Как мы открывали вклад в банке

Наталья Андрейченко размещает вклады в иркутских банках на протяжении нескольких лет. Сегодня она делится с читателями газеты "Дело" своим опытом накопления денег на первоначальный взнос по ипотеке.

В 2007 году мы с мужем решили, что нам нужна собственная квартира. Открыли вклад в банке и стали копить на первоначальный взнос по ипотеке. Вклад нам нужен был пополняемый, с капитализацией процентов и высокой процентной ставкой. Остановились на предложении Гринкомбанка: процент высокий на тот момент -- около 13% годовых, вклад пополняемый. Правда, без капитализации. Но проценты выплачивались ежемесячно. Муж пополнял вклад сразу после зарплаты, к этому моменту выплачивались и проценты, он их снимал и перекладывал на другой счет. Единственное неудобство заключалось в том, что отделение банка, в котором был открыт вклад, работало до пяти вечера и только в будние дни. Приходилось подгадывать время, чтобы попасть туда до закрытия. Еще до того, как открыть вклад, мы решили, что будем откладывать на него не менее 10% своих доходов. Я где-то читала, что это та сумма, которая легко тратится непонятно на что, и если начать ее откладывать на дело, то на привычном уровне жизни это никак не скажется. Важно только изымать эти деньги сразу после того, как получил. Например, после зарплаты.

Бюджетирование помогло нам по-другому посмотреть на свои заработки. Зарплата мужа была только частично "белой" и выплачивалась с задержкой и частями. Мы никак не могли понять, что он сейчас получил -- аванс, зарплату или долг по зарплате за предыдущие месяцы? Нам нужен был стабильный заработок, поэтому муж сменил работу. Расчет в размере 25 тысяч рублей, который он получил при увольнении, и был исходной суммой для вклада.

Деньги в Гринкомбанке мы держали несколько лет. Тем временем ставки росли, появлялись новые предложения. И хотя в какой-то момент другие банки стали предлагать более доходные вклады, мы решили не "носиться" в буквальном смысле со своими сбережениями по всему городу. К началу кризиса 2008 года мы накопили уже 10% от стоимости квартиры, но требования к заемщикам ужесточились, ставки по ипотеке стали совсем уж неприличными, и затею с ипотекой пришлось отложить.

Но уверенность в своих силах уже появилась, и мы решили, что вполне можем позволить себе машину. Я не сторонница кредитов -- думаю, что кредит можно брать только тогда, когда можешь обойтись и без него. Поэтому предложила мужу на машину копить отдельно, а если не хватит, то взять кредит. Мы открыли вклад в банке "Восточный экспресс" и значительную часть наших доходов стали уносить туда. Вклад в Гринкомбанке у нас значился как целевой -- на жилье, его не трогали. Пополняли реже и по минимуму.

Кредит на машину мы все-таки взяли. Обратились в Гринкомбанк, которому несколько лет подряд доверяли "свои кровные". Наш расчет был таков: банк на протяжении нескольких лет видел, как мы регулярно пополняем счет, вклад -- действующий, и на нем была сумма, в три раза превышающая сумму кредита, которую мы запрашивали. Я готова была выступить поручителем по кредиту мужа. Но нам сказали, что жена -- само собой поручителем будет, а нужен еще один. То, что мы являлись вкладчиками, не учитывалось. Втягивать в свои долги родственников и друзей мы не хотели. Правда, через неделю банк передумал, нам позвонили и сказали, что готовы пойти навстречу. Но к тому времени мы нашли еще несколько вариантов, которые нас устраивали, и подали заявку в другой банк.

Это был Номос-банк. Его требованиям мы, как заемщики, удовлетворяли, и было решено, что "мы подходим друг другу". Однако на деле все шло не так быстро, как мы рассчитывали. Пришлось переделывать копии документов, доносить нужные бумаги. По условиям кредита было достаточно предъявить паспорт, справку о доходах и копии трудовой книжки. Но в анкете нам пришлось указать кучу данных о себе и о семье, а также для надежности приложить копии свидетельств о праве собственности на долю в родительской квартире. Это требовалось не для залога -- банк хотел убедиться, что "в случае чего" с нас будет что взять.

Срок рассмотрения заявки оказался длиннее, чем мы предполагали. И было совсем непонятно, с чем это связано: то ли нам кредит не одобрили, то ли одобрили, и выпускают карту. Но кредит выдали.

Тем временем мы продолжали откладывать деньги на ипотечный взнос. Согласно нашему плану, "яйца" следовало разложить по разным корзинам. Первую часть -- "неприкосновенный запас" в размере 3-6 среднемесячных расходов -- нужно положить пусть и под невысокий процент, но в крупный надежный банк. Вторую часть -- под высокий процент, третью -- направить на более рискованные инвестиции, например, в ценные бумаги.

Банк для НЗ искали среди первой десятки банков, крупнейших по объему привлеченных вкладов. Это Сбербанк, ВТБ24, Банк Москвы, Райффайзенбанк, Газпромбанк, Росбанк, Альфа-банк, Уралсиб, МДМ Банк и Промсвязьбанк.

Сказать честно, ставки в 8-10% годовых после 13% не впечатляют. Самые подходящие для нас условия я нашла у МДМ банка. Ставка по вкладу была чуть выше, чем у остальных вышеназванных банков, и была предусмотрена капитализация процентов. Кроме того, отделения банка работают до 7 или до 8 часов вечера, что удобно.

Вклад оформляли в отделении банка на ул.Чкалова (г.Иркутск), у входа в которое висит вывеска УРСА банка. Но я-то знаю, что это МДМ. Хотя обычно меня такие несоответствия настораживают.

Пока специалист, оформлявшая вклады, была занята, мы ожидали в приемной. На журнальном столике для посетителей лежала книга отзывов клиентов. Надо сказать, отзывов в ней было много. Почти все они были от заемщиков, и почти все -- отрицательные. Я понимаю, что клиенты чаще готовы делиться плохими впечатлениями, чем хорошими, особенно, если дело касается вопросов погашения кредитов. Но для чего это показывать клиентам, которые несут деньги в банк?!

Между тем сотрудница банка пригласила нас в кабинет. Узнала, какой вклад мы выбрали, и предложила другой -- более выгодный. Приятно.

Второй вклад мы решили открыть в "Моем банке". Оказалось, что банк дарит вкладчикам подарки. Исходя из нашей суммы вклада нам полагался на выбор либо фонарик, либо калькулятор. Выбрали калькулятор, торжественно вручили дочке, там оказался целый набор -- ручка и линейка. Вот только включить калькулятор так и не удалось. Машинка оказалась неработающей -- наш ребенок всю неделю просил сходить туда, где мы взяли аппарат, и поменять его на действующий. Зато отделение банка работает допоздна, вклад пополнять удобно. Кстати однажды пришлись и начисленные проценты по вкладу -- в семейном бюджете неожиданно образовался "кассовый разрыв".

Еще нам нужно было некоторую сумму отложить на месяц. Под "ноль целых ноль десятых" вклад до востребования не хотелось открывать, решили поискать что-нибудь более доходное. Далеко ходить не надо -- Номос-банк. Вклад до востребования под 7,5% годовых заинтересовал. Правда, как я уже говорила, касса работает то ли до пяти, то ли до половины пятого. Как мы ни старались успеть, опоздали на несколько минут. На следующий день, в пятницу, муж снова поехал, и снова опоздал из-за пробки на Дзержинского. Пока он там стоял, я позвонила в банк -- вдруг подождут. Предложили приехать в понедельник. Пришлось искать другой вариант. На наше счастье, банк "Верхнеленский" находился по пути и работал допоздна, и ставка вполне приличная.

В "Верхнеленском" мы открыли срочный вклад, на месяц. Забирать пришли через два дня после окончания срока вклада. Оказалось, что договор автоматически пролонгируется (вот уж на какое условие я меньше всего обращала внимание), и со вчерашнего дня наш вклад продлен еще на месяц. А мы его, получается, забираем досрочно. А потому должны уплатить штраф. К выдаче причиталась сумма, меньшая, чем мы положили на вклад.

В итоге, конечно, разобрались. Отделались легким испугом. Зато пока ожидали своей участи, рабочий день подошел к концу. Сотрудницы банка занимались нашим вкладом, а представительный мужчина, курсировавший по залу -- видимо, охранник -- несколько раз напомнил нам о том, до какого времени работает банк. Мы были полны решимости покинуть помещение только с нашими деньгами, и он от нас отстал. Тут появилась дама со шваброй, погоняла нас с места на место, выполняя свою работу. Потом встала у выхода и ультимативно заявила, обращаясь к операционисткам: "Девочки, я не знаю, до скольких вы тут работаете, но в семь часов отсюда выйдут все -- мне домой пора!".