ОСАГО кроется в деталях

[photo 1]

Страховые компании все чаще склоняют автовладельцев к получению возмещения по ОСАГО в виде ремонта, а не деньгами — пытаются минимизировать выплаты. Кроме того, страховщики планируют самостоятельно закупать автозапчасти и предлагают ввести в законодательство термин "качественная деталь", чтобы получить возможность экономить на оригинальных запчастях. Юристы и автодилеры называют эту идею вредной.

Рубль портит тарифы

По данным Российского союза автостраховщиков (РСА), за семь месяцев 2015 года было начислено 116,4 млрд руб. премий (на 49% больше, чем годом раньше). Прирост сборов страховщикам обеспечило повышение в апреле базовой ставки тарифа ОСАГО на 40-60%. Однако теперь на рынке опасаются, что ослабление рубля снижает адекватность тарифов. Как заявил исполнительный директор РСА Евгений Уфимцев, если национальная валюта продолжит снижение, тарифы снова окажутся недостаточными. Более 55% автопарка в стране -- автомобили иностранного производства. Выплаты по их ремонту могут существенно снизить рентабельность ОСАГО.

Тем временем выплаты по страховым случаям выросли на 40%, до 66,7 млрд руб. Основная сумма возмещений в 2015 году приходится на договоры 2012-2014 годов, когда действовали более низкие тарифы. А сборы страховщиков за 2014-2015 годы будут использованы для выплат по договорам 2015-го только в следующем году. "С учетом резервов под будущие выплаты убыточность по ОСАГО достигает 70-90%,-- резюмируют в РСА.-- А в ряде регионов превышает 100% даже с учетом повышения тарифов". В РСА уже отмечают, что в скором времени может потребоваться очередное повышение тарифов. "Предоставленный страховыми компаниями тарифный коридор позволяет работать в течение нескольких лет, если курс доллара будет не выше 65-70 руб.,-- объясняет Евгений Уфимцев.-- Если курс будет выше, то, возможно, понадобятся изменения".

Тем не менее в связи с масштабной реформой ОСАГО президент РСА Игорь Юргенс говорит о "качественных изменениях во взаимоотношениях страховщиков и автовладельцев". Начали действовать досудебный порядок урегулирования споров и новая методика расчета стоимости ремонта, созданы единые справочники запчастей и материалов. Ранее применялись различные механизмы расчета, что приводило к судебным спорам: автовладельцы требовали большую компенсацию, чем предлагаемая страховщиком. Методика позволила минимизировать разногласия. Если в третьем квартале 2014 года доля выплат в рамках ОСАГО по судебным решениям достигла 27,3%, то в первом квартале 2015-го этот показатель снизился до 14,8%.

Экономия на ремонте

По оценке РСА, в 25-28% случаях автовладельцы, претендующие на выплату по полису, выбирают ремонт в сервисе. До 2014 года страхователь также мог выбирать между ремонтом и деньгами, но формулировка закона не обязывала страховщика предоставлять выбор. Сейчас страховые компании все чаще склоняют автовладельцев к получению выплаты в натуральной форме -- в виде ремонта. "Мы хотим продолжать увеличивать долю ремонта и далее, так как такой формат удобен и для страхователей",-- говорит директор департамента страховых выплат "АльфаСтрахование" Александр Харагезов. Заместитель гендиректора "РЕСО-Гарантии" Игорь Иванов указывает, что в случае денежных выплат "прохиндеи-автоюристы легко провоцируют клиента обращаться в суд". "На грошовый иск они накручивают дорогостоящую экспертизу, бешеные гонорары и другие расходы,-- поясняет он.-- Все это приходится оплачивать страховщику".

Таким образом, следующий логичный шаг для страховщиков -- оптимизация затрат на запчасти, которые используются при ремонте. Особенно это становится актуальным на фоне роста цен.

По оценке "Ренессанс страхования", если раньше доля запчастей в общей стоимости ремонта составляла 65-70%, то к середине 2015 года она выросла до 70-75% в зависимости от марки автомобиля и применяемой автопроизводителями политики сдерживания отпускных цен на запчасти.

Сейчас автосервисы могут использовать при ремонте не только "родные" запчасти автопроизводителя, как, например, Toyota или Audi, но и неоригинальные, качеством им не уступающие. "Оригинальное стекло от иномарки может стоить 29 тыс. руб., а неоригинальное -- 16 тыс.,-- приводит пример Евгений Уфимцев.-- При этом производитель в обоих случаях может быть один и тот же, просто в первом случае есть наценка дилера". "Считается, что при наличии эмблемы производителя на стекле его можно считать оригинальным, а при ее отсутствии это подделка,-- объясняет Владимир Тарасов.-- При этом оба стекла могут производиться на одном и том же заводе".

Конечная стоимость ремонта в настоящее время уже рассчитывается страховщиками с учетом наличия более дешевых (неоригинальных) запчастей, поэтому, казалось бы, проблем не существует. "Но автоюристы пользуются такой хитростью: они запрашивают цену на оригинальную запчасть у официального дилера, предъявляя справку в суде,-- рассказывает Евгений Уфимцев.-- Если судья встает на сторону водителя, страховщик несет необоснованные расходы". Между тем в европейском законодательстве существует понятие "качественная запчасть", под это определение попадают как оригинальные, так и неоригинальные детали хорошего качества (соответствующие специальным стандартам). "Если ввести такой термин и в российском законодательстве, работать в судах будет гораздо проще,-- уверен Евгений Уфимцев.-- У страховщика будет возможность доказать, что неоригинальная и более дешевая запчасть ничем не хуже фирменной".

Сами себе дилеры

Еще одна возможная схема оптимизации уже практикуется в Европе. "Страховщики сами договариваются с производителем или поставщиком запчастей, закупая их по оптовой цене и с существенной скидкой большими партиями,-- рассказывает Евгений Уфимцев.-- Ведь крупная компания может спрогнозировать, сколько примерно запчастей может понадобиться. А сервисы потом уже пользуются этими запчастями при ремонте, который в итоге обходится дешевле как страховщику, так и страхователю".

Сами страховщики к идеям РСА относятся по-разному. Игорь Иванов из "РЕСО-Гарантии" говорит, что оптимизацией поставок запчастей компания начала заниматься лишь недавно: "Пока сложно сказать, насколько этот проект эффективен. Все очень непросто: надо найти торгующую запчастями компанию-интегратора, для которой страховщик станет оптовым покупателем и получит соответствующие скидки. Затем договориться с сервисами по всей стране, чтобы они ориентировались на стоимость нормо-часов в единой методике ЦБ. Еще нужно убедить сервисы, чтобы они использовали дешевые запчасти наших партнеров". Задача эта решаемая, считает Игорь Иванов, поскольку интересы страховых компаний и сервисов совпадают: техцентры заинтересованы в получении дополнительной загрузки, чтобы не увольнять квалифицированных специалистов в кризис, а страховщики стремятся к возмещениям в натуральной форме (в виде ремонта).

Возможность централизованных закупок запчастей рассматривает и "Ренессанс страхование". "Но готового решения пока нет,-- говорит вице-президент компании Владимир Тарасов.-- Основное препятствие -- конфликт интересов СК с интересами производителей". Ведь страховщики хотят за счет налаживания поставок запчастей через альтернативные каналы снизить свои издержки на ремонт, добиться снижения их стоимости. А для производителей и дилеров продажа запчастей -- дополнительный источник доходов, в том числе при кузовном ремонте по страховым случаям, объясняет Тарасов.

"Закупка запчастей -- это не наш бизнес,-- указывает Александр Харагезов из "АльфаСтрахования".-- Мы стараемся предоставить качественную услугу там, где мы профессионалы. Но мы не ремонтируем автомобили, мы привлекаем организации, для которых это основная деятельность. Поэтому мы не вникаем в то, как запчасти закупаются. Мы договариваемся с техцентрами о стоимости запчастей, о стоимости ремонта автомобилей наших клиентов и требуем обеспечить его качество. Закупкой запчастей занимаются СТОА самостоятельно, и мы в этом никак не участвуем". По его словам, это крайне сложный бизнес: "импортеры запчастей или дилеры имеют в нем относительное преимущество за счет объема поставок, которое влияет на закупочную стоимость".

Сами дилеры пока относятся к идеям РСА скептически. Если страховщики планируют оптовые закупки запчастей для ОСАГО, нужно, чтобы они все были оригинальными, полагает гендиректор дивизиона "Химки" группы компаний "АвтоСпецЦентр" Алексей Гуляев. "Сервисные центры, которые заботятся о своей репутации, должны ответственно подходить к заключению договоров со страховыми компаниями и не допускать использования неоригинальных запчастей,-- говорит Гуляев.-- В этом случае сервисным центрам необходимо тщательно контролировать соблюдение страховщиком договора о приобретении оригинальных комплектующих".

Идею РСА использовать неоригинальные запчасти Алексей Гуляев называет вовсе опасной: "Если за качество оригинальных запчастей завод-производитель несет ответственность, то кто будет отвечать за надежность комплектующих, заявленных страховщиком как качественные, неясно. Определить, являются ли замененные запчасти качественными, представляется невозможным. Каждую такую деталь придется оценивать в отдельном порядке, что превратит ремонт в череду судебных процессов между страховщиком и автовладельцем. Компании, предоставляющие услуги ОСАГО, заинтересованы в снижении затрат. Но они должны понимать, что некачественное сервисное обслуживание ставит под угрозу жизнь и безопасность автовладельцев, а также возможную степень повреждений машин при ДТП, что должно быть наиболее важным для страховщиков".

ИВАН БУРАНОВ