По кредиту можно не платить?

На днях Президиум Высшего арбитражного суда (ВАС) признал незаконным санкции банков, которые они налагают на заемщиков за просрочку платежей по кредитам. Решение удивило как банкиров, так и юристов. Ведь "полный отказ от санкций за просрочку приведет к резкому снижению платежной дисциплины заемщиков и, как следствие, колоссальному росту просрочки, что может застопорить всю систему розничного кредитования", говорят они. Газета "Дело" спросила у иркутских банкиров, возможна ли полная отмена штрафных санкций по просроченным кредитам, и каких последствий они ожидают от принятия этого решения.

Эдуард Ильин, зампредправления ОАО "ВостСибтранскомбанк":

-- Совсем отменить санкции не получится. У нас и так достаточно либеральная политика по отношению к заемщикам. Мы никогда не создавали невозможных условий для кредитования, но и рискованными видами кредитования тоже не занимались. У нас нормальные, средние условия для заемщиков. Поэтому говорить о полной отмене штрафов и санкций за просрочку, конечно, невозможно -- я считаю, это относится к любому банку.

Но, понимаете, какая вещь. Вопрос сам по себе спорный. Ведь эти штрафы и пени прописаны в договорах. А норму о неустойках и штрафах за невыполненные обязательств по платежам, которая есть в Гражданском кодексе, никто пока не отменял.

Поэтому, если наличие такого постановления ВАС подтвердится, а пока у нас есть только газетные публикации на эту тему, то тогда мы будем собирать совещание, и юристы посмотрят, что нужно менять. Возможно, придется вводить какие-то дополнительные меры, обеспечивающие возвратность кредита. Еще раз подчеркну: если такое решение действительно есть, то кредитная политика банков будет меняться в сторону ужесточения. Тогда ни о каком развитии розничного кредитования, о котором говорят государственные деятели, речи идти не может.

Комментарий юриста

Алексей Чебунин, председатель правления иркутской региональной общественной организации по защите прав потребителей финансовых услуг "Дельфин", к.ю.н.

-- Президиум ВАС 2 марта 2010г. принял решение, по которому незаконными, нарушающими права потребителей признаются изменение ставки кредитования в одностороннем порядке, штрафные санкции за просрочку оплаты основного долга и процентов по нему и разрешение судебных споров с заемщиком по месту нахождения банка. Как юрист, я согласен с тем, что незаконно изменять ставку в одностороннем порядке, что нельзя судиться только по месту нахождения банка. Но с тем, что санкция за невыполнение обязательств незаконна, все-таки сложно согласиться. Однако решение уже принято и ничего с этим не поделаешь, поскольку это высшая судебная инстанция.

Сейчас пока смело можно говорить лишь о том, что это решение заставит банки изменить условия новых кредитных договоров. Но вот что делать по заключенным договорам, по которым пени и штрафы уже взысканы по решению суда, пока непонятно.

Упертые, грамотные заемщики этим [решением об отмене штрафных санкций], конечно же, воспользуются. Если они уже вынуждены были выплачивать санкции за просрочку по решению суда, то пойдут обжаловать его в порядке надзора, будут ссылаться на решение Президиума ВАС. Может, кому-то что-то удастся выиграть. Но автоматического пересмотра всех дел это не означает. Просто нет такой процессуальной технологии. Я думаю, что здесь банкам по уже вынесенным решениям не нужно бояться. А вот если они сейчас захотят что-то взыскать, то тут можно получить и встречный иск со стороны заемщика.

В то же время, у нас непрецедентное право. Так, чтобы решение вышестоящего суда было однозначно руководящим для нижестоящего, такого у нас нет. По большому счету, все судьи независимы. Кроме того, решение принял высший орган системы арбитражных судов, а у нас такие иски рассматриваются в судах общей юрисдикции. И прямой связи между этими системами нет. Но по новым делам судьи все же могут руководствоваться той же мотивировкой, что и Президиум ВАС.

Несмотря на состоявшееся решение, сама по себе эта ситуация, с учетом механизма правоприменения, не становится критичной для банков. Заемщики разобщены, они не представляют собой единой силы, которая могла бы "продавить" тотальную отмену штрафных санкций и возврат ранее уплаченных средств в массовом порядке. Автоматически это приведет только к изменению условий кредитования в будущем. Банки, скорее всего, просто уменьшат сроки кредитования и увеличат ставки. Чисто экономически. А массовых возвратов не будет.

Реальность такова, что каждый заемщик сам по себе. А он еще и не всегда в курсе событий. У нас же отменили комиссию за ведение ссудного счета [при выдаче кредита]. Тот же Президиум ВАС указал в декабре, что это незаконно. И я не скажу, что у нас сейчас в судах вал подобных дел.