорит Яна Малей. – На эти активы могут воздействовать различные риски. Условно их можно разделить на три группы. Первая группа рисков – рыночные. Что-то чуть хуже растет, что-то чуть дольше. Но, если все портфель составлен правильно, ничего глобального с активами не произойдет, они не пострадают.

Вторая группа рисков –  риск пополнения этих активов. Если вы предприниматель, сценарий развития бизнеса может пойти не по плану, а если вы наёмный работник, вас могут сократить на работе. В любом случае, в первое время активы вас поддержат.

А вот третий риск связан со здоровьем вашей семьи. И если что-то случится то, срочно понадобятся деньги. Как правило, в таком случае вы начинаете срочно реализовывать активы по бросовой цене, ведь любой досрочный выход из активов – это убыток».

Яна Малей объяснила, что в идеале человек, инвестируя определенную сумму в активы, всегда должен иметь пропорциональный запас на свое здоровье, здоровье всей семьи. Этот вопрос решается с помощью накопительных программ страхования жизни.

Страховые счета и льготы

Страховые счета, на которых клиенты хранят деньги, обладают юридическими, налоговыми и другими льготами:

1. средства на страховых счетах не делятся при разводе и принадлежат тому супругу, который открыл счет;
2. деньги никто не видит, их нельзя арестовать в счет погашения судебных задолженностей, информация о них  не предоставляется по запросу судебных и налоговых органов;
3. средства на страховых счетах не попадают под право наследования, выгодоприобретатель конфиденциально и вне очереди наследования получит их сразу в момент события, которое указал сам клиент;
4. эти счета обладают налоговыми льготами, то есть, ежегодно можно будет возвращать НДФЛ со 120 тыс. рублей (от 15600 рублей). В планах правительства увеличить сумму со 120 до 400 тыс. рублей.

«Пока клиент самостоятельно принимает решения, он понимает, насколько хорошо работают его активы, – анализирует Яна Малей. – Но если с ним что-то случается и кто-то другой начинает принимать решения вместо клиента, не факт, что с активами всё останется в порядке. Именно для таких ситуаций нужна защитная история и накопительные программы – она дает людям право на ошибку».

Яна рассказала, что если у клиента со здоровьем всё хорошо, он всегда может закрыть программу и забрать взносы. Если же клиент заболел, то по накопительной программе страхования жизни он может получить до 2 млн евро на лечение. В самом плохом случае – если клиента не станет – весь дополнительный капитал получит его семья. Капитал может быть как инвестирован в другие активы, так и помочь семье пережить утрату.

Сроки и суммы

Максимальный возраст клиента, которому доступны программы страхования жизни – 65 лет. Минимальный срок, на который заключается договор – не менее пяти лет. Ежегодный взнос составляет не менее 50 тысяч рублей.

Как специалист по защите капитала, Яна Малей рекомендует клиентам заключать договор на максимально возможный срок, поскольку это выгоднее. Так, защита на 5 млн рублей, при заключении договора на 5 лет, требует ежегодного взноса в размере 1 миллиона рублей. Если же клиент хочет застраховаться на 10 лет, то ему нужно будет платить по 500 тысяч рублей, а если на 20 лет, – то по 250 тысяч.

Но вся изюминка кроется в том, что страховая защита объемом до 2 млн евро начинает действовать в тот же день, как только клиент внес первый взнос.

«Это самое важное, – подчеркивает Яна. – Если вдруг у человека обнаружат серьезное заболевание, он сможет лечиться, пользуясь защитой до 2 млн евро, и ему не придется продавать свои активы по бросовой цене».

В заключение Яна Малей выделила страховые компании, с которыми рекомендует заключать договоры. Это чешская PPF и «Росгосстрах-жизнь» (не путать с «Россгосстрах»).

«Я рада, что страховые программы в полном объеме появились в БКС, – подытожила эксперт. – Финансовые советники БКС помогут вам выбрать наиболее подходящую страховую компанию, а так же расскажут, какие риски необходимо включить в программу».