Ведомости
Около пяти лет назад в США и Западной Европе один за одним стали появляться особые сайты для Р2Р-кредитования (peer-to-peer). Основная функция таких ресурсов сводится к сбору и обнародованию заявок с желаемыми условиями займов от потенциальных заемщиков и кредиторов — частных лиц, а также к передаче денег через интернет на согласованных условиях.
Ими пользуются десятки и сотни тысяч людей в разных станах. В США, например, многие с их помощью сейчас рефинансируют долги по кредитным картам. Кризис привлек к таким сайтам повышенное внимание. Разница в ставках по кредитам и депозитам во многих странах выросла, что сделало Р2Р-кредитование более привлекательным. Кредиторам оно выгодно, поскольку сетевые проценты превосходят доход по банковским депозитам.
Посторонним вход воспрещен
Но услуги национальных сайтов недоступны иностранцам, в том числе россиянам. На входе — строгий контроль личных данных. Исключение составляет созданная в США социальная сеть для предпринимателей развивающихся стран kiva.org, которая имеет представителей в 54 странах. Кроме того, многие сайты автоматически отсекают тех, у кого есть просроченные долги, нет постоянной работы и проч. В анкете клиента будущий кредитор или заемщик указывает номер банковского или карточного счета для операций. Чем больше подробностей сообщит о себе заемщик, тем выше обычно шансы на получение кредита».
Чтобы попасть в листинг сайта, заемщику надо указать цель займа, а также его сумму, срок, желаемую ставку. Те же сведения (за исключением цели) указывают и кредиторы.
Ответственный за риск
В большинстве случаев долговые сайты не дают 100%-ных гарантий возврата кредита, основные риски несут кредиторы. Сайты для снижения риска невозврата ссуд автоматически присваивают заемщикам кредитные рейтинги, используя сведения кредитных бюро. На рейтинг также влияет активность и аккуратность пользователя: своевременные выплаты повышают рейтинг, просрочки — снижают. Еще один способ повысить свой рейтинг — участвовать в группе заемщиков, члены которой могут поручиться друг за друга, а при необходимости помогают выплатить заем.
С миру по нитке
Взять в долг через интернет можно до нескольких тысяч долларов. Чаще всего срок кредитования не превышает трех лет. Гасить досрочно можно. Главное правило безопасности, о котором сайты напоминают клиентам, — диверсификация: лучше выдать четыре кредита по $25, чем один в $100.
Сколько стоят деньги?
Средства могут одалживаться напрямую кредитором (здесь ставки займов устанавливаются на аукционе или назначаются кредитором) или через инвестпрограммы, когда средства желающих дать в долг лицам с конкретным рейтингом (от него зависит кредитная ставка, которая устанавливается сайтом) поступают в общий котел, а оттуда выдаются заемщикам.
К примеру, на lendingclub.com на этой неделе самым надежным заемщикам (рейтинг А1) предлагали займы на три года под 7,05% годовых в долларах, а наименее надежным (рейтинг G5) — под 21,21% годовых. Сети за свои услуги взимают плату чаще всего с обоих участников сделки. При нарушении графика возврата займа обращаются к коллекторам либо удерживают c заемщика комиссию или штраф, уведомляя при этом кредитное бюро.
Р2Р по-русски
В России Р2Р-кредитование тоже есть, но это скорее экзотика. Наиболее популярный ресурс в России — debt.wmtransfer.com на базе платежной системы WebMoney. Кредитование происходит через личные электронные кошельки в электронных денежных единицах. Все риски лежат на кредиторах, поэтому чаще всего электронными займами пользуются знакомые люди, например пользователи одной социальной сети, для оплаты интернет-покупок, в онлайн-играх. Хорошо знакомым могут давать в долг и без процентов, а малознакомым — под очень высокие проценты.
Сколько занимают россияне
Обычно пользователи дают или берут в долг суммы в пределах $50-200. В день платежа при наличии денег в кошельке заемщика нужная сумма перечисляется кредитору, а при отсутствии средств система просто блокирует счет должника до полного погашения займа без права повторной регистрации в платежной системе. Уровень невозврата в 2008 г. составлял около 10%, по 2009 г. — около 13%. Отечественные сайты, как и их зарубежные аналоги, начисляют штрафы за просрочку.
Определенное отставание России в области P2P-кредитования эксперты объясняют менталитетом, технической и информационной отсталостью, а также особенностями законодательства. «Россияне мало доверяют незнакомым людям в финансовых вопросах. Невозможно оценить надежность заемщика из-за недоступности кредитных историй, отсутствия кредитных рейтингов и прочей информации о нем. Мешает отсутствие закона о банкротстве физлиц, налаженной работы коллекторов и судебных исполнителей и проч.», — перечисляет руководитель проекта «Умные деньги.ру» Иван Захаров.
А директор департамента розничного бизнеса Русь-банка Василий Палаткин указывает на то, что по закону одалживание средств на условиях возвратности, срочности и платности физлицом может быть расценено как незаконная предпринимательская деятельность.
Юлия Аракчеева
Михаил Оверченко
Людмила Коваль
SIA.RU: Главное
