Как выбрать вклад, если ставки «на пределе»

С начала нынешнего года банки наперегонки увеличивают ставки по депозитам. Однако эксперты полагают, что доходность вкладов уже «на пределе» и дальше будет только снижаться. Как в таких условиях правильно выбрать вклад в иркутских банках, выяснял корреспондент Газеты Дело.

Из-за дефицита ликвидности банки активно привлекают деньги у населения, повышая ставки по вкладам, комментируют эксперты ситуацию на рынке. Недавно первый зампредседателя Банка России Алексей Симановский заявил, что считает «опасной ставку по депозитам выше 11% годовых».

Максимальная ставка десяти крупнейших банков (по объему привлеченных средств населения) по итогам февраля составила 9,56% годовых, сообщают в Центробанке РФ. Тем не менее, на рынке сейчас немало предложений по депозитам с доходностью выше 11% годовых. Пока высокие ставки по вкладам не угрожают, по мнению экспертов, устойчивости банковской системы.

По данным портала SIA.RU, доходность выше 11% годовых иркутские банки предлагают, как правило, по вкладам на большие сроки, от 2-3 лет. Экономист УК «Финам менеджмент» Александр Осин называет эту стратегию ошибочной: по его прогнозам, в ближайшие полгода уровень инфляции будет снижаться. «Курс на снижение кредитных ставок никто не отменял, длинные и дорогие вклады снова превратятся для банков в проблему, — заявляет Осин. — Но для вкладчиков это неплохой шанс ‘завести’ депозиты под хороший процент. Главное, грамотно воспользоваться этой возможностью».

Экономисты УК «Стратегия», напротив, считают, что банки правильно делают, что привлекают более длинные деньги. «На рынке лишь 10% вкладов привлечены на срок более трех лет, при этом заемщики предъявляют спрос на длинные кредиты», — объясняют они.

Осин уверен, что время высоких ставок по депозитам уже заканчивается. С ним соглашается Ольга Веселова из УК «Тройка Диалог»: «Рост ставок был связан с некоторой нехваткой ликвидности на рынке у ряда крупных банков. Сейчас ситуация с ликвидностью улучшается. Кроме того, для российских банков, в частности для Сбербанка, открылись зарубежные рынки заимствования». Эксперт полагает, что снижение ставок — это вопрос ближайшего месяца.

Ставки, ставки… Главное – срок

О том, как правильно выбрать депозит с учетом того, что доходность по вкладам находится сейчас на своем предполагаемом максимуме, корреспондент Газеты Дело расспросил аналитиков и иркутских банкиров.

«Я бы на месте потенциальных вкладчиков смотрел больше не на ставку по депозиту, а на его дополнительные условия. К примеру, из ‘12% годовых без права пролонгации’ и ‘10% годовых с возможностью продлить вклад’ я выберу второй вариант, – замечает Александр Осин. – Напомню, как в 2010 посткризисном году многие вкладчики желали остаться на своих ‘золотых’ депозитах под 17-20% годовых. Но там условия были жесткие, банки по таким доходным продуктам не предусматривали льгот в виде автопролонгации, пополнения, частичного снятия. Поэтому, как только источники фондирования подешевели, продлевать депозиты перестали». Зато по вкладам с доходностью чуть ниже – 15-17% годовых – такие бонусы были предусмотрены. Такие депозиты, по словам Веселовой, некоторые вкладчики до сих пор продлевают.

Примечательно, что среди вкладов с доходностью свыше 10% годовых возможность пополнить вклад предлагается, по данным SIA.RU, по каждому второму продукту. Возможность частичного снятия средств есть только у каждого четвертого депозита. А вот опция пролонгации вклада присутствует только в каждом 5-6 предложении.

Кстати, как и в послекризисный период, сейчас некоторые банки предлагают вкладчикам продлить сотрудничество «за бонус». Например, накопления с депозитов банка «УРАЛСИБ» (сроком от 367 дней) можно разместить на депозите «Стабильный», дополнительно заработав 0,3 процентных пункта. Некоторые банки выплачивают вкладчикам бонус по окончании срока депозита, таким образом избегая и лишнего внимания ЦБ, который продолжает следить за сверхдоходными банковскими продуктами.

Кроме базовых условий по депозиту эксперты советуют обратить внимание на косвенные моменты. К примеру, по онлайн-вкладам, которые открываются удаленно через интернет, банки сокращают издержки, а вкладчики за это получают приятный бонус. «Себестоимость удаленных операций существенно ниже, чем в отделении банка. Не тратятся ресурсы на аренду офиса, оформление документов, работу операциониста, кассира. За это мы готовы предоставить клиенту бонус», — поясняют специалисты Сбербанка. Но чтобы воспользоваться онлайн-депозитом, нужно уже быть клиентом банка. Тогда для открытия вклада достаточно буквально нажать кнопку «открыть вклад» на сайте банка, и перевести средства на счет вклада. По окончании срока депозит можно также удаленно закрыть.

Несмотря на то, что онлайн-депозиты доступны лишь действующим клиентам банка, их популярность растет. Уже сейчас в Иркутске подобные продукты предлагают Байкальский банк Сбербанка, ВТБ24, Альфа-банк, Траст, Транскредитбанк и Райффайзенбанк. Некоторые банкиры уверены, что уже через 3-4 года основной объем депозитов физических лиц банки будут привлекать дистанционно.

Возвращаясь к теме выбора депозита, только в одном вопросе – выборе срока вклада – эксперты разошлись во мнениях. Осин полагает, что имеет смысл оформлять депозиты на небольшой срок – от года до полутора лет, объясняя это тем, что через 1,5 года ситуация может поменяться. Веселова, напротив, считает, что депозит с вышеуказанными бонусами и с доходностью выше средней реально найти только среди предложений на срок от 2 до 3 лет.

«Обычно вкладчик четко видит цель – для чего ему нужен депозит: накопить на покупку, отложить на старость, уберечь сбережения от инфляции. Исходя из этих целей он и выбирает сроки депозита. А выгодно или невыгодно по рыночным показателям заводить вклад на нужный ему срок, клиента сильно не волнует», – комментирует заместитель председателя правления ЗАО «Гринкомбанк» Игорь Спиридонов.

Кроме того, по словам банкира, вкладчики не «ищут» точки входа на рынок. Если клиент «созрел» для открытия депозита, он не будет полгода или год ждать более благоприятных условий, резюмирует Спиридонов.

Светлана Пишикина, Газета Дело

– Предложения по банковским вкладам с начала нынешнего года становились все более выгодными. Многие банки признают, что деньги населения для них являются сейчас основным источником фондирования, поэтому они готовы предлагать повышенную доходность по вкладам. При этом ряд экспертов  полагает, что период роста ставок по вкладам закончился. Ваше мнение?

Игорь Спиридонов, заместитель председателя правления ЗАО «Гринкомбанк»: – Вполне вероятно, что доходность вкладов сейчас расти перестанет. Ставки по вкладам – чуткий индикатор состояния рынка. Новости экономики и политики таковы, что корректировка будет, но не резкая. Ситуация стабильная, деньги дешевеют, поэтому и ставки пойдут вниз. Но, думаю, незначительно: ровно столько, чтобы обозначить тренд.  Рынок депозитов по-прежнему формируется «слоями»: есть ритейлеры – банки, активно торгующие своими продуктами; средний «пласт», предлагающий усредненные условия (таких банков больше всего, они и формируют средние показатели по доходности вкладов/стоимости кредитов); и, наконец, банки с госучастием в капитале (надежные, но при этом менее всех зависящие от рынка). Наш банк относится ко второй категории, предлагая доходность «в рынке». Как раз сейчас наступило «золотое» время для тех, кто созрел для вклада. Ставки – «под потолком», дальше рынок будет двигаться то вниз, то вверх, «отрабатывая» новости. А пока есть время выбрать депозит с максимальной доходностью и набором дополнительных опций – возможностью частичного снятия, пополнения, пролонгации. Практика показывает, что вместе со снижением ставок «уходят» и такие бонусы. Что касается срока, то, если есть возможность, лучше, конечно, выбрать максимальный срок размещения. Но не максимальную ставку. Отклонение более чем на треть от среднего показателя уже говорит о рисках. То есть с учетом нынешнего среднего показателя в 10-11% годовых доходность по депозиту в 13-14% годовых подозрительна. Выбирая вклад, нужно также смотреть и на возраст банка, его репутацию. К примеру, Гринкомбанк на рынке уже 21 год. Банк, можно сказать, пережил несколько экономических эпох.