Алексей Ткач, директор юридической компании «Веритас»
• Про выбор банка. Банк выбираю по уровню тарифов и дополнительных комиссий. Если базовые ставки у всех игроков примерно одинаковы -- в рынке, то стоимость обслуживания может в разы отличаться. К примеру, в месяц может уходить более 3 тыс руб только за обслуживание счета, а за снятие наличных -- до 3% от обналиченной суммы.
Если вспомнить 90-е, разница сильно удивит: тогда расходы на снятие наличных редко превышали 0,1%. И в целом банковские тарифы были копеечные. А с 2009 года, сложилось такое ощущение, что банки стали зарабатывать именно на дополнительных комиссиях.
• Про кредиты. Взять кредит для бизнеса я пытался с начала 2000-х, но до сих пор так и не сложилось. В 2003 году, когда нужны были деньги на ремонт нового офиса – всего 150 тыс руб, я обратился сразу в несколько иркутских банков – везде отказали, мотивируя тем, что у нас отсутствуют залоги в виде недвижимости, автомобилей. У молодой юридической фирмы, понятное дело, ничего этого в собственности не было.
Отказали нам даже в Райффайзенбанке (тогда еще Импэксбанк), хотя на тот момент наша компания все три года своего существования вела дела именно через него. Правда, ряд банков соглашались выдать заем при условии, что из 200 тыс руб кредита 50 тыс руб уйдет менеджменту банка. Надо признаться, подобное не было чем-то необычным, кредит с откатом предлагало в то время большинство банков. Неслучайно простые начальники кредитных отделов рассекали по Иркутску на Ауди и БМВ.
Годом ранее мне также не одобрили личный кредит на покупку квартиры. У меня было 100 тыс руб наличными, а квартира стоила 200 тыс руб – на 100 тыс руб займа банки не согласились, посчитали приобретаемое жилье недостаточно ликвидным залогом. Буквально через два года эта квартира стоила уже 750 тыс руб. Квартиру я все-таки купил, но уже в 2005 году и без кредита.
Вновь мы попытались взять кредит на бизнес в 2006 году – нам нужно было 300 тыс руб. Банки ВТБ и СОЮЗ на этот раз посчитали наши аппетиты слишком маленькими и согласились выдать сумму от 600 тыс руб, не меньше. Теперь уже мы отказались.
В каком-то смысле заем на нужды компании нам взять удалось. Дело в том, что в 2010 году встал вопрос мотивации сотрудников компании, молодых и бесквартирных. Компания обеспечила им беспроцентный заем на первоначальный взнос в банк – примерно 20-30% от стоимости жилья. Оставалось найти банк с подходящими условиями. На этом этапе и выяснилось, что молодым специалистам в возрасте до 25 лет практически невозможно взять ипотеку, сотрудникам постарше – сложно найти кредит с низкими ставками и лояльными условиями. К примеру, та же Ипотечная корпорация предлагает 9,5% годовых, но платеж возможен только аннуитетный, также есть мораторий на досрочное погашение. То, насколько выгоднее дифференцированный тип платежа, я уяснил в 2008 году, когда оформлял собственный кредит на строительство загородного дома. В итоге пятеро наших сотрудников взяли займы в Сбербанке, а я выступил поручителем по их кредитам.
Что касается кредита на строительство, я оформлял его в Сбербанке в сентябре 2008 года: банки уже настороженно относились к займам на неготовое жилье и заемщикам в целом, но кредиты все же выдавали. Я получил 3,5 млн руб под 13,75% годовых по программе «Ипотечный+». В залог оформили земельный участок. В принципе займом я доволен: благодаря тому, что кредит был рассчитан по дифференцированной схеме, при досрочном погашении я более быстрыми темпами гашу сумму основного долга, чем по аннуитетной схеме. Например, год назад по этому кредиту я платил 49 тыс руб в месяц: 39 тыс руб из них гасили проценты по займу, 10 – основной долг. Погасив в 2010 году досрочно 1,5 млн руб, сегодня плачу уже 28 тыс руб: 10 тыс руб идет на проценты, 18 – в счет погашения суммы долга.
• Про недвижимость. Инвестиции в недвижимость для меня, как и для большинства юристов, становятся успешными в силу профессиональных знаний.
Несколько лет назад, к примеру, мы купили в Куйтуне здание за смешные 300 тыс руб: бывший владелец спешно избавлялся от объекта, поскольку арендатор – местный представитель федеральной власти – все 10 лет аренду не платил. При более детальной оценке оказалось, что и без проблемного арендатора здание особой ценности не представляет – красная цена ему 500 тыс руб. При условии, что еще 50 тыс руб уйдет на переоформление назначения объекта. Но мы же юристы: подали в суд и получили компенсацию за неуплаченную аренду в размере 1,5 млн руб.
Или, еще пример, выкупив в здании второй этаж – неузаконенный самострой – за 2 млн руб, узаконили реконструкцию и продали помещения уже за 4 млн руб.
• Про кризис. С конца 2008 года и до конца 2009 года юристы просто жировали. У компаний, специализирующихся на банкротствах и ликвидации бизнеса, сопровождении исков кредиторов и т.п., наступил «день жестянщика». Весь кризис мы зарабатывали на том, что «резали» собственных же клиентов или их контрагентов. То есть наша база «абонентов» -- фирм на постоянном обслуживании, которые приносят небольшую, но регулярную прибыль – неуклонно сокращалась, а доходы росли.
Похмелье наступило в 2010 году – компании, не пережившие кризис, отдали последние деньги и «умерли», а благополучных клиентов осталось очень мало. Так продолжалось до весны нынешнего года. В марте 2011 года пошли клиенты, открывающие новый бизнес или приобретающие старые компании.
Насколько это серьезно и закончился ли кризис для нас, еще неясно. Для весны характерен всплеск регистрации новых компаний: в области много сезонных ниш – строительство, туризм, добыча ископаемых, ландшафтный дизайн, летние кафе и т.д.
К сожалению, такое оптимистичное начало года портит рост числа компаний, уходящих «в тень» из-за последних изменений в налоговом законодательстве. До увеличения налогов каждая десятая фирма становилась «серой», с февраля этого года их стало намного больше.
• Про первые деньги. Первые серьезные деньги заработал на предвыборной кампании ‘95 года: ходил по домам, заполнял опросные анкеты. Учился тогда в университете, и 800 рублей были для меня серьезной суммой. Допустим, снимать квартиру в Иркутске тогда стоило 300 рублей в месяц, а стипендия была 100 рублей, точнее 97 рублей -- 3% забирал профсоюз.
• Про самую крупную покупку. Самым крупным приобретением для меня по-прежнему остается трехкомнатная квартира, которую купил в начале 2005 года, уже без помощи банка. Тогда она стоила 1,6 млн руб, так что с высоты 2010 года вложение можно считать успешным.
Самой нерациональной тратой денег, пожалуй, назову строительство загородного дома силами строительной компании. Построить самостоятельно, силами наемных рабочих, вышло бы раза в два дешевле. Но я посчитал, что решение вопроса надо доверить «профессионалам»: в результате потерял два года, причем все это время платил проценты по займу на строительство.
• Про выбор банка. Банк выбираю по уровню тарифов и дополнительных комиссий. Если базовые ставки у всех игроков примерно одинаковы -- в рынке, то стоимость обслуживания может в разы отличаться. К примеру, в месяц может уходить более 3 тыс руб только за обслуживание счета, а за снятие наличных -- до 3% от обналиченной суммы. Если вспомнить 90-е, разница сильно удивит: тогда расходы на снятие наличных редко превышали 0,1%. И в целом банковские тарифы были копеечные. А с 2009 года, сложилось такое ощущение, что банки стали зарабатывать именно на дополнительных комиссиях.
• Про кредиты. Взять кредит для бизнеса я пытался с начала 2000-х, но до сих пор так и не сложилось. В 2003 году, когда нужны были деньги на ремонт нового офиса – всего 150 тыс руб, я обратился сразу в несколько иркутских банков – везде отказали, мотивируя тем, что у нас отсутствуют залоги в виде недвижимости, автомобилей. У молодой юридической фирмы, понятное дело, ничего этого в собственности не было.
Отказали нам даже в Райффайзенбанке (тогда еще Импэксбанк), хотя на тот момент наша компания все три года своего существования вела дела именно через него. Правда, ряд банков соглашались выдать заем при условии, что из 200 тыс руб кредита 50 тыс руб уйдет менеджменту банка. Надо признаться, подобное не было чем-то необычным, кредит с откатом предлагало в то время большинство банков. Неслучайно простые начальники кредитных отделов рассекали по Иркутску на Ауди и БМВ.
Годом ранее мне также не одобрили личный кредит на покупку квартиры. У меня было 100 тыс руб наличными, а квартира стоила 200 тыс руб – на 100 тыс руб займа банки не согласились, посчитали приобретаемое жилье недостаточно ликвидным залогом. Буквально через два года эта квартира стоила уже 750 тыс руб. Квартиру я все-таки купил, но уже в 2005 году и без кредита.
Вновь мы попытались взять кредит на бизнес в 2006 году – нам нужно было 300 тыс руб. Банки ВТБ и СОЮЗ на этот раз посчитали наши аппетиты слишком маленькими и согласились выдать сумму от 600 тыс руб, не меньше. Теперь уже мы отказались.
В каком-то смысле заем на нужды компании нам взять удалось. Дело в том, что в 2010 году встал вопрос мотивации сотрудников компании, молодых и бесквартирных. Компания обеспечила им беспроцентный заем на первоначальный взнос в банк – примерно 20-30% от стоимости жилья. Оставалось найти банк с подходящими условиями. На этом этапе и выяснилось, что молодым специалистам в возрасте до 25 лет практически невозможно взять ипотеку, сотрудникам постарше – сложно найти кредит с низкими ставками и лояльными условиями. К примеру, та же Ипотечная корпорация предлагает 9,5% годовых, но платеж возможен только аннуитетный, также есть мораторий на досрочное погашение. То, насколько выгоднее дифференцированный тип платежа, я уяснил в 2008 году, когда оформлял собственный кредит на строительство загородного дома. В итоге пятеро наших сотрудников взяли займы в Сбербанке, а я выступил поручителем по их кредитам.
Что касается кредита на строительство, я оформлял его в Сбербанке в сентябре 2008 года: банки уже настороженно относились к займам на неготовое жилье и заемщикам в целом, но кредиты все же выдавали. Я получил 3,5 млн руб под 13,75% годовых по программе «Ипотечный+». В залог оформили земельный участок. В принципе займом я доволен: благодаря тому, что кредит был рассчитан по дифференцированной схеме, при досрочном погашении я более быстрыми темпами гашу сумму основного долга, чем по аннуитетной схеме. Например, год назад по этому кредиту я платил 49 тыс руб в месяц: 39 тыс руб из них гасили проценты по займу, 10 – основной долг. Погасив в 2010 году досрочно 1,5 млн руб, сегодня плачу уже 28 тыс руб: 10 тыс руб идет на проценты, 18 – в счет погашения суммы долга.
• Про недвижимость. Инвестиции в недвижимость для меня, как и для большинства юристов, становятся успешными в силу профессиональных знаний.
Несколько лет назад, к примеру, мы купили в Куйтуне здание за смешные 300 тыс руб: бывший владелец спешно избавлялся от объекта, поскольку арендатор – местный представитель федеральной власти – все 10 лет аренду не платил. При более детальной оценке оказалось, что и без проблемного арендатора здание особой ценности не представляет – красная цена ему 500 тыс руб. При условии, что еще 50 тыс руб уйдет на переоформление назначения объекта. Но мы же юристы: подали в суд и получили компенсацию за неуплаченную аренду в размере 1,5 млн руб.
Или, еще пример, выкупив в здании второй этаж – неузаконенный самострой – за 2 млн руб, узаконили реконструкцию и продали помещения уже за 4 млн руб.
• Про кризис. С конца 2008 года и до конца 2009 года юристы просто жировали. У компаний, специализирующихся на банкротствах и ликвидации бизнеса, сопровождении исков кредиторов и т.п., наступил «день жестянщика». Весь кризис мы зарабатывали на том, что «резали» собственных же клиентов или их контрагентов. То есть наша база «абонентов» -- фирм на постоянном обслуживании, которые приносят небольшую, но регулярную прибыль – неуклонно сокращалась, а доходы росли.
Похмелье наступило в 2010 году – компании, не пережившие кризис, отдали последние деньги и «умерли», а благополучных клиентов осталось очень мало. Так продолжалось до весны нынешнего года. В марте 2011 года пошли клиенты, открывающие новый бизнес или приобретающие старые компании.
Насколько это серьезно и закончился ли кризис для нас, еще неясно. Для весны характерен всплеск регистрации новых компаний: в области много сезонных ниш – строительство, туризм, добыча ископаемых, ландшафтный дизайн, летние кафе и т.д.
К сожалению, такое оптимистичное начало года портит рост числа компаний, уходящих «в тень» из-за последних изменений в налоговом законодательстве. До увеличения налогов каждая десятая фирма становилась «серой», с февраля этого года их стало намного больше.
• Про первые деньги. Первые серьезные деньги заработал на предвыборной кампании ‘95 года: ходил по домам, заполнял опросные анкеты. Учился тогда в университете, и 800 рублей были для меня серьезной суммой. Допустим, снимать квартиру в Иркутске тогда стоило 300 рублей в месяц, а стипендия была 100 рублей, точнее 97 рублей -- 3% забирал профсоюз.
• Про самую крупную покупку. Самым крупным приобретением для меня по-прежнему остается трехкомнатная квартира, которую купил в начале 2005 года, уже без помощи банка. Тогда она стоила 1,6 млн руб, так что с высоты 2010 года вложение можно считать успешным.
Самой нерациональной тратой денег, пожалуй, назову строительство загородного дома силами строительной компании. Построить самостоятельно, силами наемных рабочих, вышло бы раза в два дешевле. Но я посчитал, что решение вопроса надо доверить «профессионалам»: в результате потерял два года, причем все это время платил проценты по займу на строительство.
SIA.RU: Главное
