В 2011 году иркутянин Валерий взял свой первый кредит – 70 тысяч на техобслуживание и ремонт автомобиля. Спустя пару лет машину решено было заменить на новую. Автокредит на 700 тысяч рублей в автоцентре был выдан по весьма привлекательной ставке. Потом у Валерия появились две кредитные карты, по которым он никак не мог уложиться в льготный период. Сегодня две трети его зарплаты – 30 тысяч рублей – уходят на погашение кредитных обязательств. Валерий честно пытался избавиться от этой ноши: брал еще один потребительский кредит, чтобы рассчитаться со старыми долгами, но эти 60 тысяч ушли на другие цели. Соблазн оказался слишком велик…
В мае аналитики зафиксировали в России рекордно низкую безработицу на уровне 4,9% и сильный рост реальных зарплат. К удивлению аналитиков, деньги не пошли в розничную торговлю: ее рост в этот период замедлился на 2,1% по отношению к прошлому году.
Куда же ушли деньги? В депозиты? Нет. Вклады граждан в российских банках показали отрицательную динамику. По мнению аналитика Альфа-Банка Наталии Орловой, причина в другом: население стало активно выплачивать проценты по кредитам – из собственных средств, а не за счет новых кредитов, как это было ранее.
Действительно, сегодня, в условиях экономической неопределенности, многие заемщики стремятся снизить существующую долговую нагрузку: три-пять разных кредитов заменить одним, с меньшей процентной ставкой или меньшим ежемесячным платежом. На помощь в этом случае приходит рефинансирование кредитов. По мнению иркутских банкиров, этот продукт особенно востребован у населения в последний год.
Где предел?
По разным оценкам, кредитами сегодня охвачено от 60% до 80% экономически активного населения России. В Иркутской же области, по данным Национального бюро кредитных историй, в кредитные отношения вовлечено практически все экономически активное население. С одной стороны это радует: если люди берут кредиты, значит, они уверены в завтрашнем дне. С другой стороны, у такой активности есть обратная сторона: многие попросту не умеют рассчитывать свою кредитную нагрузку, и со временем все большая часть их ежемесячного дохода уходит на погашение кредитной задолженности. Где же предел?
Анатолий Бондаренко, Директор по Розничному бизнесу Альфа-Банка в Иркутске:
– По расчетам аналитиков, платежи по кредитам должны составлять не более 30% от всех доходов семьи. Все, что превышает данный показатель, может вести к просрочкам (или неоплате вообще) по кредитам. Поэтому банки тщательно проверяют кредитную историю заемщика при выдаче кредитных продуктов. Нагрузка свыше 50% уже считается высокорисковой. Закредитованность жителей Иркутской области находится на высоком уровне. В среднем 50% клиентов, обратившихся в отделения банка, получают отказ в связи с закредитованностью.
Владимир Чернышев, управляющий ВТБ24 в Иркутске:
– По моему мнению, однозначного ответа на этот вопрос нет. Принято считать, что направлять больше половины дохода на обслуживание кредитов нецелесообразно. К примеру, 50% от дохода 20 тыс. руб. – это 10 тыс. руб., а 50% от 100 тыс. руб. – это 50 тыс. руб. Много это или мало, решать самим заемщикам, каждый должен оставлять сумму на проживание, на содержание семьи. Банком ВТБ24 подбирается оптимальное соотношение ежемесячных платежей по кредиту к доходу заемщика. 40% – порог. Оптимально – не более 30% от общего дохода семьи.
Андрей Почеснев, директор регионального центра «Сибирский», ЗАО «Райффайзенбанк»:
– 50% – это психологический рубеж. Отдавать больше половины своего заработка на уплату долгов эмоционально тяжело, даже если общая сумма дохода позволяет иметь все необходимое, живя, например, на 30-40%. Оптимальный объем кредитной нагрузки для семьи – это ежемесячный платеж в размере 20% от дохода. Если речь идет об ипотеке, то верхняя граница поднимается, поскольку покупка жилья относится к числу приоритетных и исключительно значимых приобретений. В этом случае, с учетом цен на недвижимость, можно говорить и о 40-50% от общей суммы доходов семьи.
Зачем рефинансировать?
Итак, «точка кипения» достигнута. Кредитоваться дальше нельзя, да и с существующими кредитами справляться все сложнее: их много, они в разных банках, погашение процентов отнимает не только львиную долю заработка, но и немало времени.
К счастью, сегодня банки готовы предложить заемщикам выход из такой ситуации – рефинансирование. Этот продукт сравнительно недавно вышел на розничный рынок. «А особо заметным стал в 2010 году, после кризисной кредитной ‘оттепели’», – отмечают в ВТБ24. В последнее время он стал еще более востребованным у населения.
Кредит на рефинансирование позволяет заменить несколько кредитов одним, снизить размер ежемесячного платежа (увеличив срок кредита), в некоторых случаях – существенно снизить процентную ставку. Когда же имеет смысл рефинансировать кредиты?
Анатолий Бондаренко:
– Рефинансировать кредиты стоит, если ставка действительно ниже действующей на данный момент. Но в большинстве случаев рефинансирование проводят для уменьшения суммы ежемесячного платежа и, соответственно, увеличения срока кредитования: клиентам комфортнее платить сумму меньше, пусть даже и срок кредита будет немного больше. Кроме того, объединяя кредиты и заменяя их одним кредитным продуктом, заемщики делают свою жизнь комфортнее: проще один раз в месяц сходить и погасить долг в одном месте, нежели помнить все даты платежей и бегать по разным банкам.
Владимир Чернышев:
– Надо очень взвешенно подходить к взятию дополнительных кредитных обязательств, четко рассчитывая свои стабильные финансовые возможности. Иногда действительно есть смысл в перекредитовании. Но сначала нужно узнать ПОЛНУЮ стоимость такой операции в том банке, в который вы обращаетесь за рефинансированием. Чаще всего, это имеет смысл в том случае, когда разрыв между ставкой, по которой вы брали кредит, и ставкой нынешней составляет не менее 3-5% годовых.
Отмечу, что особенно выгодно рефинансирование ипотечного кредита, взятого в период высоких ставок в кризисные годы. Поскольку сумма ипотечного кредита достаточно высокая, то снижение процентной ставки даже на 2-3 п.п. в итоге выливается в хорошую сумму экономии.
Ключевой мотивацией клиентов ВТБ24 при рефинансировании кредитов, оформленных в других банках, является, прежде всего, желание сэкономить. Так, 65% клиентов (по исследованиям банка ВТБ24) решили перекредитоваться для того, чтобы снизить процентную ставку по кредиту, а еще 15% – из-за желания снизить ежемесячные платежи. При этом 21% опрошенных главной причиной своего решения обозначили желание объединить несколько своих кредитов в разных банках в один.
Андрей Почеснев:
– Если говорить об ипотечных кредитах, то здесь рефинансирование становится оптимальным выходом, когда жизненные обстоятельства заемщика изменились, и ему необходимо сократить размер ежемесячного платежа. В этом случае кредит можно переоформить на более длительный срок.
Рефинансирование автокредитов востребовано среди тех, кто, не рассчитавшись с предыдущим кредитом, хочет приобрести новый автомобиль.
Что касается рефинансирования кредита ради снижения процентной ставки, то это разумно лишь в том случае, если ставка по новому кредиту будет ниже более чем на 2-2,5%.
Что предлагают банки?
Спрос на рефинансирование растет. Так, в банке ВТБ24 за первое полугодие 2014 года объем выдач увеличился более чем в 2 раза и составил 203% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. При этом количество выдач увеличилось на 46%. Положительную динамику отмечают и в Альфа-Банке.
Какие специальные программы по рефинансированию предлагают сегодня банки? И каковы процентные ставки по таким кредитам?
Марина Федотова, Начальник Отдела Управления внедрения проектов и продуктов Байкальского банка Сбербанка России:
– У нас существуют программы рефинансирования кредитов сторонних банков как ипотечных, так и потребительских. Процентная ставка на рефинансирование внешних кредитов рассчитывается индивидуально по каждому заемщику и по потребительскому кредиту на рефинансирование составляет от 17% до 25,5% годовых в рублях (срок кредита может достигать 5 лет), по жилищному кредиту на цели рефинансирования – от 13,25% до 14,25% годовых в рублях (срок кредита – до 30 лет).
Владимир Чернышев:
– Спрос на рефинансирование кредитов постоянно растет. Именно поэтому мы запустили специальный продукт, ориентированный на желающих с выгодой для себя перекредитоваться. Особенно большой интерес он вызывает у наших зарплатных клиентов, которые когда-то оформили относительно дорогой кредит.
Рефинансировать можно кредит любого банка. Востребованность данной программы напрямую зависит от соотношения прошлой и настоящей конъюнктуры рынка – от того какие сейчас ставки предлагаются на рынке и по каким ставкам кредитовали ранее. Статистика показала, что даже снижение действующего платежа на 20-30% уже интересно клиентам.
Анатолий Бондаренко:
– Специальных программ рефинансирования в нашем банке не предусмотрено, однако для надежных клиентов, с хорошей кредитной историей, предложения по перекредитованию приходят в режиме on-line на электронную почту и интернет-банк. Например, я сам воспользовался этим предложением год назад, когда в интернет-банке увидел следующую информацию: «Уважаемый клиент, предлагаем вам увеличить сумму кредита на определенную сумму, без сбора дополнительных документов и справок». Как раз этой суммы мне не хватало на покупку автомобиля, а размер месячного платежа увеличился совсем немного. Было очень приятно. Также существует возможность рефинансирования кредита в связи с ухудшением материального положения клиента, но только в двух случаях: при увольнении по сокращению с предыдущего места работы и официальном снижении дохода заемщика.
В 2015 году в банке планируется ввести возможность рефинансирования кредитных продуктов других банков.
В настоящий момент Альфа-Банк предоставляет кредитные продукты, ставки по которым значительно ниже ставок, предлагаемых в других банках. Например, минимальная ставка по кредиту наличными – 14,99%, поэтому многие клиенты закрывают кредит в другом банке и оформляют кредит у нас.
Кто имеет шансы?
Рефинансирование – продукт доступный. Но банки, разумеется, рассчитывают свои риски: кому нужен плохой заемщик?!
Андрей Почеснев:
– К клиентам, обращающимся за услугами по рефинансированию кредитов, мы предъявляем те же требования, что и ко всем остальным заемщикам – стабильный постоянный доход, разумная кредитная нагрузка, хорошая кредитная история.
Марина Федотова:
– Решение по каждому клиенту Банком принимается индивидуально. В целом требования к заемщикам по программам рефинансирования соответствуют стандартным требованиям Сбербанка. Например, в отношении заемщика есть требования по стажу работы и возрасту: по жилищному кредиту рефинансирования возраст на момент предоставления кредита должен составлять не менее 21 года, а возраст на момент возврата кредита по договору – 55 лет для женщин, 60 лет для мужчин. Но самое главное, кредит предоставляется при условии отсутствия текущей (непогашенной) просроченной задолженности по первичному кредиту.
Анатолий Бондаренко, Директор по Розничному бизнесу Альфа-Банка в Иркутске:
– По каждому клиенту решение принимается в индивидуальном порядке. Для этого необходимо обратиться в банк и составить заявление. Если рефинансирование связано с потерей работы или сокращением – это одни условия и правила. Если какие-то другие причины – соответственно, совсем другой пакет документов и требования.
Уйдут по назначению
Самое важное, что пустить полученные в рамках рефинансирования деньги на ветер не получится, как бы ни был велик соблазн. Банк контролирует, чтобы эти деньги ушли на погашение старых кредитов, а клиент предоставляет документы, подтверждающие, что его обязательства перед другими банками выполнены. Таким образом, и волки сыты – и овцы целы.
Марина Федотова:
– По условиям продукта предусмотрено предоставление справки от Первичного кредитора, подтверждающего закрытие кредита.
Андрей Почеснев:
– Когда мы рефинансируем кредит, мы перечисляем средства сразу в банк, кредит в котором заемщик хочет погасить. Кроме того, клиент будет обязан представить нам документы, подтверждающие, что его обязательства перед другим банком выполнены.
Иван Рудых,
Газета Дело
SIA.RU: Главное
