Что делать, если в отпуск хочется, а денег на полноценный отдых нет? Конечно, одолжить -- решают многие, причем, все чаще взаймы берут у банков. Впрочем, специальные кредиты на отдых иркутские банки не предлагают, поэтому граждане берут на эти цели обычный потребительский кредит, экспресс-заем или овердрафт по кредитным картам.

Желающих все больше

По подсчетам местных турагентств, в среднем на одну путевку иркутяне тратят 30 тыс рублей. Для многих это серьезные деньги, сопоставимые с месячным доходом. "Неудивительно, что все чаще люди берут кредит на покупку путевки, -- комментирует директор туристической компании 'ИноТур' Валерий Савельев. -- В этом сезоне их доля увеличилась с 40% до 50%. Взаймы отдыхают в основном семьи с детьми, у которых отпуск 'выливается' в сумму от 100 тыс руб и больше".

В турагентстве "Экспресс-Тур" рассказывают, что в 2011 году, из-за возросшего спроса на путевки в кредит, были вынуждены принять специалиста на должность кредитного менеджера. "Потенциальные клиенты, уже выбрав тур, постоянно спрашивали о возможности купить его в рассрочку и в кредит. А мы даже толком посоветовать ничего не могли. Поэтому часть клиентов уходила в другое агентство, где менеджеры помогали не только подобрать подходящий заем, но и получить его", -- делится директор турагентства "Экспресс-Тур" Зинаида Волочек. В этом сезоне агентство, чтобы не терять клиентов, отправило одного из менеджеров на стажировку в несколько иркутских банков. Сейчас фирма работает с кредитными программами девяти иркутских банков.

Интерес к сотрудничеству между банками и участниками туристического рынка обоюдный, говорят в Байкальском банке Сбербанка РФ: "На два летних месяца мы договорились с туристическими компаниями 'Фортуна Турс энд трэвел' и 'Лавли-тур' о скидках владельцам кредитных карт, оплатившим ею турпутевку. Фортуна дает скидку в 8% на все направления, Лавли-Тур -- 7% на путевки в Египет, Турцию, Таиланд, Китай, Испанию и Грецию".

Что предлагают иркутские банки

Специальный кредит для покупки путевок в Иркутске предлагает только один банк. Мособлбанк готов выдать до 300 тыс руб (но не более 90% от стоимости путевки) по займу "Туристический" на срок до 2 лет по ставкам 19-25% годовых.

Отсутствие выбора среди подобных продуктов эксперты не считают чем-то удивительным: "Малое количество специальных кредитов на отпуск вполне объяснимо -- нет спроса на отдельный туристический продукт. Нишу различных сезонных и специализированных кредитов заполняют сегодня займы наличными, так как они являются универсальными: кому-то недостает денег на ремонт, другим -- на покупку техники, а некоторым -- на отдых", -- объясняет специалист по рынку банковских услуг УК "Тройка Диалог" Ольга Веселова.

"Для отпускных расходов клиенты, как правило, оформляют обычный нецелевой потребительский кредит, -- подтверждает управляющий РОО 'Иркутский' ВТБ24 Владимир Чернышев. -- В этом случае не надо подтверждать целевое использование средств и собирать во время отдыха дополнительные справки, билеты и прочее".

Также, по словам банкиров, путешествующие часто пользуются возможностью взять овердрафт по кредитной карте (краткосрочный кредит банка, когда сумма платежа превышает остаток средств на счету клиента, -- прим. СИА). Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надежным клиентам банка по договору, в котором устанавливается максимальная сумма овердрафта, а также условия предоставления кредита по овердрафту и порядок его погашения. Овердрафт отличается от обычных кредитов тем, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на текущий счет клиента.

Овердрафт по кредитной карте банкиры обычно называют запасным кошельком и рассказывают, что клиенты обычно пользуются им уже во время путешествия, а для оплаты турпутевки и других расходов до начала путешествия стараются использовать потребительский кредит, взятый наличными.

"Кредитка удобна в путешествии, так как позволяет не декларировать вывозимые денежные средства. При безналичном расчете в некоторых магазинах, ресторанах и подобных заведениях карта приносит различные бонусы и скидки. Рассчитываться можно в валюте той страны, где гостите, не тратя время на конвертацию", -- перечисляет Чернышев. По его словам, самой популярной у иркутских туристов стала карта с включенной программой страхования жизни и здоровья ее владельца на сумму до $100 тыс.

Сколько нужно для счастья?

Насколько привлекательной окажется такая универсальная ссуда, зависит от банка-кредитора. По данным портала SIA.RU на 1 июня 2011 года, в Иркутске действует 139 кредитных предложений без требования залога или поручительства.

Максимальная сумма займа в Иркутске достигает 800 тыс руб (без учета предложений для сотрудников банка и компаний-партнеров банка). Максимальный срок -- 5 лет -- предлагают более 10 иркутских банков. Однако на практике иркутские путешественники занимают на отдых обычно 50-150 тыс руб и на более короткий срок. "Основная масса заемщиков рассчитывается за год", -- говорит кредитный специалист одного из иркутских банков Анна Протасова.

Наиболее привлекательные предложения по беззалоговым кредитам наличными обычно действуют при относительно небольших сроках или суммах. Но здесь помимо процентной ставки часто предусмотрены дополнительные платежи -- как единовременные, так и регулярные. Комиссии, к слову, могут заметно увеличить и сумму общей переплаты за пользование кредитом, и размер ежемесячных платежей.

По данным SIA.RU, минимальная ставка по потребительским кредитам составляет в Иркутске 12% годовых (займы сроком до 3 месяцев). Основная масса иркутских банков кредитует по ставкам в диапазоне от 13% до 18% годовых.

Занять в банке деньги на отдых можно и с гораздо меньшими затратами, отмечают банкиры и предлагают оформить кредитную карту. Процедура эта практически не отличается от оформления обычного потребительского кредита. Здесь также потребуются документы и информация о доходах заемщика -- в зависимости от их размера банк установит сумму кредитного лимита. "Если говорить о тех, кто отправляется на отдых за рубеж, то основные их расходы -- это покупка самой турпутевки и траты в поездке. И если человек оплачивает такую путевку за счет потребительского кредита сейчас, а уезжает, скажем, через месяц, проценты все равно будут начисляться с момента подписания кредитного договора и получения денег. По карте можно воспользоваться кредитным лимитом в любой момент и в том объеме, который необходим, а отдавать проценты банку лишь в случае выхода за рамки льготного периода", -- говорит начальник кредитного управления одного из иркутских банков.

Льготный период каждый банк определяет по своему усмотрению, но, как правило, это два месяца, в течение которых можно погасить кредит без уплаты процентов. Абсолютно бесплатным кредит окажется, только если его полностью гасить в установленные сроки льготного периода. В случае опоздания хотя бы на полдня придется платить за весь срок фактического пользования заемными средствами.

По данным SIA.RU на 1 июня 2011 года, минимальная ставка по кредитным картам в Иркутске составляет 14,5% годовых -- при условии, что работодатель заемщика участвует в зарплатном проекте банка. В большинстве же иркутских банков ставки по кредитным картам находятся в диапазоне от 18% до 25% годовых.

Нужно иметь ввиду, что понятие "льготный период" имеет отношение только к сроку погашения кредита. А за пользование кредитной картой платить придется в любом случае: банки зарабатывают на обслуживании карты и счета, к которому она "привязана". Владелец карты должен платить за ее годовое обслуживание и за снятие наличных в банкоматах. Подобная комиссия отсутствует только при оплате кредитной картой товаров или услуг.

Комиссия за оформление и обслуживание кредитной карты в иркутских банках составляет, по данным SIA.RU, от 750 до 3000 руб в год. В тех банках, где регулярная комиссия за обслуживание карты отсутствует, как правило, введена повышенная комиссия за снятие денежных средств.