Отказал в кредите банк — не откажет микрофинансовая организация, откажет и она — остаются подпольные кредиты и ломбарды. Количество россиян, ставших на этот гибельный путь, за последние месяцы существенно выросло.
АННА ГОЛЬДБЕРГ, ЕВГЕНИЙ СИГАЛ
"Уважаемые дамы и господа, я Роман Розенфельд, и тысячи людей получили кредиты с моей помощью. Буду рад, если вы тоже станете моими клиентами!" -- убеждает с экрана компьютера молодой темноволосый мужчина. Сайтов с этим роликом несколько десятков -- займы в Санкт-Петербурге, Челябинске, Перми, Самаре, Уфе... Первая мысль, что это такая мистификация, шутка для посвященных: вот же недавно шел фильм Дэвида Рассела "Афера по-американски", главный герой которой Ирвин Розенфельд крутил аферы, в том числе вокруг кредитов. На самом деле Роман Розенфельд не псевдоним. Он живет в Челябинске, ему 33 года, по образованию -- психолог, раньше работал бизнес-тренером, размещал в сети ролики с авторским исполнением песен ("Мурка (кавер)", "Жиган", "Постой, паровоз"). Последние три года работает на рынке микрокредитования. В основном -- как брокер. Раскручивая региональные сайты, собирает заявки и передает их в крупные федеральные ("Домашние деньги", "МигКредит") и мелкие региональные организации. Помимо того, выдает кредиты сам, но это уже подпольно, только по знакомству. Мы разговариваем с Романом по скайпу, он грустит и весьма откровенен:
"Три года я занимаюсь микрокредитами, и вот что скажу: подсели люди на это дело. Не все, а кто победнее. И ни до чего хорошего их это не доводит. У меня самого в прошлом было всякое. Официальных судимостей нет, но был период... непростой довольно. Так что этот контингент... людей, которые обращаются за микрокредитованием, скажем так, я хорошо знаю. Образование психолога не очень помогает с ними общаться. Тут скорее опыт. Опасно, конечно. Это не банковский контингент. Но их много, очень много. Предложение не успевает за спросом. Сейчас особенно -- за последний месяц звонков в два раза больше, чем летом. Серьезные структуры, с которыми я работаю, одобряют сейчас 10-15% из всех заявок, хотя раньше по моим клиентам в среднем до 30% доходило. Но у них и так уровень невозврата высокий, особенно в Москве, Санкт-Петербурге, а сейчас народ беднеет на глазах. Те, кому кредиты не одобряют, идут в ломбарды, к старушкам процентщицам... Я и сам такая старушка, вообще-то. Но из интернета не беру людей -- только старые клиенты или по звонку. И так опасно иметь с ними дело, по лезвию ножа ходим".
В 2006 году банкир из Бангладеш Юнус Мухаммад получил Нобелевскую премию за то, что создал в стране систему микрокредитования и тем способствовал экономическому развитию страны. Но Бангладеш 80-х -- это не Россия 10-х. Юнус Мухаммад давал деньги женщинам, которые плели циновки, и больше этим женщинам за кредитом на свой маленький бизнес было пойти некуда. Роман Розенфельд дает в основном мужчинам, у которых нет и не будет своего бизнеса. Конечно, нельзя утверждать, что МФО -- это причина люмпенизации страны. Скорее, это ее следствие и точно -- верный признак.
Эра процветания
Даже легальный бизнес микрокредитования часто фигурирует в криминальных хрониках. Только за последний месяц новости об ограблении таких офисов поступали из Новосибирска (приставил сотруднику нож к горлу, отнял 30 тыс. руб.), Екатеринбурга (отключил консультанта кастетом-шокером, украл 22 тыс. руб.), Красноярска (угрожал пневматическим пистолетом, забрал 43 тыс. руб.) и Магнитогорска (опять с ножом, 7 тыс. руб.). А в Перми в конце сентября коллекторы избили кредитора МФО -- за долг 6 тыс. руб., а также его друга. Друг от полученных травм скончался.
Тем не менее криминальный флер как будто никого не смущает. Количество официально зарегистрированных Центробанком МФО с начала года увеличилось с 3860 до 4385, а как растет теневой сектор -- сказать трудно, эксперты лишь сходятся в мнении, что он растет, и сильно. "Конечно, это очень заманчиво -- начать этот бизнес, когда видишь, что люди готовы брать в долг под 700-900%,-- рассуждает Роман Вахов, в 2011 году открывший компанию по выдаче микрозаймов "Доступные деньги" в Кирове.-- Выбираешь регион победнее, и вперед. Ожидания абсолютно оправданны: сотни клиентов с первого же дня работы. Прибыль меньше, чем все думают, но все равно большая".
Несмотря на усиление конкуренции почти каждая микрофинансовая организация рапортует о значительном притоке клиентов. С начала года число клиентов только официальных МФО выросло в полтора раза, с 1,5 млн до 2,3 млн человек, а их совокупный кредитный портфель, по данным ЦБ, составил 47,2 млрд руб.
Пока что МФО обгоняют банки только в темпах роста. Объем рынка банковского кредитования превышает 11 трлн руб., рынок МФО -- существенно меньше. Средний заем в МФО составляет около 10 тыс. руб., основные заемщики здесь -- те, кто пытается перехватить денег до зарплаты или закрывает небольшой кассовый разрыв.
"Мы чувствуем, как резко увеличилось число заявок от новых клиентов в последние три месяца,-- рассказывает директор по управлению рисками МФО MoneyMan Екатерина Казак.-- И есть все основания полагать, что на фоне более жесткой политики Центробанка к банкам, которые перестали кредитовать рисковых заемщиков, эта тенденция будет сохраняться в течение большей части следующего года".
Росту количества клиентов МФО способствует не только отказ банков от новых клиентов, но и усилившееся давление на старых клиентов с просроченными платежами. Девальвация и инфляция резко снизили доходы россиян: на обслуживание и выплату кредитов просто не остается денег. Банки меж тем новых кредитов не выдают, старые стараются не продлевать, и в итоге люди вынуждены обращаться за займами в МФО, чтобы хоть на несколько дней перекредитоваться, уменьшив давление банков и коллекторов.
Легкие люди
Перефразируя классику, все банковские клиенты несчастливы по-разному, клиенты МФО -- почти одинаково.
Вот, например, 28-летний Александр Балаев. Прошел год, как Александр был уволен с работы, и у него появилось три микрозайма на сумму основного долга 60 тыс. руб.-- в "МигКредите", "Живых деньгах" и "ДжетМани". "Переходил к другому, чтобы заплатить долги первому, к третьему, чтобы заплатить долги второму,-- честно делится он.-- У каждого свои особенности. "МигКредит" -- большая контора, но денег в офисах не держит, чтобы на охрану и инкассаторов не разоряться. Приходится получать деньги переводом. В "ДжетМани" много времени занимает проверка и дорого, большие проценты. В "Живых деньгах" наличными и быстро, но тоже, конечно, дорого. Сейчас хочу еще у кого-нибудь услугу быстрого перевода на карту опробовать. Раньше у меня просто карты не было, а теперь есть". Очередной микрозаем Александру нужен, чтобы погасить давно просроченные платежи по предыдущим. "Каждый день звонят, сообщения присылают, указанных в анкетах друзей беспокоят",-- говорит Александр. Впрочем, он довольно спокоен: "Я понимаю, что заплачу в итоге больше 100 тыс. Раньше волновался, но сейчас перестал себя поедом есть. Даже если в суд подадут, квартиру не заберут, а больше с меня взять нечего. Но вообще-то я, конечно, отдавать собираюсь. С понедельника на работу выхожу, так что вот сейчас последний займ, и новая жизнь".
В ломбарде все ахнут
Год назад Госдума приняла закон, обязывающий МФО раскрывать полную процентную ставку по кредиту. Аналогичный закон был принят в 2007 году, и это -- кроме всего прочего -- сразу же привело к снижению ставок по банковским кредитам. В случае с МФО не случилось ни снижения, ни прозрачности. Ни в одном офисе компаний, которые мы обошли, годовую ставку нам не сообщили. "Посмотрите, у вас восемь платежей, по одному раз в две недели",-- агитировали в одном. "Ну ставка 2% в день",-- мутили в другом. "Вы платите за услугу по 160 руб. в день",-- конкретизировали в третьем.
Это постановление не выполняется, и тем не менее с нового года грядет еще одно законодательное новшество: 1 января вступает в силу ограничение предельной стоимости микрозаймов 914,8% годовых. Лидеры на рынке МФО считают это за благо. "Благодаря действиям регулятора с рынка уйдут серые недобросовестные компании. Все очистится от клише "ростовщического" бизнеса. Для некоторых организаций это повод для переживаний или даже причина закрытия, но для нашей компании это только плюс и возможность реализовать потенциал роста",-- рассказывает Екатерина Казак.
Большинство экспертов, впрочем, менее оптимистичны в оценках. Легальный рынок, считают они, действительно станет приличнее, и количество игроков на нем сократится. Но еще сильнее вырастет нелегальный.
SIA.RU: Главное
