Запас прочности
Экономисты, когда отвечают на вопросы о дальнейшей судьбе рубля, стараются не давать повода для паники. Получается не всегда. Ну а что тут скажешь, если с начала года доллар вырос на 11% по отношению к рублю, а на крымско-украинских новостях рубль слабел уже до уровня 37 за доллар и преодолел отметку 50 за евро?
Одно из последствий ослабления рубля -- высокая инфляция. На прошлой неделе аналитики Нордеа-банка в своем исследовании отметили: не исключено, что, после того как ЦБ поднял ставку рефинансирования до 7%, ему придется проделать подобное еще раз, если рубль будет слабеть и дальше, а инфляция превысит 7%. Но граждане хотят от специалистов прогнозов о будущем рубля. И такие прогнозы есть. К концу года, по оценкам ряда экспертов, курс доллара может достигнуть отметки 38 руб. Эту цифру дали и аналитики Альфа-банка, которые скорректировали свой предыдущий прогноз -- 36 руб./$, назвав его "более нереализуемым".
Рост курса доллара вынуждает заемщиков бегать по банкам, искать вариант рефинансирования валютного кредита в рублевый. Посчитать "запас прочности", то есть при каком курсе доллара будет выгоднее взять у банка рублевый кредит, несложно. В банке "Дельтакредит" это уже сделали в ответ на массовый интерес ипотечных заемщиков, в том числе и из других банков. Расчет сделан на примере клиента, которому осталось выплатить $95 тыс. в ближайшие15 лет.
Его ежемесячный платеж -- $992, или почти 36 тыс. руб., исходя из курса ЦБ 36,12 руб. за доллар. По рублевому кредиту на соответствующие сумму и срок ежемесячный платеж в "Дельтакредите" составит 42,8 тыс. руб. Это значит, что рефинансировать валютный кредит стоит, только если курс доллара достигнет 43,15 руб.
Необходимо учитывать еще и дополнительные расходы на рефинансирование кредита. "В них войдут оценка квартиры, расходы на страховую премию, комиссия за конвертацию и оплата всевозможных регистрационных услуг и госпошлин",-- объясняют в "Дельтакредите". Ведь при рефинансировании долларового кредита в рублевый требуется вновь пройти всю процедуру заключения ипотечного договора -- фактически это как получить новый кредит.
Предположим, бог миловал, и у заемщика нет долларовой ипотеки. Но есть трехлетний долларовый кредит, который он брал, например, в Сбербанке наличными год назад. По данным Национального бюро кредитных историй, средний размер кредита, выданного заемщику-россиянину, составляет около 200 тыс. руб. В марте 2013 года при курсе доллара 30,7 руб. эта сумма была эквивалентна $6,5 тыс. За минувший год ставка по долларовым кредитам для клиента "с улицы" в Сбербанке не изменилась -- 17,5% годовых. Да, она заградительная, но в других крупных банках валютные кредиты вообще не выдают. К тому же ежемесячный платеж по кредиту в $6,5 тыс. в Сбербанке необременительный -- $233,36. Остаток долга клиента, который расплачивался с банком с марта прошлого года, сегодня составляет около $4,5 тыс. Стоит ли рефинансировать этот остаток, уходить в рубли?
Если брать сейчас двухлетний рублевый кредит на соответствующую сумму (около 164 тыс. при курсе ЦБ 36,4 руб./$), придется ежемесячно платить от 8,4 тыс. до 8,7 тыс. руб. Иными словами, долларовый платеж ($233,36) уже эквивалентен рублевому. К тому же рублевый кредит снимает ключевой риск дальнейшего роста курса доллара. Дело за малым -- получить этот кредит в Сбербанке.
Призрак реструктуризации
При ближайшем рассмотрении оказывается, что описанная проблема с валютными займами сейчас не является масштабной. "Доля валютных кредитов в общей массе -- не более 1%. В основном это кредитные карты (88%), ипотека (5,7%) и кредиты наличными в валюте (3,5%). Никто не берет автомобили, кредитуясь в иностранной валюте. Просрочка по таким займам крайне низкая, в основном техническая, и ухудшения не наблюдается. Эти продукты на любителя и обычно для тех, кто умеет считать, поэтому ситуация здесь довольно стабильная",-- рассказали "Деньгам" в бюро кредитных историй "Эквифакс Кредит Сервисиз".
Данные банковских балансов не сильно расходятся с оценкой экспертов. Долги граждан по валютным кредитам на 1 февраля 2014 года составляют всего 200 млрд руб., или около 2% совокупной кредитной задолженности россиян. Ипотечных валютных заемщиков, наиболее чувствительных к колебаниям курса валюты, тоже вроде немного: по данным ЦБ на 1 января, таких кредитов было выдано на сумму около 112 млрд руб. в эквиваленте. В то время как объем рублевой ипотеки превысил 2,5 трлн руб.
К тому же многие банки сейчас рекламируют программы рефинансирования, они начали активно их развивать еще в прошлом году. Правда, цель этих программ -- поиск новых хороших заемщиков, а не решение проблем имеющейся клиентуры.
В Сбербанке прямо говорят, что в настоящее время программа "Потребительский кредит на рефинансирование" не позволяет получить заем на погашение кредита, ранее выданного самим "Сбербанком". "Данная программа дает возможность погасить до пяти различных кредитов в рублях, полученных в других банках",-- поясняют там. Корреспондент "Денег" попросил специалистов банка сделать расчет рефинансирования "теоретического" кредита -- и даже тут пришлось клятвенно их заверять, что речь идет исключительно о гипотетическом заемщике. Который при этом отлично зарабатывает, всегда платил вовремя по валютному кредиту и вообще во всех смыслах приятный человек.
На самом деле если кому и понадобится решать внезапно возникшие проблемы с кредитом, так это заемщикам рублевым. Их гораздо больше, долги у них бывают намного серьезней, а ситуация сейчас в стране такова, что расплачиваться по кредитам им в одночасье может оказаться сложно. Прогнозы стагнации экономики, рост цен на продукты, обещанное сокращение рабочих мест... Между тем известно, что у 80% трудоспособных россиян есть те или иные долги перед банками.
На форуме сайта banki.ru довольно много историй на тему реструктуризации. Граждане пишут, что залезли в безнадежные долги -- кто по глупости, кто по острой необходимости, причем валютных заемщиков на форуме нет. Фигурирующие здесь цифры поражают воображение: к примеру, некий предприниматель просит совета по реструктуризации уже пролонгированного кредита на 1 млрд руб. А вот девушка, которую, как она рассказывает, поразила кредитомания: ее ежемесячный платеж составляет 150 тыс. руб. по разным кредитам и кредитным картам, а общая сумма долга достигла 2,5 млн руб. "Как и все, набрала в свое время кредитов. В разных банках взяла несколько потребительских займов плюс кредитные карты, всего на 1,5 млн руб. Платила все вовремя, потом пришлось поменять работу, вышло неудачно, пришлось увольняться и из-за этого допустила просрочку. На работу устроилась, но денег пока нет и занять не у кого. Посоветуйте, куда можно пойти реструктурировать все эти кредиты?" -- просит помощи девушка с кредитоманией.
"Реструктуризации кредитов в нашей стране не существует. Это миф",-- утверждает вице-президент Ассоциации антиколлекторов России Андрей Власс. То есть даже в изобильные времена на реструктуризацию особо надеяться не стоило по объективным причинам: банку дешевле заемщику отказать.
SIA.RU: Главное
