Уже в этом году банки смогут начать переход на собственную модель оценки дохода клиента (модельный подход) для расчета показателя долговой нагрузки (ПДН), следует из опубликованного 17 февраля проекта указания ЦБ. Первые заявки регулятору банки смогут отправить с июня. «Эта мера повысит точность расчета ПДН и позволит банкам более эффективно соблюдать макропруденциальные требования»,— считают в ЦБ.
Более точный расчет ПДН окажет смягчающий эффект на макропруденциальные лимиты (МПЛ, ограничивают долю высокорискованных кредитов), а уже через них — на выдачи кредитов, поясняет директор центра финансовой аналитики Сбербанка Михаил Матовников: «Но сможет ли переход на модельный подход повысить выдачи и насколько — оценить пока сложно, это будет зависеть от спроса».
На первом этапе ЦБ ограничил число банков, имеющих возможность перейти на новый подход: с июня отправить модели на валидацию смогут те, чей портфель потребкредитов равен или превышает 300 млрд руб., а также имеющие разрешение использовать ПВР-подход. Таких, по оценке ЦБ, восемь. С апреля 2024 года модельный переход смогут совершить уже банки с портфелем более 60 млрд руб.— их в финансовой системе РФ двенадцать. Ограничение, считает управляющий директор «Эксперт РА» Юрий Беликов, может объясняться «трудовыми и временными издержками, связанными с валидацией моделей».
Сейчас при оценке дохода заемщика можно использовать только информацию, подтвержденную различными документами (например, сведения ФНС, Росстата, справка с работы и др.). В ЦБ пояснили, что у банков не всегда есть возможность получить полную информацию: «У людей могут быть иные доходы помимо зарплаты, кроме того, банки принимают кредитные решения очень быстро и не тратят время на сбор справок».
Ольга Шерункова
SIA.RU: Главное
